家庭年入15万理财建议：买商保作为社保补充

        网友凡女士35岁，老公37岁，都在苏州一家日资企业工作，两人的工资都在5800左右，两人年终奖1.2万，也都有五险一金。一个四岁儿子在上幼儿园，68岁婆婆在家带小孩。苏州有一处60万自住房产，无房贷。目前家庭有活期存款5万，纸白银5万（现被套），股票投资3万元（目前稍有盈利），债券投资5万元。目前每月家庭的生活开销3500元，小孩每年学费9600元，每年还要给父母3000元。婆婆身体不算很好，无养老金，有社区最基本的医保。范女士除公司的五险一金外，为自己购买了重大疾病和综合个人意外伤害险。同时为儿子购买了一份重大疾病险，老公只有公司的五险一金，家庭每年保险费需1万元。

 【理财目标】

1、夫妻养老金的筹备。

2、小孩教育金的积累。

3、想再购一套60万左右的房产，前20年做出租屋使用，然后买掉做儿子新房的首付款。

 【理财建议】

1、购房规划

凡女士和老公计划再购一套60万元左右的房产，建议前期需要准备买房资金。首先每月7000多元的结余先进行强制储蓄，可以存余额宝中，1年4%左右的收益，也可以选择月定投类的品种，比如基金定投和宜盛月定投品种，后者可以获得1年6.8%的收益，一年后可以积累近9万元存款。再加上年终奖1.2万元，一年后就能积累10万多元，转为一些低风险的固定收益类投资，1年就能获得10%左右的收益如宜盛宝等，能获得高于余额宝，定投和定存的收益。凡女士家购买60万左右的房产，公积金贷款50万元，贷款年利率4%，商业贷款10万元，贷款年利率5.9%，20年的房贷，首付30%即18万，1年后家庭储蓄足够首付，以后每月只需还款3740.57元，月供处于合理的水平，并不影响家庭正常的生活质量。

2、教育规划

凡女士有个四岁的儿子，目前虽说还小，在教育方面，还不需要很多资金。不过，理财师建议及早着手准备。建议建立一个专门的教育金账户，每月计划定投1000元，按8%的年收益率测算，14年后将是一笔不小的数目，来用作孩子的高等教育支出。或者购买一些教育类保险，也能帮助储备教育金，还能获得一些保障。

3、养老规划

凡女士和老公目前工作都比较稳定，买房等待增值，未来再卖出房产供儿子支付新房首付。同时随着将来两人收入的提高，家庭的储蓄也会比较多，如果现在提前考虑退休后养老的问题，理财师认为首先夫妻俩都有基本社保，若一直缴纳，60岁退休后每月都能拿到一笔退休金；其次，家庭财富也要不断积累，除了靠工作收入，最好适当再进行一些投资，让闲置资金稳定增值，像股票、纸白银等高风险的投资应减少；另外老公的保障也要重视，也要给老公配置一份重大疾病险和意外险，提高保障。通过以上理财规划，凡女士不但在家庭财务合理的承受范围内实现了购房计划，没有影响到家庭的生活质量，而且夫妻俩也都购买了商业保险作为社保的补充，教育和养老规划也都能实现，为家庭的健康成长打下了比较好的基础。