商业保险医保目录限制突破，目录外药品也可赔

生病不可怕，可怕的是生病后高昂的医疗费用。就算你买了保险，也难以全赔，因为只有用医保目录内的药品才能赔付。不过这一限制正被一步步突破。日前，已有保险公司研发出给予医保目录以外药品报销的产品。

　　近年来，伴随医疗成本的上升，个人医疗支出比例也在持续上升。最新统计数据显示，中国卫生总费用保持快速增长，刚刚过去的2010年，中国卫生总费用达到近2亿元，而其中个人支出比例高达40％，即个人自掏腰包总费用达到8000万元。在商业保险市场上虽然也有很多医疗保险的产品推出，但在保险理赔上存在一些缺陷。“即使拥有医保，医疗费用也不能够全部由医保报销。门诊和住院报销有一定的起付线，报销还有目录限制，即使在目录内的费用报销也要按一定比例自付！”一个普通国企职工向记者诉苦。可见“广覆盖、低保障”的基本医保体系远远无法满足民众的医疗需求，高额的医疗费用已成为家庭沉重的财务负担。

　　为什么保险公司对于医保目录外的药品费用不予赔付？中意人寿相关专业人士表示，主要是目前医保用药范围较广，对于疾病的治疗效果可以保证，因此采用与医保目录相同的赔付范围，可以使医疗类保险产品满足绝大多数客户的治疗要求，而且容易让客户接受。“不管是医疗机构还是医疗监管机构，对医保范围外的用药及治疗的管理规范都不如医保范围内项目，对于其使用的合理性及治疗效果都难以判断，也不易向客户解释。”

　　而生命人寿的专家则表示，相关保险产品的缺失也事关保险理赔的原则，即保险是补偿型的。对于比较昂贵的进口药，没有一个参照标准，原则上是“不提倡，不鼓励”。此外还有一个原因是理赔风险很大，影响保险公司利润。

　　不过，这一空缺正被逐步填补。如中意人寿在售的“中意乐温馨综合住院补偿医疗保险”系列产品A、B款，对于医保目录外的用药（特殊类别诸如“营养品”除外，已列示在条款中）都在一定金额内予以80％的赔付；对于检查治疗项目没有医保范围的规定。而平安则推出了专门研发的“医无忧”医疗保险产品，在目录内自付部分可报销90％，目录外（100％由个人承担）可报销60％。