分析家庭风险　购买人寿保险

顾名思义，“人身保险”就是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病年老而丧失工作能力、伤残、死亡或退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。

随着社会保障意识的日益提高，很多人都逐渐意识到了仅凭单位缴的社保是远远不足的，需要补充一些人身保险。传统的人身保险的产品种类繁多，按照保障范围可以分为寿险、意外险和健康险三种，这些都是纯保障类型的产品。近几年随着资本市场化程度的日益提高，在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红险、万能险和投资连结险三种。面对琳琅满目的保险种类，哪些才是适合王先生和李女士夫妇一家的产品种类呢？

家庭风险分析

保险是为了让家庭的潜在风险能够得到充分的转移，对于普通工薪家庭来说，这些风险主要包括资产变现中的风险以及老年风险问题。

比如说在家庭现金流分析中，要对现有资源变现能力或者可靠性作审慎的检查，一旦不幸事件发生家庭现金流是否发生负面变化？资产权利是否会遇到短期内需要被迫变现的问题？变现之后可能会遭遇多少损失？这些问题都需要事先考虑清楚。就像美国次贷危机中，很多家庭被迫止赎，有的甚至变卖房产都无法彻底归还银行贷款，还需要变卖其他的家庭财产，而此时最容易产生“多米诺骨牌效应”使得强迫变现的损失扩大。按常规经验来看，房屋的变现损失率在10%-30%之间，汽车的损失率在30%-50%，一些企业股权损失率可能会更高。正因为大多数美国家庭并没有对次贷危机做好充分的预估准备，并制定好相应的应对措施，因此这场危机造成了很多家庭的悲剧。

老年风险问题主要是指没有准备足够的退休金，比如说仅凭统一的社保养老就会遇到这样的问题。现代人的寿命越来越长，增加了养老金的负担，而晚年的健康问题还会使得这种负担“雪上加霜”。因此，尽早启动家庭的退休养老保险计划才是解决老年风险问题的最佳途径。

保险保障需求分析

保险保障需要以家庭风险分析为基础，以家庭主要成员万一不幸为条件的情景进行假设分析，要了解继续实现主要家庭财务目标所需要的资源缺口。一般来说，主要的保障型保险需求包括按揭贷款余额、子女教育金、家人未来的生活费以及其他一些费用需求。

人寿险是家庭保险保障的核心，那么到底需要多少寿险保障金额才算足够呢？最简单的方法是用倍数法则来测算，比如说根据“十一法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭净年收入的10倍，保费支出占家庭净收入的十分之一，例如王先生和李女士夫妇家庭年收入18万元，那么家庭所需要的寿险保额估算为180万元，保费支出约1.8万元。尽管“十一法则”不尽然适用于所有人或是家庭，但它基本符合一般经验而且简便明了。除此之外，还可以根据“生命价值法”来进行测算，估算家庭成员不幸给家庭造成的净收入损失，也就是个人未来收入或个人服务价值在扣除个人生活费用之后的资本化价值。例如王先生税后收入12万元，如果发生意外事件导致收入中断的话，那么仅凭李女士的收入应付整个家庭每年5万元的生活费开销就会变得十分捉襟见肘，这时候对于王先生的保险保障就要充分考虑这种情况。这个方法较“倍数法则”先进，但也有一些缺陷。还有一种方法是改良后的“生命价值法”，首先确定个人的工作或服务年限，然后估计未来工作期间的年收入，再从预期年收入中扣除税收以及本人消费，得到净收入，最后再选择适当的贴现率计算预期净收入的当前现值，得到个人的经济价值。

需要注意的是，无论选择哪种方法来测算，都要基于通胀率、收入增长率、投资收益率等很多假设条件，因此寿险的测算并非绝对，世界上唯一不变的是“变化”，任何精确周到的测算都不能一劳永逸，需要根据预算制约、目标调整、假设条件变化、退休年龄变化等实际情况进行校验或调整。

传统的寿险类型

在选择保险产品类型时，首先需要了解各类产品的性质和特征，然后需要确立好寻求保障的目标，最后再将二者结合起来选择符合目标的、可行的产品组合。

人寿保险是以被保险人的生命为保险标的、以被保险人的死亡为给付条件的人身保险。除了生前给付之外，人寿保险的保险金不可能由被保险人本人领取，只能由保单指定的受益人获得。个人寿险为实现个人和家庭理财目标具有重要的作用，主要体现在遗产计划、家属抚养费、教育费用、退休收入、投资收益、个人信用等各个方面。最早出现的人寿保险主要是定期寿险，后来逐渐出现了终身寿险、两全保险和年金保险，这四者构成了普通人寿保险的基本形式。

定期寿险是一种纯保障类产品，它的保险成本相对于其他产品较低，且与年龄成正比，它不具备储蓄性，如果被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已缴纳的保费不再退还，它甚至可以没有退保金，比较适合家庭中的主要经济来源者，尤其是唯一的收入来源者。终身寿险可以得到永久性保障，它具有储蓄性，且有退保金，它的保险成本也是与年龄成正比、比定期寿险要高。两全保险既保期内死亡又保期满生存，不仅使受益人得到保障、而且被保险人本身也享受利益，它具有较强的储蓄性，如果投保人中途退保，则可以得到一定数额的退保金，因此它的成本也是最高的。年金保险是以生存作为保障条件的，主要用于养老，也可以用于儿童教育金，保险成本主要依赖于年龄和预定利率的假设，而人的寿命对年金影响较大。

新型的寿险类型

在严峻的通胀形势下，市场利率急剧升高，传统寿险的竞争力和盈利能力受到严峻的考验和挑战，因此各种新型的寿险应运而生并得到了迅猛的发展。新型寿险主要包括分红寿险、投连险、万能寿险、可调整寿险、不确定保费寿险、利率敏感型寿险、变额寿险等等，其中前三种已十分常见。

分红寿险可以将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配，这样使得保单持有人可以在承担一定风险的前提下享受经营成果。分红寿险通常定价的精算假设都较为保守，在保险给付、退保金中都含有红利，红利的分配可以是现金也可以是增加保额。根据相关要求，保险公司每一会计年度要向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

投资连结险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险产品。投连险的保单现金价值与单独投资账户资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，根据规定不得保证最低投资回报率。投连险必须包含一项或多项保险责任，与传统产品类似，不仅有死亡、残疾给付，生存领取等基本保险责任，一些产品还加入了豁免保险费、重大疾病等保险责任。因此，实际上投连险是一种保障成分相对较低的投资型产品，投保人既享受收益又承担风险，更适宜一些中高收入阶层。

万能保险是一种缴费灵活、保额可调整、分别列示各种定价因素的非约束型的终身寿险，主要针对消费者在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的，其显著特点就是透明性和灵活性。万能保险的保单可以提供一个最低保证利率，它的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率，二者之差不能高于2%。万能险兼具保障与投资功能，投保人可以获得最低保障和最低投资收益，并承担最低保障和最低投资收益以上的风险。万能险包含了多数终身寿险所具有的功能，具有很强的综合性和应变力，但对于短期的寿险保障需求，万能寿险并没有定期寿险的优势。

如何选择可行的人身保险组合？

根据长沙保险专家分析我们可以看出，人们寻求保险的目的通常是风险保障、投资理财、遗产等方面，而年龄、教育程度、财富水平、风险承受能力、其他投资安排等都会最终影响家庭保险配置的产品组合。因此，选择可行的产品组合要把解决风险保障作为购买保险的出发点，尤其是当预算有限的时候，一定要符合家庭的基本情况，尽量避免功能上的重复，比如说王先生李女士夫妇俩已经买了基金，就不一定再需要购买分红险或是投连险。作为家庭主要收入来源的王先生可以考虑配置一些定期寿险，夫妇俩还可以配置一些终身寿险、两全保险或是年金保险，对于两个孩子也是比较负责的选择。如果夫妇俩决定长期投资保险而且希望保留一定的灵活性的话，也可以将定期寿险改为万能险。

一般来说，人寿险都是作为主险，在主险的基础上还可以灵活用好附加险，附加险主要包括意外伤害险和健康险。附加险是对主险保险责任的补充，只有在购买主险后才可以购买，从而获得更多的选择权利、方便搭配。王先生是家庭主要经济来源，为防不测他需要配置一些意外伤害险，一双女儿也可以购买子女意外伤害附加险或是教育险。此外，夫妇俩都应该配置一些疾病或医疗保险作为附加健康险，以保障在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致医疗费用和收入损失时，保险公司予以补偿或提供医疗服务。也有一些健康险是以主险形式存在的，这样的保障期限会更长、保障力度会更强。夫妇俩的保单可以以对方为第一受益人，以两个女儿为第二受益人。在保险金额上，王先生的保险可以占60%，李女士可以占20%，一对女儿可以占20%左右。