理财规划：二人世界更要未雨绸缪

�K�K■本期人物：李小姐今年３０岁，刚结婚不久，暂时沒有小孩。收支方面，李小姐和先生的月收入大约为２万元，每月日常生活费用支出为５０００元，每年旅游支出至少５．５万元。

�K�K■资产现状：拥有５０万元的现金，活期和一年定期各占一半；正在供房，１０年６成，已供２年。保险方面，先生的保险比较齐全，每年约缴纳２万元保费，自己有社保和２０万元的健康险，年交保费约３０００元。此外，大概还有５万元的股票（原投入约１０万元）。

�K�K■理财目標：第一，合理分配现金，提高回报率；第二，计划两年后生小孩，预备储备一定的教育基金，不希望因小孩的出生而降低生活品质；第三，为自己作一些保险方面的建议。第四，李小姐有移民计划，正在办理中。

�K�K财务安全始终是我们在进行理财规划中首先考虑的问题。根据以上情况，如果作为先生的受益人，李小姐本人的寿险保障基本足够，但在养老保障方面略有不足。可以购买１０万元保额的养老保险，年保费支出约１．４万元。在资金的保值增值方面，考虑到李小姐现金储备充裕，而且具有良好的年净现金流入，我们首先建议李小姐运用活期储蓄资金提前偿还住房贷款。因为，供房两年后，还剩下贷款本金２０万元，剩余８年为此要付出５万元的利息支出，而２０万元的活期储蓄在扣除利息税后每年大约只有１１５０元的收入。因此，提前还贷至少可以节约４万元的利息支出。

�K�K在提前还贷的前提下，李小姐仍然有３０万元的现金，这部分资金最好用于财富累积。根据李小姐的自我评价，风险偏好基本上属于保守型，不愿意在股票上增加投资。根据市场一般历史收益率计算，保守型组合投资收益约４％的投资分配比例为：银行存款５０％、股票１０％、债券３０％、基金１０％。因此，除了预留５万元的应急基金外，李小姐可在不增加股票投入情况下，从２５万元的定期存款中拿出１０万元来购买债券。开放式基金则采用每月固定投入计划，选择一只优秀的基金管理公司的优秀基金，坚持每月固定的长期投入。目前开放式基金受股市影响净值较低，正是比较好的介入时候。

�K�K子女教育方面，按照目前李小姐的生活品质和深圳市小孩的抚养成本，可以从现在每月的现金盈余中拿出１５００元作小孩的生产费用、儿童用品费用、自身营养补充等。具体操作上可以采用１年零存整取的方式，每月按时投入，期满后可自动转存。在小孩出生后，就可以购买子女教育保险。零岁投保，每５万元保额大概年交保费４３００元，可作２份保额１０万元，年交保费８６００元；交１４年；被保险人生存至１５、１６、１７周岁时，每年可领取１００００元高中教育保险金，生存至１８、１９、２０、２１周岁时，每年可领取３万元大学教育保险金。

�K�K尤其值得提醒的是，李小姐正在办理技术移民，由于加拿大的税收非常高，所以要注意避税计划，建议和专业的税务专家联系。此外，移民所需的外币也可以提前准备，建议密切跟踪外汇汇聦嵞变化，逐步将活期存款转化为外币存款，避免突然买汇造成损失。

�K�K按照以上规划，我们最后再来看看李小姐的收支状况是否平衡：月收入２００００元；日常支出５０００元／月；先生年交保险费２００００元；本人年交保险费１７０００元；生小孩前每月储备１５００元；每年子女教育保险８６００元；每月购买基金３０００元；年旅游支出５５０００元。结余情况：年收入２４００００元；年支出大约２０００００元；年净现金流入４００００元。也就是说，每年李小姐还有约４万元的现金盈余，同样用于财富累积，首先增加应急基金，并在合蕦嵞时机逐渐兑换为外币。