寿险退保 风险难规避

汪先生去年通过银行投保了一款分红型终身寿险，年缴保费1万元。这段时间因经济原因想退保时，却被告知退保扣除费用高达9000多元，汪先生气愤地说，“我只能拿到几百块钱，太可气了。”记者近日了解到，因退保引起的纠纷不在少数。由于代理人事前不告知退保手续费标准或故意不提退保有损失，导致退保时客户“哑巴吃黄连，有苦说不出”。那么，退保的损失究竟有多少？消费者能通过什么方式规避退保风险呢？

首年退保损失均超80%

据了解，在众多的险种中，寿险退保时扣除的手续费最多。因寿险属于保障型保险，保障型的保单要与其他同类保单一起分担赔付责任，产生较大费用。而且保障型险种多为期缴，前期产生的费用较多，而且保险金额高，保险公司支付的风险成本很高，因此退保扣除的费用最大。“保险公司所有费用收取都有明确严格的流程，投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用，如营销员的佣金、体检、核保等公司一系列的开支。同时终身寿险这一保险属于强制型储蓄，它是按一定的现金价值来运转的，执行投资靠收益起步。”太平人寿南京分公司一工作人员告诉记者。保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。

与此同时，投资类的保险产品如分红险、万能险和投资连接险的退保损失也不少。业内人士指出，退保对于客户而言必然有所损失，对于分红险退保，客户得到的只是保单的现金价值并且还要承担退保手续费。以一款两全分红险为例，若30周岁的男性投保10年，每份每年缴纳保费1289元，如果两年后退保，根据条款只能拿回1237元，连本金的一半都不到。因此客户还是应该理性看待分红险退保，毕竟退保存在高成本问题。对于万能险而言，其利率是浮动的，这根据保险公司的收益来决定了，万能险也较灵活，保额可以调动。万能险提前退保很不划算，宜长期持有。

据记者了解到，在退保的客户当中，以购买长期寿险的持有者居多。可是这些消费者并不知道，如果他们中途退保，尤其是在前两三年退保，投保人将承担大部分的经济损失，而保险公司只会退还保单的现金价值。“最后的结果将是得不偿失，连保本都不可能。”业内人士坦言。

资金紧张可不退保

保险专家指出，消费者购买长期寿险后，如果无力负担保险费用或急需现金，可以采取以下办法规避退保损失：一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。 二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。三是缩短保险期限。在缩短的保险期限内，投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。如周先生1999年投保了一款某寿险公司保额40万元，保障期限20年的期缴型两全保险产品。2009年受金融危机影响，他一时无法缴纳保险费，当时保单现金价值已经累计达到18000元。如果周先生投保时约定了自动垫付条款，即利用保单现有的18000元的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为40万元不会改变。

同时，投保人还可以利用寿险保单向保险公司或者具有办理保单质押贷款的银行申请贷款。保险合同生效两年后，保单持有人可以利用人寿保单向投保公司或者签约银行申请保单质押贷款，贷款额度为寿险保单现金价值的80%。申请保单质押贷款后，保单责任依然有效。保单借款的程序较银行贷款简单，借款利息的计算参照银行的商业贷款利率上发放，期限要求不超过半年。但投保人要注意的是应及时还款，否则可能造成保单失效等不利后果。