最近，有朋友问小新：买房用公积金贷款比较划算吗？有人告诉我说，公积金很鸡肋的！

看到这个问题，小新觉得有必要说一说！

其实，公积金是咱们的一笔隐形财富，买房子只要自己的公积金用得好的话，可以省下几十万的利息，甚至更多。如果大家不相信的话，跟着小新来算笔账吧。

我们以50万的公积金贷款为例，按照等额本息计算，贷30年，利息是3.25%，最终的利息总额≈28万之多，总共需要还78万元之多，每个月只需要2100多元；

再来看，如果50万用商业贷款的话，同样贷30年，利率是5.63%（在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，这里直接取得中间值15%），最终的利息总额≈54万元；总共需要还104万左右，每个月需要还2900元左右。

看到了吗？同样是50万的贷款，最终公积金贷款比商业贷款省下了25万左右的利息，对于一般人来说，少工作的五六年，或者说压力会小很多，更何况现在公积金贷款不止50万，有的城市更高。

关于住房公积金的贷款额度，其实，大部分城市都做了单笔住房公积金贷款的最高额度，比如，成都的单笔住房公积金贷款最高额度为60万元；广州市个人住房公积金贷款的最高额度为50万元；申请人为两个或两个以上的住房公积金贷款的最高额度为80万元。同时，住房公积金贷款的最高额度不能超过房款总额的70%。

下面小新整理了一些地区的公积金贷款额度的公式，大家可以根据地区和公式计算一下自个儿能够贷多少钱？做到心中有数。

北京：

公积金可贷额度=（家庭总收入-1204元生活费）÷申请贷款年限的每万元贷款月平均还款额。

注：本人及共同申请人的月收入=月缴存额÷缴存比例

上海：

公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值

1.住房公积金余额×40+补充住房公积金余额×20

2.借款人计算住房公积金月缴存额的工资基数×50%×12个月×贷款期限

广州：

公积金可贷额度=公积金账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数

深圳：

公积金可贷额度=公积金账户余额×12

每月偿还贷款本息合计（按等额本息法计算）<= 公积金缴存基数的50%（共同申请缴存基数可累加）

注：贷款前连续三年以上均未曾提取公积金的贷款额度可提高10%。

天津：

公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值

1.{（借款人缴存基数+公积金月缴存额）×40%-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限（以月为单位）

2.公积金账户余额×20倍（余额不足2万元的按照2万元计算）

南京：

公积金可贷额度=月缴存额÷借款人住房公积金缴存比例×45%×12（月）×实际可贷年限

注：距离法定退休的年龄，不超过30年

夫妻双方均缴存公积金且共同借款的，贷款额度为夫妻双方分别计算的贷款额度之和。

合肥：

公积金可贷额度=借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12（月）×50%×实际可贷年限

注：最长年限：20年 。且借款人年龄与贷款期限之和不得超过其法定退休年龄后5年。

厦门：

公积金可贷额度=[借款申请人住房公积金缴存基数×12×35%×贷款年限+借款申请人住房公积金账户余额]×流动性调节系数（当前为0.8）

杭州：

公积金可贷额度=公积金账户月均余额×15倍

注：公积金账户月均余额为职工申请贷款时近12个月的住房公积金账户月均余额（不含近12个月的一次性补缴），不足12个月的按实际月数计算。

佛山：

公积金可贷额度=[住房公积金月缴存额×12×未来可缴年限+住房公积金个人账户余额]×2

注：借款人的月房产支出与收入比控制在50%以下，月所有债务支出与收入比控制在55%以下。

长沙：

公积金可贷额度=[住房公积金月缴存额×12×未来可缴年限+住房公积金个人账户余额]×2

注：未来可缴存年限：距离法定退休的年龄（男60岁，女50岁），不超过30年。

苏州：

公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值

1.借款申请人缴存住房公积金的月工资基数×35%×12个月×贷款期限，注：夫妻可叠加

2.个人公积金账户余额×10倍

成都：

公积金可贷额度=公积金账户余额×30倍

注：月还款额不能超过家庭月平均收入的70%

贵阳：

公积金可贷额度=职工（夫妻）月缴存工资基数×30%×12个月×贷款期限+职工（夫妻）缴存余额×5倍

注：缴存余额不足1万的，按1万计算！

武汉：

公积金可贷额度=下面两种方式的取最低值

1.（借款人公积金月缴存额÷单位和个人缴存比例+配偶公积金月缴存额÷单位和个人缴存比例）×45%×12个月×贷款期限

2.（借款人公积金月缴存额+配偶公积金月缴存额）×20倍×缴存时间系数

注：

借款人缴存时间——缴存时间系数

6<=缴存时间<=12（月）——0.7

12<缴存时间<=24（月）——1

24<缴存时间<=36（月）——1

36<缴存时间<=60（月）——1.5

缴存时间>60（月）——2

西安：

公积金可贷额度=（借款人公积金缴存账户余额+配偶公积金缴存账户余额）×18倍×缴存时间系数

借款人缴存时间——缴存时间系数

6个月（含）<=缴存时间<=36个月——1

缴存时间>36个月——1.2

郑州/太原：

公积金可贷额度=[（借款人月缴存基数+借款人所在单位住房公积金月缴存额）×40%-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）

南昌：

公积金可贷额度=借款人（夫妻）公积金账户余额×10倍

注：账户余额不足2万的，按2万计算！

宁波：

公积金可贷额度=借款人缴存基数×40%×12个月×贷款年限

注：贷款年限<=距离法定退休的年龄，最长30年

当然，公积金贷款也是有条件的，一般来说，连续缴纳满1年才可贷款买房，有些地区是要求连续缴纳6个月都可以了。

同商业贷款一样，公积金贷款最长期限不能超过30年，且公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年！这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁时申请公积金贷款。

同时，以下情况是不能申请公积金贷款的：

首套房子用公积金购买，贷款尚未还清，第二套房子不能申请住房公积金贷款了。

购买第三套及以上住房的缴存家庭不能申请住房公积金个人住房贷款了。

配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

如果是进行投机性购房的话，是不能使用住房公积金贷款的。

购买办公用房、商业用房、车库、别墅以及其他非居住用房的也是不能申请公积金贷款。

现实生活中，很多人以为公积金贷款只能用于住房贷款，不买房就白交了？

其实不然，除了住房贷款，咱们公积金账户里的余额也是可以提取使用的，二者并不冲突，而且即使不买房，公积金也可提取自取。

有以下提取情况：

1.购买、建造、翻建、大修拥有产权自住住房；

2.提取用于租房

3.离退休

4.完全或部分丧失劳动能力

5.非本市户籍职工劳动关系迁出

6.出境定居：可以申请公积金全部余额提取，账户做销户处理。需提供户籍注销证明或出境定居的证明。

7.员工死亡

8.家庭生活困难

（1）享受最低生活保障或为特困员工的：需提供由民政部门开具的最低生活保障证明或特困证明；

（2）因家庭中一员（直系亲属）生重大疾病造成家庭经济困难：需提供病患者有效身份证、家庭所有成员收入证明、疾病诊断证明、社保特定门诊证明、医院相关治疗费用凭证、《职工因家庭突发事件或重大疾病造成生活严重困难提取住房公积金申报表》单位盖公章等证明文件；

（3）连续失业两年以上，男满45周岁，女满40周岁，家庭困难：需提供失业证明、相关家庭经济收入等资料证明；

（4）突发事件，造成家庭困难：需提供相关突发事件资料、家庭经济收入等资料证明

这里需要提醒一点：这4种情况可以申请公积金提取，但是一般只用于支付房租、物业费等相关费用，至于其用途，可根据实际情况使用。

9.偿还住房贷款本息

10.员工在职期间被判处刑罚

11.住房公积金相关部门规定的其他情形和材料

所以，大家明白了吧。公积金账户里的钱与医疗保险一样，也可以提现，大家一定要合理利用，尤其是在住房方面。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。