工薪家庭该如何制定保障计划

我家的“双保险生活”，是指用社会保障体系和投保意外险为家庭生活作保障。上海市政府十几年前就对企业城镇职工建立了养老金保险体系，随后，又开始了医疗保险、失业保险制度的实施。在这十几年中，结婚生子，我们家充分享受了社会保障体系为生活带来的保障。为了弥补不足，我们家根据不同阶段的经济情况，也适时投保一些偏向保障功能的险种。

刚结婚的时候，钱不够用。每月的收入除日常开销外，还要存钱置备其他电器。那时周围很多朋友都做保险代理人，有时会碰到一位久违的朋友打电话约你见面，几句寒暄之后便是给你介绍保险产品。很多代理人强调的是保险的投资价值，有些产品也真的蛮好，可没有多余的钱买。好在工作不久，职工的养老金制度建立了。现在企业需要为职工缴纳四险一金。我先生的单位基本保障福利非常好，医疗费全报销，而且还惠及孩子医疗费用的报销。这种完好的医疗保险福利，为家庭解除了很多后顾之忧。自从少儿学生基本医保制度建立起来以后，我们一家三口都纳入了社会的基本保障体系。虽然这是最基本的社会保障的保险制度，但带给了我们平头百姓有保障的稳定生活。随着社会的进步和发展，社会保障体系会越来越完善。对于保险的投资功能来说，现在的理财产品很多，好好搭配选择，也可以弥补一些没有买投资型保险的缺憾了。

随着家庭收入的增加，我们也开始有了买保险的意识。在选择保险上，我注重保意外的功能。记得刚工作时，单位派我到外地开会。机票和机场建设费都是单位报销的，但20元的航空意外保险却要自己买。刚开始，我都老实地自掏腰包买保险，但几次之后，就觉得20元钱花得有些“冤枉”。有一次，为了省钱，我没有买20元的保险。可当飞机冲上蓝天的那一刹那，心里充满了后悔和恐惧。短短的几小时航程，尝尽了如坐针毡的味道。从此以后，再没少买过一次20元的航空意外险。现在每年我们家都有一短一长的两次旅行，买意外险是我最起劲的，先生有时会有不屑一顾的表情，跟我讨论“概率”的问题。但我都会耐心解释。其实，万物都有未知。这种功能单一的意外险一般花钱不多，但“万一”出现时可顶大用。意外险属于消费型保险，期限多为一年，碰到出事就赔，平安的话就等于为他人作贡献。除了旅游类的意外险外，我每年都会为家人和自己购买合适的意外险，意外险保费一般都不高，100-150元保一年，保额多在10万到15万元。先生经常出差，我为他投了交通意外险。不同的产品会限定购买的最多份额。我每年的投保费用不到千元，只占家庭收入很少的比例，但起到的保障作用却能让人有一份安慰。对于投保有返还、分红、甚至投资功能的保险，我只是了解大致收益情况，为购买其他理财产品作参考。

这就是我为家庭做的保险保障，既充分享受政府提供的社会保障，又用好保险独一无二的保障功能。世界每天都在发生变化，而我们在双保险的保护伞下，过着美满安稳的生活。