人生三阶段　保险不可少

08年30岁的马先生,想买份保险来分担家庭的财务风险。其实每个人都应该增强保险意识，日前南京市举办的一场理财课堂中，保险专家建议，对于处于人生黄金期的人来讲，“寿险、重疾险和意外险”应人手一套。

健康险：重疾保障不可少

据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障也必不可免。 定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为60%，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。

专家建议:许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。因此，保险还是应该做好未雨绸缪，而不是“临时抱佛脚”。

寿险：化解家庭财务危机

寿险是“必保险种”，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万的情况下，年缴保费为410元，如果投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。

选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小。因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。

专家建议：定期险＋附加险

购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，附加重大疾病保险，可在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。

意外险：随时撑开风险保护伞

意外风险常常令人措手不及，于是，很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。

专家建议：投保应足额

对于家庭主要经济支柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。