再婚家庭的保险规划　可选择组合型的产品

案例：

客户情况：王女士，27岁，北京一家公司的软件工程师；丈夫，30岁，软件工程师，带有两岁的孩子再婚。

资产状况：王女士月收入6000元，丈夫收入相当。两人年终都有双薪可拿，均作为结余。活期存款7万元。自住房市值45万元，贷款本金余额还有9万元。一套投资房市值约85万元，出租，每月收租金2500元。每月的贷款支出6000元，生活开销2500元。

理财需求：明年年底前要第二个孩子；尽早偿还房贷；把7万元活期存款和每月结余的6000元钱用作投资；近期购买保险。

需求分析：

王女士的家庭属于典型的工薪阶层，新组建的三口之家已有部分积蓄，夫妻均有比较稳定的工作收入，双方共同承担家庭责任。家庭两年内要还清房贷，并将养育两个幼小的孩子。家庭很需要通过保险，转移不可控的意外险和健康风险，并强制储蓄部分资金以补充家庭的教育金和养老金。

首先，通过价格便宜的意外卡实现全面、高额的意外保障。王女士夫妇应有基本社保，其健康保障优先考虑选择保险期间为退休前的定期消费型重疾险；孩子通过“一老一小”大病医疗保险，每年缴50元，可以享受住院医疗费用70％的报销，每年报销费用上限为17万元，还可酌情选择合适额度的重疾险加强其健康保障；家庭还可以选择含生存返还的保险产品来补充家庭教育金和养老金。

方案点评：

本方案从多家保险公司选择了5家不同公司的产品，组合成性价比优的方案。意外、重疾保障基本保额高、保费低；更多的资金通过强制储蓄，以补充孩子教育金及夫妻俩养老金的不足。通过该保险组合，使王女士的家庭保障达到利益均衡。适合于家庭风险大，又有一定的资金实力，希望通过少量保费解决高额风险保障，把现有的少量资金进行资源整合，帮助家庭安全度过高风险时期。建议在家庭收入增加或有多余闲置资金时，考虑追加长期健康、养老和其他收益型投资。