然而随着老龄化程度的增加，年轻人越来越少，养老金的缴纳速度就会开始跟不少消耗的速度。之前，社科院就出了份报告预测过，我们国家的养老金储备从2019年开始增长，直到2027年达到高峰，随后开始减少，直到2035年结余耗尽。

就拿日本来说，已经在解决深度老龄化社会的养老问题上耕耘了数十年，尤其在解决养老金的不足的问题上，更是想尽了各种办法：财政拨款，减少领取金额，甚至发国债，但最后还是不得不采用延迟退休的方法才得以让养老金继续维持下去。您知道吗？从2012年，开始全面推行65岁退休义务化到2021年的推行70岁就业法，在不断的扩大退休年龄。

事实上，我国也在推进延迟退休这件事情，虽是渐进式的，估摸着我们这一代人（80、90后），怎么着也得65岁才能领养老金了。而渐进式延迟退休也只能将养老基金耗尽的时间后延，并不能从根本解决这个问题。

有个关于日本老人养老的记录片《老人漂流社会》（有兴趣的大家可以去看看），赤裸裸的呈现了即使享受国家养老政策的，仍落了个老无所依的结果，很是心酸，然而在世界范围内日本已经算是养老金制度相当健全的国家。反正不是我吓唬大家，以现在的人口结构和推行的政策来看，未来的养老，不是很乐观。况且，就算有养老金大概率也只能保持基本的生活水准，所以一切还得靠咱们自己，早做规划为好。

以下为您推荐养老的保险策划方案:

1.领取金额。购买养老保险的一个重要原因就是年纪大了没有工作收入，想要有钱花。所以养老保险每月或者每年能领取的保险金额是很重要的。那么每月或者每年拿多少钱比较合适呢？首先考虑退休时的消费水平，20年前的100元和现在100元能买到的东西差距还是很大的，所以要考虑通货膨胀。把领取金额设置为退休时收入水平的50%-70%左右，这样才能让老年生活过得有品质有尊严。

2.越早买越好。商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外投保商业养老保险时年龄最好在50周岁以下，否则需缴付的保费比较高。

3.分红。投保具有分红功能的商业养老保险。当前我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%;另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。养老保险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。