永远会有人年轻，却没有人永远年轻，你我都会老去！

 

《中国老年健康和家庭幸福影响因素跟踪调查（2021年）》发布结果显示：

 

我国已进入长寿时代，2020年全国百岁老人11.9万，2021年人均预期寿命78.2岁，到2025年，80岁以上老人数量将翻两番。

 

延迟退休、社保养老金入不敷出、日本老年人生存现状……一系列事关养老的消息挑动着大家敏感的神经。其中，退休后能拿多少钱，成为大家最关心的问题，也是最基本的保障。

 

参考1994年世界银行提出的养老金三支柱理论，中国养老金体系可以分为： 

 

第一支柱：社会养老金，就是前面说到的社会养老保险，打工人都比较熟悉，每个月都在缴纳。

 

第二支柱：企业年金，由企业牵头，交给专业的金融机构运作，是一种企业福利，具体表现为“个人交钱+企业补贴”。但只有像效益好的大型国企、外企或者垄断性企业才可能会有。

 

第三支柱：商业养老金，需要个人交钱，交给专业的金融机构运作，金融机构给付养老金。比如个商业养老保险，就属于第三支柱。

 

过度依赖第一支柱，第二、三支柱不足，是中国养老金体系的现状。

 

大家最为关心的社保养老金，以后究竟能领多少，我们一起来看看！

 

职工退休时的养老金有两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金。

 

• 基础养老金：是单位替你缴纳的那部分养老金，一般缴纳比例是工资的16%，进入国家统筹基金，退休以后由国家统筹发放。

• 个人账户养老金：由个人缴纳的养老金，一般缴费比例是工资的8%，进入个人养老金账户，属于个人名下。

 

接着我们来看看计算方法：

 

1、基础养老金

 

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

 

其中，本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

 

这里“缴费指数”的我们用张图来解释一下： 

 

比如，第1年工资是3000，当地平均是5000，当年你的工资就是当地平均工资的0.6倍，所以缴费指数就是0.6；

 

那么，你5年平均缴费工资指数=（0.6+1+1.51+2.18+3.21）/ 5 = 1.7

 

也就是说，5年来你的工资水平是当地平均水平的1.7倍。

 

2、个人账户养老金

 

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

 

计发月数，是国家约定的计算养老金参数，可以通过退休年龄在下表找到对应数字： 

 

在了解养老金的计算方法之后，接下来我们就来算算：

 

举个例子：

小新缴费30年，目前养老金账户中有20万，假设退休时当地平均工资为10328元。因为小新工资始终和当地平均工资一致，所以小新的平均缴费指数等于1。

 

当小新55岁退休，对应的计发月数为170。

 

那么：基础养老金=（10328+10328）÷2×30×1%=3098.4元

 

个人账户养老金=200000÷170=1176.47

 

小新退休后，每月到手的养老金=基础养老金+个人账户养老金=3098.4+1176.47=4274.87元。

 

那么可以看出养老金替代率（退休后工资水平/退休前工资水平）：4275/10328=41.4%

 

这个数是当时职工平均工资的41.4%，小新的养老金替代率低于43%，更低于国际劳工组织建议养老金替代率最低标准55%。

 

如此来看，小新很有必要尽早去为自己的退休生活做好规划。可以用商业养老金做个补充，才能保证退休后的生活水平不会大幅下滑。

 

养老年金险，这类产品和国家目前推行的个人养老金的底层逻辑一致，都是现在投入，以后连同收益一起按月/按年返还。

 

说到这，我们也精挑细选了一款养老年金险——养多多2号养老年金险，保证领取20年，什么时候领钱、领多少钱写进合同，非常安全，而且活多久领多久，给晚年生活一份持续稳定的“薪资”~

 

养多多2号的优点：

 

●相同条件下年领取金额更多，活多久领多久：通过对比同类型的产品，我们会发现在相同的投保条件下，养多多2号的领取金额是非常不错的，保证领取20年，而且可以终身领取；

 

●投保门槛低，无健康告知：年交保费的1000元即可投保，而且没有健康方面的要求，哪怕已经64周岁，也支持趸交后从65周岁开始领取养老金；

 

●支持保单贷款、加保/减保、减额缴清：保单更具灵活性，资金周转更为方便；现金价值持续至85周岁，保单贷款功能持续时间更长；

 

●对接养老社区，提供品质养老选择：总保费≥25万即可享受旅居疗养社区入住权和优惠入住权；总保费≥200万，则可以享受城心医养社区的可继承保证入住权、亲友优先入住权以及终身价格优惠。

 

我们来看个例子，更加直观：

 

杨先生，30周岁，投保养多多2号，年交保费10万元，交10年，累计保费100万，选择60周岁开始领取 

 

自60周岁，每年领取14.3万元

 

●至70周岁时，累计领取157.7万（是已交保费的1.58倍）

●至75周岁时，累计领取229.4万（是已交保费的2.29倍）

●至80周岁时，累计领取301.1万（是已交保费的3.01倍）

●至85周岁时，累计领取372.8万（是已交保费的3.73倍）

 

活多久领多久，直至终身！

 

写在最后

 

随着一系列养老政策落地、邻国日本的养老现状冲击，大家真切感受到了养老危机，越来越多人意识到要使用第三支柱的商业保险来补充养老。

 

想要老年生活体体面面，需要提前规划起来！如果你觉得产品太复杂，来找我们吧，小新提供1v1专属规划服务，让您选对不踩坑！