中产阶级的理财路

30岁的福先生在一家外资企业上班，年薪16万元，公司有医保，有一份保额为20万元的意外保险，住院医疗保险一年可报销1万元，也有补充养老，现住在单位的房子里。今年与满女士结为夫妇。满女士今年25岁，是一名公务员，年薪8万，单位提供医保，意外保障，医疗保障。两人购了一套房子，每个月从住房公积金扣房贷，每个月还房贷2800元，要还十年。所购的房子目前出租给他人，每月房租收入1500元，暂无买车计划。

“健康+养老”保单

保险建议

人生拥有七张保单：意外、健康、子女健康、子女教育、养老、理财、保全资产，福先生家现在正处于建立第一张保单意外和第二张保单健康时期，因为没有子女，现在资金还充足，因此可以考虑一下养老。

福先生与满女士年纪均比较轻，事业处于上升期，从目前的财务状况来看，福先生年收入16万，因此身价保障至少应该保证5年的收入，即80万，同理，满女士身价保障至少应保证40万。同时，双方正在供房，虽然目前来看房贷压力不大，但是一旦发生万一，应该保证有一笔预留资金能够抵补33.6万元的房贷总价。

虽然夫妻俩均拥有医疗保险，但从满足治疗大病的实际资金需要来看，仍需要一定数额的重大疾病保障作为补充。

最后，从收支比的角度来看，福先生与满女士刚刚组建家庭，因此购买保险的比例控制在家庭收入的20%之内。

保险规划

福先生的保障计划

福先生可获得的保障：

养老储备：

生存保险金，从30周岁至60周岁，每三年领取一次：第一次1674.65元，以后每三年递增294.93元，直至3149.3元为止，不再递增。60岁之后，每年可领取983.1元，直至终身。祝寿金，60周岁时可一次性领取10万元。

疾病保障：

特定疾病保险金，观察期180天后，可享受6万元的特定疾病保险金(10种疾病)，此后仍可享受24万元的重疾保障。重疾保险金，观察期180天后，可享受30万元的重疾保障(40种重大疾病)。

意外及残疾保障：

身体高度残疾保险金，9450元(180日内因疾病导致的身体高度残疾)或30万元(其他情形)。意外保险医疗金，每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元\天(以180天为限)。

身故保障：

疾病身故最高605000元，意外身故最高805000元。

每年分红：

根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

满女士的保障计划

满女士可获得的保障：

养老储备：

生存保险金，30周至60周：每年领一次，每次1979.7元。61岁至74岁：每年可领取一次，每次3759.4元。祝寿金，18796.99元，75周岁领取。

疾病保障：

享受与福先生数额相同的疾病保障。

意外及残疾保障：

身体高度残疾保险金，7620元(180日内因疾病导致身体高度残疾)或30万元(其他情形)。意外保险医疗金每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元\天(以180天为限)。

身故保障：

疾病身故最高 587969.9元；意外身故最高987969.9元

每年分红：

根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

基本保障+累积资金

保险建议

从收入来讲，福先生的家庭年总收入为24万元，有房租每年1.8万元收入，但每年去掉贷款3.36万，总的一年余下22.4万。家庭总负债为33.6万元，目前还没宝宝，对于福先生及太太来说，意外伤害残和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度。这里福先生的家庭负债就是要用保险额度来抵充。

30岁的福先生及太太保障以终身寿险重疾为主，意外险保障和意外医疗为辅。因为不久将来还要增添可爱的宝宝，以后增加了家庭的生活开支，因此做基本的保障同时，自己累积一笔资金为宝宝的出世准备。在60岁之前确保意外人寿重疾保障的充足，终身寿险重疾保障是在交费期间每年递增保额的2%，除了固定递增外，还有保额红利+终了红利。红利能防止通货膨胀，以不至于这款产品保障缩水。