配置保险把握尺度，保险防震不要DIY

引言：近年来，DIY(Do it yourself)逐渐成为一种潮流，它使人们既能享受到自己动手的快乐，也能够省掉不必要的浪费。而保险就像是雨伞，只有下雨的时候，人们才知道它的用途。对于准备购买保险的人来说，DIY合适吗？针对这一问题本刊记者李波涛采访了信诚人寿保险有限公司北京分公司的陈援非。

　　《卓越理财》：保险在人生财产安全保障中处于什么样的地位？为什么买保险？

　　陈援非：人生会有很多意外，如车祸、地震洪水等自然灾害，对于弱小的个体，多数人是很难抵抗这种意外的，要不因为意外事故或疾病而导致贫困，要不因为自然灾害如火灾等而导致家庭或个人财产一夜之间化为乌有。如汶川地震就造成了具体的财产损失，而多数人并没有对应的保险化解已经发生的不幸。

     《卓越理财》：国民现在的财产保险意识是怎样的？

　　陈援非：中国民众现今的保险防范财产损失风险的意识还是很薄弱的，原因可能是多方面的，如收入水平的差异、传统思维惯性和对保险知识的不了解和不信任。中国人做事情喜欢什么都自己下手，对保险知识没有一个系统的了解和认识，从而可能在自己DIY购买保险产品时虽花了不少钱，但却没有用到刀刃上，可能买了一个没用的险种，财产损失时不能得到赔付，进而对保险产生偏见。

　　《卓越理财》：如何配置系统的保险降低人生风险/

　　陈援非：保险从配置层次方面可分为基本社保、单位补充保险和商业保险三个层次。基本社保是每个人都需要的，这是最基本的保障，但主要是保障人身方面，如医疗、工伤、失业、养老，而没有涉及家庭财产如房产、珠宝和汽车等的保险。第二层次单位补充保险是单位的一种福利，而不是单位的义务，有的单位会根据本单位员工实际情况购买团体意外险、重大疾病险等。第三个层次商业保险是是一种商品化的保险，需要每个人根据自己情况选择购买，购买多少和具体种类比较复杂专业，一般需要专业人士的配置帮助。

　　《卓越理财》：针对不同的人群如工薪阶层、中产阶级和企业高管、企业主等三个层次有什么保险的个性特点?

　　陈援非：工薪阶层是社会的主流，是平凡的大多数，这类人一般收入水平低、家庭负担重，家庭剩余财产不多。针对此特点，可配置意外险和重大疾病险，若这类普通家庭顶梁柱得了大病而没有保险，就可能导致一个家庭经济危机。对于中产阶级，他们一般是公司的中层或小企业主，有一定的个人财产，如汽车、珠宝、字画和房产。这类人经济负担轻，乐于享受生活，喜欢旅游。可配置终身寿险、车险、第三者责任险和家财险，另旅游外出可购买短期意外险。对于社会的精英如企业家、公司高管、政府要员，因他们有大量的财产，对风险的抵御能力较强，他们往往对子女的未来不放心，因此可购买家财险、受益人为孩子的储蓄险。

　　《卓越理财》：配置保险应该把握什么样的尺度？足够而不多余？

　　陈援非：配置保险要根据自己的实际情况考虑，如家庭人口、经济收入、财产状况，可购买并且应该咨询专业保险理财师，使专业的人做专业的事，这样才能事半功倍。一般来说，当家庭上有老下有小，家庭财产不多，可给自己购买意外险、短期寿险和重大疾病险；而对于老人少、负担轻、有足额财产和收入时，可购买终身寿险或投连险，为自己的将来做准备。