保险专家支招：中产阶级该如何制定最节省保险计划

对于大多数工薪族来说，小家庭建立初期，父母暂不需赡养、子女暂不需扶养，生活压力还相对较轻，家庭理财的主要目的还是加速财富的积累，为今后生活的改善以及未来家庭的安排做好准备。所以，我一般建议年轻夫妇购买一些“消费型”的人寿保险，互为受益人，比较经济、又能体现彼此爱的承诺。

很多人往往以为“消费型”的人寿保险就是“意外险”，其实两者在保障范围、保障时间、缴费方式等方面有着很大差别。“意外险”全称是“意外伤害保险”，保障的范围是指被保险人因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件而导致的残疾或身故。保障时间为一年以内，一般是一年一缴，属于短期保险。而“人寿保险”的保障范围除了涵盖“意外险”的内容以外，还包含疾病身故，甚至包含主险合同生效（或最后复效）之日起2年后的故意自杀身故。保障时间可以是终身、也可以是约定期限，两者都属于长期保险，投保人可根据需要选择不同长度的缴费时间。

基于以上分析，推荐给年轻家庭常见的“消费型”组合一般为：定期人寿保险+附加意外伤害+附加意外伤害医疗。另外，“连身险”其实也是一种“低成本”人寿保险产品，所谓“连身险”就是指夫妻双方共同拥有一份终身人寿保险，可以互为受益人，也可以各自指定受益人。任一被保险人发生保险事故就可获得保险赔偿；如果是两个被保险人同时发生保险事故，还能获得双份赔偿。许多年轻家庭喜欢经常外出旅游的话，这种产品也是不错的一个选择。