投保受益人不明确 理赔纠纷麻烦多

随着市民人身安全保障意识的增强，寿险、意外险等险种产品日渐受到市民青睐。但与此同时，由于投保人疏忽、保险代理人工作不到位等客观原因，致使投保受益人不明确而引发的理赔纠纷也接连不断。

离婚未改受益人前妻获得保险金

【案例回放】2005年
10月，市民柳先生在某寿险公司投保了20万元人寿保险，保单受益人一栏写着妻子黄女士的名字。今年5月份，柳先生与妻子离婚，但并没有更改受益人名字。1个多月后，柳先生在济南因车祸身亡，其父母与前妻在办理他的寿险理赔业务时发生了分歧。最终，保险公司给出的答复是，这20万元的保险理赔金应该给予黄女士。原因是离婚后，柳先生并未更改保单受益人，黄女士的受益权并不因婚姻关系的解除而消失。

【专家支招】受益人是人身保险合同中事关保险金归属的一项，是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。当被保险人死亡时，由受益人向保险公司提出索赔，保险公司确认后直接把保险金给付给受益人。

当然，人寿保险指定受益人并非“一锤子买卖”。世事无常，投保人投保时指定的受益人可能由于离异、死亡等因素而变化，因此，只要是在保险事故发生前，投保人可以按自己的意愿随时用书面形式通知保险公司更改受益人。

受益人难取舍可以全部指定

【案例回放】市民孙女士婚后分别投了一份保额为20万元的人寿保险和30万元的意外险，在填写受益人时，她犹豫了。家中有丈夫和未成年的女儿，老家农村还有年近70岁的父母，指定谁都有道理。最终在保险专家的帮助下，她将丈夫、女儿、父母全部填为了受益人。

【专家支招】受益人可以是一人，也可是多人，多人中受益顺序可以是并列的，也可以是有优先顺序的，受益份额可以是等份的，也可以是不等份的。如孙女士指定丈夫是第一受益人，受益份额为30%；女儿为第二受益人，受益份额为30%；父母是第三受益人，分别受益20%，共40%。也就是说，万一将来孙女士意外身故，在保险理赔金的划分上，丈夫15万元，女儿15万元，父母共20万元。此外，专家还指出，将来孙女士的父母百年之后，她还可以通过保险公司更改受益人。

丈夫不填受益人妻子儿女打官司

【案例回放】私企老板宋先生多年前就热衷买人身保险。2002年6月，他购买了一份20万元的人寿保险。在签订保险合同时，并没有指定受益人。2005年10月，宋先生因肝癌医治无效死亡。由于他当初没有指定保险受益人，其妻子在他身亡后又改嫁他人，在继承保险金时，妻子与子女发生分歧，最终竟对簿公堂。

【专家支招】目前，许多投保人在购买保单时，为了避免麻烦常常选择不指定受益人，这种做法有害无利。如果没有指定受益人，保险金就作为被保险人遗产进行分割，按《继承法》把保险金支付给第一顺序继承人。但继承人必须证明身份，并要办理公证。这样，不仅在理赔上耗时耗力，还可能引起家庭成员争夺保险金而伤了感情。另外，万一被保险人生前有债务，保险金作为遗产将首先要清偿债务，真正的受益人往往难以得到失去亲人的补偿。

人寿保险由于自身险种的特殊性，受益人的规定也显得尤为重要。专家提醒市民，在购买寿险等人身保险产品时，一定要明确受益人，受益人变化要及时变更，避免因此造成家庭纠纷等不必要的麻烦。作为保险代理人员，更应提高自身的职业道德与职业能力，为投保人作出详细的解释说明。