公积金贷款高峰期已过，广州公积金规模基本恢复几年前

新一站保险网（）7月29日讯：从本月起，广州市公积金开始新的缴存年度，职工个人住房公积金缴存基数也相应调整为去年职工个人月均工资总额。

作为一项重大民生政策，广州实行住房公积金制度已经超过20年时间，而过去10年更恰逢房地产发展的“黄金十年”，房价的飙涨也成为期间重要的注脚。本报记者昨日从广州住房公积金管理中心获得近十年的相关数据，梳理并整理后发现，实际上近十年，能够反映职工平均工资水平的公积金缴存基数上限，增长幅度并不如最低工资标准的增长幅度。有业内人士直言，单从数据而言，公积金制度并非“劫贫济富”，制约公积金发挥更多作用的因素，主要在于提取及贷款的效率。

而从上月开始，广州正式开始执行公积金贷款首付下调的新政。中原地产研究部分析，公积金贷款利率相对较低，在一定程度上能减轻购房者的负担，一向是刚需人群的首选，低首付对以下两个群体效用较大，一是购买房屋总价较低的买家，二是购买首套房的刚需客，尤其是首次置业、资金实力不强的买家。由于受到最高额度（一人50万元，两人80万元）的限制，因此购买房屋总价较低的客户才能更大程度地享受到新政的利好。目前中心六区房屋的总价动辄数百万元，如果选择纯公积金贷款，想要实现低首付比例购房可能性很低。而且，如果贷款超出公积金上限额度，就不得不使用组合贷款,商业贷款一般要求首套房首付比例不低于30%，按照“就高不就低”原则，申请组合贷款首套房首付是三成，二套房仍是七成，因此公积金新政对大部分刚需买家来说利好有限。

中原地产的成交数据更显示，2015年上半年使用公积金贷款比例有逐个季度上升的趋势，尤其是6月份新政过后，使用公积金贷款比例达14%，

业内分析：公积金惠民 速度比额度更重要

中原地产研究部指出，目前广州公积金出同贷书仍需等待1.5个月。在广州在售的一手楼盘中，要么是明确拒绝公积金贷款，要么是“软性抵制公积金”，即商业贷款有更多的优惠，而公积金则无。同样，二手市场的业主普遍抗拒使用公积金贷款付款的买家，主要仍是归结于公积金额度紧张，等候审批放款的时间过长。

“现在公积金贷款的问题不是额度不足，而是速度不够快。”大源按揭总经理郑大源分析，广州公积金提取额与楼市交易量高度相关，去年楼市成交不景气，公积金提取量也自然少。不过，反观公积金贷款业务，在当前成交回暖的情况下，虽有所增加，但是仍比不上商业贷款的增加幅度，这说明当前的公积金贷款业务有提速的需要和空间。业内人士认为，公积金贴息贷款既可缓解排队现象，也不会增加购房者的利息支出，有利于开发商或业主更快回收款项，政策若落实将强化公积金对刚需购买人群的支持，一定程度上增强购房者的入市信心。

解读一：缴存基数上下限间比例缩小

根据现行的公积金缴存制度，每一个年度的公积金缴存基数原则上不得超过广州市统计部门公布的上一年度的职工月均工资的5倍；而缴存基数低于或等于广州市现行最低工资标准的职工，单位应当按规定为职工缴存住房公积金；经职工本人同意，职工个人缴存部分可以免缴。换言之，公积金缴存基数的下限，其实是广州市最低工资标准。

而本报记者梳理就发现，随着近年来最低工资标准的不断提高，近年来公积金缴存基数上限与缴存基数下限之间的差距已经有所缩小。2006年年度，缴存基数上限与缴存基数下限之间的差距为20.6倍，而到本年度，这一差距已经缩窄为16.32倍。

解读二：缴存总额稳步增长

近两年多来，广州公积金中心加大了公积金扩面覆盖的力度，从数据上也可以看到，公积金历年来的缴存总额以及缴存余额均呈现稳步增长的态势，每年的新增缴存总额从原来的每年200亿元左右，增加到去年的近500亿元。与此同时，累计缴存人数也从十年前的145.89万人增加到了550.25万人。

不过，值得一提的是，人均缴存金额在2012年达到高峰的6.58万元，显示近两个公积金年度整体的缴存职工的缴存基数有所下降，部分原来未被覆盖的中低收入水平的职工也加入了缴存公积金的行列。

解读三：人均提取额度两度出现下降

广州住房公积金的提取制度近年来逐步便利，还开发了网上提取以及定期自动转账等服务，数据显示，近年来公积金的提取人数在不断增长。另一方面，人均提取金额也与房地产市场的走势有所吻合，像2008年受国际金融危机影响房价步入低迷状态，人均提取金额就降至2万元以下。而随着去年开始房地产市场进入调整期，人均提取金额也出现了10年来的第二次下降，由2013年度的人均提取3.21万元下降为3.07万元。此外，房价在2011年末2012年初也经历过一段低迷期，公积金人均提取额在2012年度也基本没有增长。

解读四：公积金贷款高峰已过

公积金贷款由于具有比商业贷款更低的利率，所以更容易受到购房者的欢迎，近年来，广州公积金的贷款规模也经历了大发展。像公积金贷款最为火热的2013年度，公积金的贷款金额达到314.57亿元，几乎是2005年度贷款规模的10倍，同时，单宗贷款的金额也随着房价水涨船高。不过，随着去年广州公积金出台规模控制的措施，公积金贷款的金额和贷款宗数都出现大规模的下降，基本恢复到2012年度的水平。应说也是到了一个正常的水平。