人身保险如何选择

保险是一种高档消费商品，一般来讲购买保险的交费期较长而且所交的保险费一般又占家庭收人的较多的一部分。因此在购买保险，尤其购买在家庭保险中比例最大的人身保险时，应根据自身的需要。做到量身定做，选择一款或鼓款适合您的险种来购买。很多的保户在购买人身保险时，尤其是购买带有储蓄性的人寿保险时，往往只是计算出在交费期间内交纳的保险费的总和，然后将计算出的数值与将来能领取到的保险金相比较，来确定是不是值得购买这种保险；有的保户则喜欢将不同的险种拿来：比较，希望能判断出哪个更好或更优惠。其实这样做是没有必要的。

首先，我国对保险市场的监管是比较严格的，为了维护保户的利益，各保险公司推出的保险险种都必须经过中国保险监督委员会的审核。在保险市场的现阶段，各险种的预定利率都是由中国保险监督委员会统一设定，应该说是比较公平合理的。同时险种的设计和价格又是由专门的技术人员，运用专门的方法，根据生命表、预定利率和保险公司的经营费用率等因素计算出来的，不是用一般普通的数学方法所能做得到的。

其次，保险的最主要的功能是它的保障功能。您交的保险费越多，您得到的保障范围越多，程度越深。同类险种之间的最大的不同也在于其保障的项目、范围和程度的不同，正因为各自的保障功能不同，其价格也千差万别。

我们应该根据自身的保障需要，而不是价格等其他因素来购买人身保险。

在购买人身保险之前，应认清自己面临的风险和可能由此造成的损失。

老年人担心失去工作能力之后如何维持日常的生活开销，一旦生病医疗费又将由谁来负担。靠子女，子女已成家立业，沉重的经济负担会影响到子女的生活和工作；靠国家，推行医疗改革后，国家也不会统包统管。另外，身后的事情也不能不事先安排。

中年人是家庭的经济支柱，小病、小灾无所谓，挺一挺也就过去了。遇到严重一点的病，会花费大笔的医疗费用不说，还会因此减少收入。如果不幸高残或身故，那留下无助的老人和小孩，在他们经受丧失亲人的悲伤的同时还要面对将来窘迫的生活。这是不可想象的。

年轻人往往认为自己身强体壮，无病也无灾，一个人吃饱全家都饿不着。但应该看到现在的年轻人大都没有公费医疗，即使有，公费医疗也将会改革，而且往往会大打折扣。您一旦患上大病，医疗费如何负担？如果因病失去工作机会岂非雪上加霜？养老的事也不能不考虑，现在花一点钱买一份养老保险，年纪大之后岂不更安心。

至于年幼的孩子，他们面临的事会更多。患病的医疗费您准备了吗？他以后上大学的学费您预存了吗？如果您一旦离去，您为他已经有了一个保障计划吗？

在确认风险的基础上，应进一步划分哪些是需要保险的风险，哪些是不需要保险的风险，从而确定自己的保险需求。

目前市场上的险种主要为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险，不同的职业、不同年龄、不同受教育程度、不同收人水平在投保时有较大的差异性。

个体工商业者一般都没有社会福利，生意又有较大的风险。因此个体工商业者投保意识较强，很多人选择购买养老保险和健康保险。党政机关的公务员享受国家劳保福利，生活较稳定，相对来说购买保险的人要少一些，而主要以购买少儿险为主，外资、私营企业的员工，工资收入较高，有一定的福利保障，但职业不太稳定，对人身保险的需求较强。国有企业工作的职工．过去长期享受较好的福利待遇。但随着国有企业改革的推进，企业不再对职工从头包到脚，职工面临的风险也越来越大，这些人的保险需求也逐渐增强。

年龄是确定保险需求的一个较重要的因素。18～26岁这个年龄段的人大多没有结婚，事业也刚刚开始，养老对他们来说是很遥远的事，但由于年轻人一般工作不稳定，没有充分的医疗保障，因此这个年龄阶段的人医疗是其最大的需求。

27～35岁年龄段的人已建立了家庭，并有了孩子，事业也基本上稳定了，医疗和养老保险是其最大前需求，对死亡的保障和对于女教育的需求有所增加。

36～50岁年龄段的人事业都已有所成就。子女也已长大，此时对医疗和养老保险的需求自然占主导地位。但子女教育和婚嫁的需求明显上升，而这两项费用非常大，投保储蓄性的人身保险无疑是对付这些花费的一个有效办法。

51～65岁年龄段的人大都已脱离了工作，子女也多长大成人。此时对子女教育和婚嫁的需求减弱了，而对医疗和养老的需求有所回升，但这个年龄组的人，由于身体渐渐衰老，医疗、养老问题是首要伺题。超过了65岁，不少保险公司都会拒保。因此此年龄段是投保的最后机会。另外，投保也是分配遗产的一个好办法.