公积金住房贷款的还款方式如何选择？

市民郭先生：我想用公积金贷款买房，但不知道如何选择公积金住房贷款的还款方式，想咨询一下相关方面的问题。

中心回应：住房公积金贷款的还款方式主要有每月等额本息还款方式和每月等额本金还款方式两种，借款人可根据自己的家庭收入情况自由选择以上两种还款方式。

(一)每月等额本息还款方式：

借款期内每月以相等的还款额偿还贷款本息，这种方式的特点是归还的本金逐月增加，利息逐月递减，其计算公式为：

月还款额 = 贷款总额×月利率×［(1＋月利率)^(^此符号叫“乘方”，而乘方的具体数字就是还款总月数。如“^=12”即代表还款总月数为12个月。)还款总月数／(1＋月利率)^还款总月数-1］

例：住房公积金贷款30万元，贷款期限为10年，按月等额还本付息，贷款年利率为4.5%，每月计息一次，每月应向银行还款的数额为多少？如何计算？

解：月利率=4.5%/12=0.375%

每月还款额=300000×0.375%×［(1＋0.375%)^120／(1＋0.375%)^120-1］=3109.15(元)

这种方式还款额月月相等，方便易记，适合于预期收入变化不大的职工。

(二)每月等额本金还款方式

借款期内每月以相等的额度偿还贷款本金，这种方式的特点是贷款利息随本金逐月减少而递减，计算公式为：

月还款额＝贷款本金÷还款期数＋(贷款本金－已归还本金累计额)× 月利率

以上述为例，住房公积金贷款30万元，贷款期限为10年，贷款年利率为4.5%，首月还款3625元，末月还款2509.38元。

这种方式在贷款初期还款压力大，以后逐期下降，适合于目前供款能力较强，但预期收入下降的职工。

借款人在偿还贷款时，应当按借款合同约定的还款日期，提前将应还贷款本息存入其开设的还款账户，受委托银行每月按时从借款人还款账户中扣收。

据了解，目前，住房公积金贷款的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法两种。这两种还款法有何区别，选择哪一种更适合我？

中心回应：概括起来，这两种还款方式的主要区别有：

一是还款方式不同。等额本息还款法是将借款人在贷款期限内应还贷款本息均分到每个月，每月还款额均等；月还款由本金和利息组成，第一个月还款额中利息最多、本金最少，以后逐月本增息减。等额本金还款法是将借款人的贷款期限内应还贷款本金均分到每个月，利息按每月本金占用额度计算，每月还款额(本息合计)不同且逐月减少。

二是累计偿还利息不同。按2012年7月6日执行利率计算，以30万元贷款，20年期限为例，等额本息还款法期满后共需付利息155507.55元，等额本金还款法需偿付的利息为135562.5元。

三是还款压力不同。以上述为例，等额本息还款法从第一次到最后一次还款额均为1897.95元，而等额本金还款法第一个月还款2375元，以后逐月递减，最后一次还款约为1254.69元。

相比较而言，等额本息还款法还款压力均衡，适用于现期收入少，预期收入将稳定增加的借款人，如年轻人。等额本金还款法初期还款压力较重，随着还款次数的增多，还款压力日趋减弱，适用于已经有一定的积蓄，但预期收入可能逐渐减少的借款人，如中老年人。如果借款人提前还清贷款，无论哪种计息方法都是根据剩余本金和本金实际占用天数，按原借款合同约定期限的相应利率计算利息。借款人可根据自己的家庭收入情况自由选择以上两种还款方式。