家庭收入稳定五口之家巧理财买车还欠款

陈女士，大专学历，今年33岁，现居江苏靖江，销售工作，身体状况良好，希望能在45岁时退休。丈夫，今年34岁，会计工作，身体健康。有一个女儿，今年8岁，正读小学二年级。家里还有父母，母亲已退休，均有退休工资。陈女士年收入为4.1万元，丈夫年收入为1.9万元，每年还有其他收入约5000元。每年还房贷2.76万元，由于日常支出大部分由父母负担，夫妻俩年度支出为3.76万元。家庭目前有现金及活期存款1万元，金融资产投资市值1.3万元，一套投资性房产，市值105万元。一套自住房价值80万元。有一笔10万元的欠款，投资性房产房贷余额32万元。夫妻均有基本社会保险。

　　理财目标：

　　1、想购买一辆汽车

　　2、尽快把10万元欠款还清

　　3、准备孩子的教育金

　　理财建议：

　　一、财务分析

　　陈女士的家庭与事业目前正处于成长期，夫妇二人的工作比较稳定，由于父母退休后均有退休工资，将来在赡养父母上不会有太大的压力，大部分日常开支由父母支出。孩子今年8岁，届时的教育费用将成为家庭最主要的经济负担。从家庭的财务数据看，结余比率为42%，结余的能力是较强的，这说明可以有更多的资金通过投资积累家庭净资产。从资产负债结构看，负债比率为22%，当前10万元的欠款是近期需要偿还的首要任务。从家庭的保障结构来看，仅仅有社会基本保险，保障程度不足，还应当补充风险保障程度。

　　二、理财建议

　　1、现金规划

　　家庭现金资产是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。不能过多也不能太少，需要在资金的流动性和收益性之间做平衡。陈女士夫妇工作收入比较稳定，家庭面临的不确定支出的概率相对较小，建议保留1万元现金资产即可。其中拿出5000元存银行活期存款，另5000元则可以购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益高于活期存款，是较好的现金类资产管理工具。

　　2、风险保障规划

　　陈女士夫妇目前仅有基本社会保险，由于社保是一种最基本的保障机制，具有低水平广覆盖的特点，保障水平十分有限，一般家庭还应当配置一定的的商业保险作为补充，只有足额的保险保障才能充分转移家庭所面临的风险。建议陈女士补充10万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险加10万元的意外险，丈夫建议配置10万元的重大疾病保险和10万元的定期寿险，保障额度为家庭年收入的十倍最佳。

　　3、孩子的高等教育规划

　　陈女士女儿今年8岁，距离上大学的年龄还有10年时间，因此孩子的高等教育金的准备期还有10年，由于高等教育学费是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性。为了缓解届时的经济压力，建议夫妻俩提前开始准备，在投资工具的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，采用基金定投计划，每月从收入中拿出800元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，符合教育金稳健性的风险要求。收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出10年后可积累14万元。

　　4、还款计划：

　　陈女士希望把10万元欠款尽快还清，当前家庭的年度结余为2.73万元，可每年拿出1万元来还款，分十年还清，这样可尽量减小家庭的还款压力。针对家庭当前的财务状况，购买一辆汽车和全家旅游计划可在债务风险降低后再做考虑。