养老计划早准备　不仅准备三十年

“冬天结伴去海南晒太阳，夏天去银厂沟避暑。”这是不少成都人对退休生活的憧憬。然而，要想过上这样的“美丽人生”，你是否做好准备了呢？有没有算过，如果你60岁退休，活到80岁，需要多少养老钱呢？

声音

希望父母有养老计划

刘婷 自由职业者 27岁 

我目前要做的就是努力存钱吧！平时我每月的开销在1500元左右，多的话2000多元。我算很节省的，可以存1000元左右。我并不为自己的老年担心，倒是希望父母有养老计划，这样万一我出了意外，他们有人照顾。

买了保险作为补充

方芳 幼儿教师 26岁 

除了储蓄，我还买了保险，妈妈也买了一份保险。她的是重大疾病保险，我是年金保险，每年保险一共要花掉五六千，足以作为未来养老金的补充。我仔细算了，退休后每月的基本养老金肯定不够花，有了保险作为补充，到时每个月经济上才有可能宽裕一些。当然，也不能放松平时的储蓄。

负担较重 考虑养老为时尚早

Jack 软件公司职员 28岁 

现在开始为退休生活做准备似乎为时尚早。我们的财务负担往往比较重，例如结婚、生育子女、购房等都需要花费大笔资金。现在虽然每个月收入都过万元，公司福利也不错，但存的钱也就够房子首付和装修了。

等月薪上万以后再说

Jude 外资银行职员 29岁

我的养老计划很简单:等月薪上万元以后，准备把每月收入的1/4放到储蓄账户，或者买货币基金。我本身就在金融业，会尝试一些比较积极的理财方式。

另外，我母亲给我买了带投资性质的养老保险，到一定年限可以返还。

说到养老，不得不提职业发展目标，近几年的期望是做个小部门的主管，月薪1万元以上。

算账

30岁人需要106万元养老钱

“30年后，我们拿什么来养老？”

记者在调查中发现，很多人对自己的养老规划没有概念，大多数人说：“我单位有养老保险。”还有的说：“现在还早呢，想那么远干嘛？”真的还早吗？让我们来算一笔账。

我们先不考虑通货膨胀因素。假如你现在30岁，准备60岁退休，老年生活每月花1000元钱，按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20＝24万元养老金；假如每月2000元，你将需要：2000×12×20＝48万元养老金。

事实上，几十年间不可能不发生通胀。如果我们以平均3%的通胀率计算：如果每月支出1000元，需要1000×12×20×(1+3%)30＝58万元；按2000元计算，则为2000×12×20×(1+3%)30＝106万元。

上述计算以3%的通胀计算，通过30年的复利，为30年前的2.43倍。我们可以回顾改革开放20年来，我们的工资涨了多少倍，我们的物价涨了多少倍，数值远远不止2.43倍。

那么，这笔数目不小的钱从哪儿来？

养儿防老指望不上

30年后谁养你？养儿防老也许是一个备选答案，但我们五六十岁的父母都已经在摇头了，怎能指望今天的“独苗苗”，30年后养几位老人？

这就是所谓的独生子女家庭的“421”问题。据最近一项对京沪穗城市居民的调查显示，35%的家庭要赡养4位老人，49%的家庭要赡养2到3位老人。而从赡养费看，35.6%的家庭每年花费超过1万元。出于对医疗保险体系的担忧，家庭积极储蓄，不敢增加消费支出，是现在中年人的普遍心态。

社保不能保障高质量生活品质

“我们不是有社保吗？”也许不少人会问。但熟悉理财的人都知道，社保提供的只是“稀饭钱”，对于收入比较高的白领阶层而言，养老光靠社保是远远不够的。

专业人士介绍，社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的，缴纳基数不超过上年度社会平均工资的300％。对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，退休后生活质量的下降也会更高。

有人大致计算过：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。

建议

存钱、买保险、买房子

看来，养老，尤其是要过有质量的晚年生活，还得靠我们自己－－理财师的建议是：存钱、买保险、买房子。

基金定投

每月投1000 累积百万养老钱

如何存钱呢？银行理财师给出的建议是“基金定投”。

理财师为我们算了一笔账，如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设年化收益率平均为6%，在60岁退休的时候，就能累积超过100万元的养老基金。基金定投最大的好处是可以平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。长期下来，复利效果凸显，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”，充分保障养老金的需求。

商业保险

养老险提供全方位保障

某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险：她建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果我们从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从保险公司领取1763元，一直领取到88周岁，能充分弥补退休后的养老金缺口。

她强调，商业养老保险的好处是提供了全方位的保障。不仅为投资者回报以高额的养老金，还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。

以房养老

“倒按揭”领取养老金

如果你今年60岁，拥有一套价值40万元的住房，那么你可以从相关机构每月领取一定数额的生活费，比如2000元，而在你去世后，这套房子就由那家机构收回。

在北京，目前一家叫做“幸福人寿”的保险公司正在筹建中，其主要业务就是“倒按揭”－－有房者将房产抵押给保险公司，然后按月从保险公司领取“养老金”，去世后由保险公司获得房屋产权。

不过，就目前而言，“以房养老”在操作办法上还存在着诸多难题与瓶颈，专业的机构还没有推出类似的产品。