有车有房一族该如何正确规划保险

张女士，32岁，在北京做销售工作。丈夫35岁，无业。现金及存款200万元，金融投资37万元，负债30万元。70万现值房产，公积金贷款30万元，月供1493元，剩余期数18年。48万元现值房产投资，45万元现值房产自用。8万元汽车已使用半年。年薪12万元其他年收入5万元，房屋年支出1.8万元，生活支出4万元，其他支出5万元。本人大病险缴费10年保额15万元月付500元，其他成员无保险。

财务分析

张女士的家庭财务收入与其他家庭相比较为特殊，从资产结构观察29%的收入应该都来自非工薪方面（推测房产租赁收益）的收入。然而家庭年收入支出表中显示，年支出是10.8万元占收入的64%，年结余比为36%，由于年房屋支出的1.8万元为公积金贷款支出，所以其真实年结余应该8万元左右，能够保证较稳定的储蓄率，但值得注意的是由于有生育宝宝的计划，届时会面对无薪的一段中空期和未来宝宝教育基金的压力，建议减少家庭开支提高结余比。从资产结构可以看出，张女士家庭闲置资产过多，缺乏资产增值潜力。负债部分由于有公积金进行还款并且金额较少所以目前财产还处于财务安全状态。

通过理财规划可以帮助张女士做到：

1.现金流动的合理分配保证资金的交易机动性和和预防机动性；

2.根据张女士的消费需求，进行房产的选择及规划；

3.完善家庭风险保障，补充保险产品；

4.提前为未来子女进行教育经费的筹备，未雨绸缪。

现金规划

由于张女士家庭资产40%的比重既能满足个人的住房要求又具有增值潜力，但是由于消费比重较大，相对储蓄率也大大降低，建议家庭把月支出控制在4000元左右则年支出为4.8万元左右，房屋租赁收益完全覆盖支出，将达到财务自由。另外，建立应急储备金，用于家庭日常生活支出以及突发性支出。可以将流动额度设定为2万元，以活期储蓄或货币市场基金的形式保留。

购房消费计划

由于张女士家庭投资偏重于投资房产，并且也有购房的目标，所以投资侧重点可继续侧重于房产的投资。由于近期房地产泡沫出现，房价飙升并且二套房政策收紧，目前并非购房的最好时机。就算目前处于房价高位期，家庭也有足够的经济能力购买房产，虽然短期波动大但长远看房地产会始终随着经济状况的好转持续走高。如果明年始终保持目前5.94%的房贷利率而房价有所下降，以15000每平米计算如购买120平左右的房产则需要180万元左右的房产进行自住。考虑到资产的增值力不建议全款购房，可进行首付150万元商贷30万元分20年期，则每月偿还贷款额为2139元。这样张女士可以将目前的房产进行租赁，通过3套房产的租金足以覆盖贷款额。

保险规划

建议张女士在重大疾病险的基础上再补充一份卡单式意外险，保额设定为40万元，而张女士的爱人参考张女士可购买30万元保额的意外险和10万元保额的重大疾病险。另外可以根据情况附加一些意外医疗险、住院收入补偿险种，做到全面保障。

子女教育规划

张女士已经有生宝宝的计划，对于孩子未来的教育规划来说，资金需求的金额和时间都不具备弹性，因此提早筹备是有必要的。张女士每月可以拿出1300元为孩子作积累，投资产品可以选择比较稳健的平衡型基金，年复合预计收益率在6%左右的话，在孩子18岁的时候可以积累50多万元，可以满足孩子上大学的学费与生活费。