家有老小该如何进行保险规划

人届中年，虽有所积蓄，但老人赡养费、子女教育费正值高峰。本期采访主角何先生，就是典型的“支出性”家庭，利用现有积蓄和收入，既实现孩子的海外留学梦，又为未来养老做足储备，是何先生夫妇的财富梦想。

基本情况：何先生，40岁，职业是厨师，每月税后收入1.l万元。妻子李女士是美发师，每月税后收入6000元。小孩今年读初中三年级。何先生一家现在的住房市值65万元，无贷款。因为父母已过世，何先生今年把老家房产出让，收入30万存入银行。此外，夫妻多年积蓄存款约50万元(包括全年收取的税后银行利息8000元)。

财产状况：何先生夫妇对理财比较关注，早就通过购买商业保险进行风险管理，目前保单现金价值已达到20万元(即个人账户余额)，去年收到保险分红7000元；何先生名下目前还有总值15万元的股票型基金；持有15万元左右的国债(包括全年利息约4500元)。支出方面，一家三口每年保费支出约为1.8万元；孩子各类补充教育开支在1.2万元左右；每月生活支出约5000元。私家车每年开销2.5万元。无其他大额开支项目。

理财需求：在为孩子准备三年后出国留学费用40万元的前提下，构建家庭长期稳健的投资计划。

专家建议：华西证券投资顾问朱妮分析称，何先生一家总资产130万元，投资资产占比38.5%，无负债。家庭年收入22万元(工资收入20.4万元加投资收益1.7万元)，理财空间大。

朱妮分析称，对何先生来说，目前家庭理财重心是孩子的海外留学资金。可以利用孩子高中三年的时间提前储备。“事实上，综合何先生的资产看，三年时间内完全可以获得更大的投资收益覆盖留学费用。”

从何先生现有财产配置看，保险类产品因为能有效防范意外风险，配置比例合适，不建议变动；基金类理财产品折算下来收益率大概在4%左右，风险中等但是流动性较好，而债券类理财产品收益率在3%左右，收益偏低但是风险也较低。因此，建议何先生拆出15万元的基金理财产品、5万元的国债产品和80万元存款购入一份信托计划(门槛100万元)，以年收益10%左右的三年期信托计划为佳，三年后信托计划收益将在30万元左右，可覆盖大部分留学费用(剩余部分用本金充补)。

此外，日常开支来看，夫妻二人每年会有9万元左右的结余，考虑到目前股市估值相对较低，可月投5000元进行定投，三年后作为孩子留学生活费储备，剩余部分作为流动资金使用。孩子留学海外之后，信托计划到期的90万元本金(10万元用于充补了留学费用)用于购置不动产，一来可为孩子未来回国提前打算，二来也可作为投资性需求计划。