今天想和大家聊聊养老问题，聊聊我们目前的养老现状，以及自己如何配置养老金？

 

开启话题之前，和大家再次强调一下：

 

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01 我们国家的养老现状

 

其实早在2000年，我们国家就已进入老龄化社会。

 

第七次全国人口普查结果显示，15-59岁人口占比63.35%，60岁及以上人口占比18.70%，与2010年相比，15-59岁人口比重下降了6.79%，60岁及以上人口比重上升了5.44%。

 

老年人口占比上升，年轻人口占比却在减少，出生率也是逐年下降，进入养老基金池子里的钱在变少，要发出去的钱反而在增加，养老金缺口可预见越来越大。

 

2019年4月，社科院发布了《中国养老金精算报告2019-2050》，报告有3个关键点：

 

1）未来30年，制度赡养率翻倍

简单的说，2019年两个打工人赡养一个离退休人员，而到了2050年几乎一个打工人要赡养一个离退休人员。养老比从2：1 变成 1：1。

 

2）养老金当期结余2028年出现赤字并不断扩大

2019-2050年，养老金当期结余在勉强维持几年的正数后便，开始加速跳水，赤字规模越来越大，至2050年已扩大至11.28万亿缺口。

 

3）养老金累计结余将于2027年达到峰值，并在2035年耗尽

有网友解读为：2035年开始80后将无养老金可领，虽然人社部已经辟谣，但是现实情况依然不容乐观！

 

国家的养老金储备直接影响到个人的退休工资。退休后可以拿多少钱，可以用“养老金替代率”判断。

 

*养老金替代率（PRR）是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。反映的是个人养老保障的程度和水平、退休前后收入差距水平。

 

比如老王退休前月工资10000块，退休后每个月养老金5000块，那么老王的养老金替代率为（5000/10000）*100%=50%。

 

养老金替代率越低，退休前后收入差距水平越大。世界银行组织建议，要维持退休前生活水平不降，养老替代率不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。

*资料来源：人社部历年公布的相关数据

 

目前我国城镇职工养老金的平均替代率仅为43.6%，随着人口老龄化和生育率下降，替代率还还会继续下降，未来我们拿到的养老金显然是不够的，可能连退休前的一半工资都不到，试想这样的落差，你能接受吗？

 

替代率这样低的原因，和我们极度依赖社保养老金是有直接关系的。         

 

这里又要提到“养老三支柱”了，给大家简单说下：

 

●第一支柱：社保养老金，就是社会养老保险，打工人都比较熟悉，每个月都在缴纳。

 

●第二支柱：企业年金，由企业牵头，交给专业的金融机构运作，是一种企业福利，具体表现为“个人交钱+企业补贴”。但只有像效益好的大型国企、外企或者垄断性企业才可能会有。

 

●第三支柱：需要个人交钱，交给专业的金融机构运作，金融机构给付养老金。

 

根据人社部数据：截至2021年底，我国第一支柱基本养老金总规模约6.4万亿元，已覆盖超过10.3亿人；第二支柱企业（职业）年金约为4.5万亿元，参加职工超7000万人；第三支柱刚刚起步，我国商业养老保险责任准备金积累规模0.6万亿元。

 

三大支柱总规模约11万亿元，一、二、三支柱分别占比67%，29%和4%

 

而在发达国家，美国（第二、三支柱占比92.4%）、加拿大（第二、三支柱占比87.5%）、英国（第二、三支柱占比98.7%）、德国（第二、三支柱占比88.2%）。他们更加着重于发展第二、第三支柱。

 

在中国，第二支柱是少数人的福利，想要退休时过上更加安稳、有品质的生活，第三支柱就是重中之重。

 

02  自己如何配置养老金？

 

自己交养老金，分为个人养老金和商业养老金。

 

个人养老金制度去年11月正式推出，以延税制度推动着第三支柱的发展。

 

个人开户后，每人每年最多可以存1.2万元，除了可以享受最高5400 元的税收优惠，还能用来购买指定金融产品以投资增值：银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金。

 

之前我们总结过，可以看一下各自的特点：

 

其中有两种方式可重点考虑：

●专属商业养老保险：既能满足安全性，保底利率也还不错；

●公募基金：在这四种产品里利率最高，但风险也最高，有亏损的可能。要结合自己的风险承受能力，谨慎选择。

 

另外，我们来看看专属商业养老保险和传统养老年金险有什么不同：

 

大家也都知道，目前市场利率是下行趋势，利率浮动的专属商业养老保险自然也受到市场利率的影响，未来很可能无法维持在高水平。

 

其稳健型账户保底利率最高也只有3%，“领取转换表”的对应金额未来大概率会下降，退休时能拿多少养老金，谁也说不准！

 

像传统的养老年金险这样的产品，收益写进合同，保证领取，不受市场影响，并且收益率也是逐年上升，长期收益率能达到4%。对于需要终身稳定现金流的朋友，建议大家优先考虑它。

 

我们来看个例子：

 

王先生，30周岁，投保养多多2号，年交保费5万元，交10年，累计保费50万，选择65周岁开始领取 

 

自65周岁，每年领取8.995万元，保证领取179.9万元

 

●至70周岁时，累计领取44.975万

●至75周岁时，累计领取89.95万（是已交保费的1.8倍）

●至80周岁时，累计领取134.925万（是已交保费的2.7倍）

●至85周岁时，累计领取179.9万（是已交保费的3.6倍）

 

活多久领多久，直至终身！

 

将上述例子折算成IRR（内部收益率），来评估一下这款年金险的收益情况： 

 

可以看出在领取越久，IRR越高，收益越大，在保单第65年的时候，IRR达到3.84%（超过了目前的预定利率红线3.5%），在保单第70年的时候，甚至超过了4%，这也是为什么遭遇下架的原因了！

 

写在最后

 

其实养老年金的设计，比较违背人性，需要耐着性子，等待很久才能体会到它的好处。在相当长的时间内，我们都用不上这笔钱。

 

但也正是依靠着它反人性的设计，约束着我们，强制存下这笔钱，为将来的养老生活提前准备。待年老后，你会感谢年轻时的自己，正是依靠着这笔现金流，才让自己晚年无忧，有尊严地活下去。