保险学堂纵览
“以房养老”作用被放大 政府应统筹安排养老
发布日期: 2015.06.24
导读:以房养老作为一些发达国家常见的一种养老模式,“引荐”到我国并不是什么新鲜事。养老保险双轨制表明,只有少数拿着高额退休金的公务员阶层可以过着衣食无忧的中等生活,而大多数普通企业退休职工,养老金只有退休公务员的几分之一,他们只能生活在中低水平之下。
近日,保监会下发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》,计划在北京、上海、广州、武汉四个城市进行试点。
根据联合国教科文组织制定的标准,60岁以上人口比例达10%,或65岁以上老人占比达到7%,就意味着该国步入老龄化社会。根据这一标准,我国早在2001年已进入了老龄化社会。同时,我国也是惟一一个老年人口超过1亿的国家。截至2012年底,我国60周岁以上老年人口已达1.94亿,并可能在2025年突破3亿,进入深度老龄化社会只是时间问题。
与之相对应的,我国的养老体系却并不健全,养老服务和产品供给不足、市场发育不完善、养老服务的扶持政策不健全、体制机制不完善、城乡区域发展不平衡等问题十分突出。解决好当前养老服务领域的突出矛盾和问题,进一步加快发展养老服务业,已成为全社会的共同呼声,“以房养老”模式亦被寄予厚望。
去年国务院下发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》,已明确提出推广“以房养老”模式。此次保监会正式发文,显示出决策层的重视。但早在2003年,我国就提出了“以房养老”的概念,上海也曾试行过“以房自助养老”模式,北京、南京等地亦有过类似的尝试,最终的结果并不尽如人意。无论从其他国家的经验,还是从我国现实国情来看,“以房养老”实际操作困难重重。
目前,G3国家均有相关的逆按揭安排,但采用这一模式的老人并不多。相关数据显示,2012年,美国发放的反向抵押贷款数只有5.47万笔,累计贷款数只有77.9万笔,在美国人口中占比很小。同年,英国新发逆按揭数据为1.75万单,仅接近65岁以上老人总数的0.2%;日本的逆按揭则因为设计不同,普及程度更逊于英美。
就我国现实情况而言,且不论“养儿防老”、对土地的偏执等传统因素对国人的影响,仅从逆按揭业务本身来看,由于业务期限较长,且老人的寿命难以确定,这些不确定因素已经让很多人不愿意以房养老。更重要的是,以房养老的先决条件就是要有一套自有住房,但如今高昂的房价让逆按揭变得像奢侈品。
再从机构的角度看,开展“以房养老”业务同样需要勇气。一方面,按照我国现行规定,住房使用权只有70年。超过70年,土地使用权的续期必须重新审批,重新缴纳土地出让金,否则土地使用权及其附着的建筑物,都将被政府无偿收回;另一方面,在逆按揭的借款人处置房产之前,金融机构所有的资金都是净流出状态,这种状况可能将持续10-20年。若没有相关政策扶持,资金来源也是一大问题。
笔者认为,“以房养老”是养老的一种方式,但不能过度夸大其作用。养老是全社会的责任,需要政府统筹安排,有关部门应更多考虑如何建立更为完善的社会保障制度,通过公共财政兜底的方式,让更多的老年人安享晚年。
根据联合国教科文组织制定的标准,60岁以上人口比例达10%,或65岁以上老人占比达到7%,就意味着该国步入老龄化社会。根据这一标准,我国早在2001年已进入了老龄化社会。同时,我国也是惟一一个老年人口超过1亿的国家。截至2012年底,我国60周岁以上老年人口已达1.94亿,并可能在2025年突破3亿,进入深度老龄化社会只是时间问题。
与之相对应的,我国的养老体系却并不健全,养老服务和产品供给不足、市场发育不完善、养老服务的扶持政策不健全、体制机制不完善、城乡区域发展不平衡等问题十分突出。解决好当前养老服务领域的突出矛盾和问题,进一步加快发展养老服务业,已成为全社会的共同呼声,“以房养老”模式亦被寄予厚望。
去年国务院下发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》,已明确提出推广“以房养老”模式。此次保监会正式发文,显示出决策层的重视。但早在2003年,我国就提出了“以房养老”的概念,上海也曾试行过“以房自助养老”模式,北京、南京等地亦有过类似的尝试,最终的结果并不尽如人意。无论从其他国家的经验,还是从我国现实国情来看,“以房养老”实际操作困难重重。
目前,G3国家均有相关的逆按揭安排,但采用这一模式的老人并不多。相关数据显示,2012年,美国发放的反向抵押贷款数只有5.47万笔,累计贷款数只有77.9万笔,在美国人口中占比很小。同年,英国新发逆按揭数据为1.75万单,仅接近65岁以上老人总数的0.2%;日本的逆按揭则因为设计不同,普及程度更逊于英美。
就我国现实情况而言,且不论“养儿防老”、对土地的偏执等传统因素对国人的影响,仅从逆按揭业务本身来看,由于业务期限较长,且老人的寿命难以确定,这些不确定因素已经让很多人不愿意以房养老。更重要的是,以房养老的先决条件就是要有一套自有住房,但如今高昂的房价让逆按揭变得像奢侈品。
再从机构的角度看,开展“以房养老”业务同样需要勇气。一方面,按照我国现行规定,住房使用权只有70年。超过70年,土地使用权的续期必须重新审批,重新缴纳土地出让金,否则土地使用权及其附着的建筑物,都将被政府无偿收回;另一方面,在逆按揭的借款人处置房产之前,金融机构所有的资金都是净流出状态,这种状况可能将持续10-20年。若没有相关政策扶持,资金来源也是一大问题。
笔者认为,“以房养老”是养老的一种方式,但不能过度夸大其作用。养老是全社会的责任,需要政府统筹安排,有关部门应更多考虑如何建立更为完善的社会保障制度,通过公共财政兜底的方式,让更多的老年人安享晚年。
友情提示:投资有风险,风险需自担
新一站向您推荐
- 旅行人身意外伤害保险计划二
- 3天低至2.9元,意外住院等多项补贴,20万意外保...
- 1周岁-69周岁;适合于境内旅游、在景区参加高风险运动人士
- 查看详情 ¥2.90 起
- 新一站“逍遥游”境内旅游保险
- 可保本市出行,每天1元
- 1周岁-85周岁;境内出游人士
- 查看详情 ¥1.00
热门产品
-
成人
-
少儿
-
老人
-
财富
-
旅行
-
交通
-
-
君龙人寿超级玛丽12号重疾险
同种重疾二次赔,覆盖185种疾病,创新肺癌关爱金 -
华贵大麦甜蜜家2024定期寿险(互联网专属)
最高4倍基本保额,夫妻共保,一张保单双重守护 -
长相安长期医疗险(20年保证续保)—个人版
保证续保20年,含重疾住院津贴,可选少儿门急诊保障 -
e享护-医享无忧百万医疗险(20年期)-个人版
20年保证续保,不限社保范围,可选院外特药责任 -
小蜜蜂5号综合意外险尊享版
100万意外保障,不限社保0免赔,住院津贴最高150元/天 -
华贵大麦2024定期寿险(互联网专属)
最高可选400万一次性赔付,家庭支柱必备,可选交通意外责任
-