家庭各成员的保障组合规划

家庭成员中每个人在家庭中所处的财务地位不一样，在家庭保障支出有限的情况下，需要合理的安排，可以让家庭成员在保障规划中都可以照顾到，同时也有所侧重，发挥更大的保障效果。

一、根据家庭收入支柱所处的人生阶段，确定家庭财务的保障需求重点。

家庭收入支柱在家庭财务中占主要的地位，所以家庭的保障规划是从确定家庭收入支柱所处的人生阶段开始。人生分为五个阶段：未成年期、成年单身期、家庭成长奋斗期、家庭成熟期、安全养老。家庭保障安排遵循基本的原则：保障家庭的收入安全，合理规划未来的确定性和不确定性费用支出。一个完整的家庭，通常会有处于不同阶段的家庭保障成员，在保障安排上，会有侧重。

二、确定每个成员的保障的产品组合

保险产品主要有三个大类：1、意外保障，包括意外的门诊、住院费用、手术费等报销，以及伤残和死亡赔付。生活及工作中发生意外的机率是比较大，所以这个险种是适合各个年龄段的需求。2、健康保障，分为疾病住院、手术费等报销及重大疾病的一次性赔付。健康问题可以发生在人生的各个阶段，所以这个险种也是适合各个人生阶段。3、生命保障。包括小孩的教育金，成年人未来的养老金，工作期间的收入替代保障等，根据人生不同的阶段，需要配置不同的需求。一份全面的保障方案，应当是包括意外，健康及生命保障三个方面的内容，解决保障“有没有”问题。

三、确定每个成员的保障额度

不同的人生阶段，所入的家庭财务地位不同，因需要不同的保障额度，也就是解决保障“够不够”的问题。意外事故是日常及工作中比较常见。通常工作中发生的意外，有工作保险赔付，个人负担不大，但生活中发生的意外，工作保险是帮不了忙，社保医疗重点关注住院的费用需求，而意外通常是门诊的费用及辅助器材的费用较多，因此意外险的作用就很明显了，一般情况下，按照现在的医疗费用水平，意外的医疗费用以不低于5000元/次，会比较适合。

健康险需求方面。首先是普通的疾病住院需求方面。从你提供的信息来看，家庭成员是有医保。医保是很好基础保障制度，通过不断的发展和完善，现在的医保保障和范围都是比较广，并且根据医疗费用水平的上升，保障的额度会每年或隔年作出适当的调整和提高，因此疾病住院费用报销方面，只需要商业保险作为一个补充，解决个人承担部分的费用就可以了，保额方面，住院费用约5000元/次，手术费约5000元/次会比较适合。 其次，个性化的医疗服务及重大疾病的损失补偿需求。虽然医保是有很多优点，但毕竟是一个基础的保障，只解决基本的医疗需求，如果需求更高的医疗水平服务，满足更多的要求，例如医疗中使用非社保的特效药，高级的医疗器材，先进的治疗手段，解决护理及康复费用间接医疗费用和收入损失等，就需要个人自行安排。这部分费用可以选择自行筹款，全部个人承担。假若个人无能力或不愿意承担，那么就要在外部寻找解决方法，而投保商业保险就可以较少的支出，满足较高的需要，例如定额给付的津贴性型险种，就非常好的解决非医保用药，高级医疗器材使用费等费用问题；重大疾病保障，就可以解决护理费、先进治疗手段费用及因病不能工作所产生的收入损失的问题。津贴类以50～100元/天，重疾以10～20万保额为最低的要求，如果经济条件允许，建议到津贴类额度300～500元/天，重疾30万以上。

生命保额安排。从《科学投保ABC之一：从财务角度需求角度，配置不同阶段生命保障》中可以了解到人生不同的阶段需要不能的保障需求，因此，以家庭收入主柱为中心，合理安排生命保额是比较科学的，本文以家庭收入支柱处于奋斗期阶段简单阐述家庭各成员的生命保障。家庭收入支柱处于奋斗期，这个阶段身上肩负着三座大山“房贷、育儿、赡养老人”家庭的收入除了固定的开支后，节余有限，所以这个时侯就需要有足够的身故及伤残保额，起替代收入作用，保障家庭财务的安全，按照保障需求法，家庭支柱的保额约为：家庭基本年生活支出的10倍＋小孩的抚养费用＋老人的赡养费用＋家庭的剩余负债。小孩的教育是未来确定的支出，在教育费用高涨的背景下，提前做好储蓄安排会轻松些。至于老人，主要是做好家庭财富的传承安排。

四、家庭保障费用的合理安排。

根据相关的研究，以家庭的年总收入的10％作为家庭成员的基础保障安排，满足家庭成员的意外、健康、身故及伤残收入替代保障，是比较合理；以家庭的年收入10～20％作为未来的强制储蓄安排，解决养老及教育金问题会是比较合理。至于家庭资产传承，适合高净值家庭进行财富接班人安排，通过合理的长期现金流安排，可以避免下一代过度挥霍，经营不善的风险，保障家族的永续发展。

家庭的保障就如我们的衣服，定期更新补充换代，会更贴合家庭保障需求。一般情况下，保障规划应“一年一检查，三年一小调，五年一中调，十年一大调”。