新型保险产品的理赔禁区

近几年，随着投保意识的增强，房贷险无论强制购买还是自愿购买，成为人们购买保险的主保险。不过，一些投保人可能并不明白，保险公司对房贷险理赔条件存在严格限制，投保人务必注意一些房贷险不赔“禁区”。

房屋设计错误、原料缺陷等造成损失对于房主因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因，及自然磨损、正常维修造成的损失，保险公司不会给投保人理赔。因此，购房者在买房时，最好请专业人士给房屋进行质量检测，可避免所买之房的缺陷，波及到购买房贷险后的损失。

意外发生前，未履行合同约定拖欠借款购买房贷险者在发生意外前，购房者未履行《个人住房抵押借款合同》约定的还贷义务而拖欠借款本息金额的，保险公司不会给予正常理赔。这就需要投保人在有贷款偿还能力时，要尽早到银行归还房贷本息，才能使万一还款能力出现问题，房贷险能发挥功用。

外部突发因素导致房屋损失外部突发因素主要包括战争、类似战争行为，军事行动，武装冲突，罢工、暴动、民众骚乱，造成购房者死亡或丧失还款能力的；因核子辐射或污染造成购房者死亡或者丧失还款能力的；行政行为或执法行为，造成购房者死亡或者丧失还款能力的；因地震或地震次生原因，导致购房者死亡或者丧失还款能力的。以上多数都是不可抗因素，因此，购买房贷险同时也应购买其他财产保险种类对以上风险进行补充，让损失降到最低。

投保人意外、存在过失或因疾病死亡意外、过失主要包括因购房者本人或其家庭成员的故意行为，造成购房者死亡或丧失还款能力的；因自杀、自伤、饮酒过度、滥用药物、违法犯罪行为导致的购房者死亡或者丧失还款能力的；购房者擅自改变房屋结构的。尤其改变房屋结构这一条对于购买房贷险者更为重要。现在有很多人在房屋内部进行装修时，为达到更“合理”、美观目的，擅自变动房屋结构，这就使得房屋出现问题申请房贷理赔时，早已有了隐患，即使出现风险可能也得不到正常理赔。

除以上情况外，保险公司还规定投保房贷险的购房者必须履行的义务，否则当意外降临，保险公司仍不予赔偿。这些义务是房贷险投保者在投保时，须将房屋状况如实告知保险公司，并在签订保险合同时应一次性缴清全部保险费；应遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护房屋的安全；如保险单载明的内容发生变更，应及时向保险人申请办理批改手续；如遭受损失，购房者应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险公司，协助查勘。