家财险该如何规划才合适

如果你在市区有套100平方米的房子,市场价大概在3.5万元每平方米;你为装修花了20万元;添置家具、电器又花了15万元,那么要为这个价值385万元的房子买家财险,得花掉多少才能算是足额投保了？答案是200元/年。

《第一财经日报》记者从市场上主要几家保险公司了解到,200元左右的保费大概能买到60万元的保障(即保额),主要的保险责任可以覆盖火灾、水灾等常见自然灾害。或许也有人会产生疑问称,60万元的保额来保障385万元的家当,是否真的那么可行？天平保险产品部总经理朱晓俊在接受本报记者采访时称,其实完全是可行的。

首先,家电家具要占用15万元的保障(保额),如果分配给家电家具的保额低于15万元的话,保险公司会认为你没有保足,没有保足的后果就是无法赔足。假如家电家具只保了10万元的保障(保额),那发生保险事故的时候,比如说损失一台价值1万元的平板电视,那你只能按“十五分之十”的比例获得赔偿;同样的道理,房屋装修部分需要20万元的保额才能获得充足的保障。

于是就又会有人问,60万元的保障(保额)用去了35万元,用剩下的25万元保障(保额)来对付价值350万元的房屋,那不就又是严重的不足吗？朱晓俊认为,不一定如此。通俗点说,这套房子的价值350万元是由两部分组成的,即“地皮价值+钢筋水泥价值”,而地皮(70年的土地使用权)的价值则远远大于钢筋水泥(建筑成本)的价值。那么,仅从保险的角度来看,无论是火灾还是水灾,即使房屋没了,土地都不会消失的,自然而然,土地的使用权当然也还在。

假定这一幢楼房在事故中完全报废,并且在原址上重建一个完全相同的全新的楼房,那么其建造成本并不会超过2500元/平方米,这就意味着一般性住宅,只要为其“钢筋水泥”的价值买保险就足够了。“换句话说,房屋价值中的土地部分,根本就没必要保险,它原本就没有什么险可保,应该在保险中剔除。” 朱晓俊表示,回到文章开头的那个例子,3.5万元/平方米的单价,这其中属于钢筋水泥的价值大概也就是2500元/平方米,其余的32500元/平方米都是地皮的价值,而这些地皮价值是没必要保险的,也没有什么保险产品能够承保地皮。“因此,我们说用25万元的保额来对付350万元房子,不但是可能,而且完全可行”。

家财险应该按“地皮+钢筋水泥”投保,还是仅按“钢筋水泥”投保,保险业内的意见并不一致。本报记者了解到,大多数保险公司认为是按“地皮+钢筋水泥”来投保,才能算是足额;不过也有包括平安保险在内的极个别公司,则认为按“钢筋水泥”投保也是足额。

事实上,家财险投保率的一个重要原因之一就是投保渠道少,便利度差,很多有投保想法的人找不到购买途径。本报记者了解到,其实很多保险公司都已经开通了网络投保的功能,保单的认定、保费的支付也都非常方便。