夏日保险总动员，为风险“降温”

盛夏时节，因炎热、洪水等季节性因素引发的高风险同样需要“降温”。汽车自燃、房子被浸、车子被淹、高温中暑、旅行受伤等，这些风险都可能造成人身或财产的重大损失，消费者不妨更有针对性地选择保险产品。

　　火：旧车最好投保自燃险

　　案例：一辆汽车在行驶途中突然发生自燃，整车已被烧得“面目全非”，所幸没有人员伤亡。事后车主找到保险公司索赔，保险公司的工作人员却告诉他，由于他只购买了车损险而没有购买自燃险，保险公司不予赔付。

　　解读：炎炎夏日，汽车也“上火”，自燃事故时有发生。车辆自燃不属于车损险的保障范围，自燃损失险是车损险的附加险，需要车主另外单独投保。

　　自燃险是指在保险期间，保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失支出必要合理的施救费用，保险人负责赔偿的一种险种。

　　据了解，目前购买自燃险的客户主要是客车司机、出租车司机和银行按揭购车的市民，多数私家车主均不愿意购买自燃险。

　　保险专家指出，尽管大多数车辆投保了车险，但多是第三者责任险、车损险、盗抢险，基本上没有附加自燃险，目前保险公司的车损险主险中，自燃是除外责任，必须另行投保自燃险。自燃事故较少在新车身上发生，而当一辆车的车龄达到4年以上时就应该考虑投保自燃险，尤其是出租车，由于使用率非常高，线路老化后很容易发生意外。

　　自燃险设有免责条款，包括被保险人在使用保险车辆过程中，因人工直接供油、明火烘烤等违反车辆安全操作规则造成的车辆损失；因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；运载货物自身的损失；被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。

　　不过，投保的同时，车主还要注意自燃风险的防范，比如要及时对发动机、油路、电路等易燃部位经常进行检查保养，并在车上配备灭火器材。另外，打火机、高压杀蚊药等物品在阳光的长时间照射下容易发生爆炸燃烧，也尽量不要放置在车内。如果发现发动机漏油、底盘漏油、油管老化破裂等迹象，要及时进行维修。

　　一家保险公司车险部的负责人表示，汽车发生自燃，只要车主投了“自燃险”，保险公司便会受理赔偿。车主可先拨打保险公司的热线电话立案，向工作人员报车牌、发生意外的时间、地点、原因。公司将派专门技术人员到现场对车辆进行鉴定，确定为“自燃”的可以理赔，赔偿金额由汽车的实际价值(即折旧后的价值)和车辆损坏的程度决定。

　　热：中暑获赔有条件

　　案例：高温天气黄女士搭乘公交车，又闷又热，突然晕倒在车上，随即被救护车送到医院，初步诊断为中暑。她之前也购买了意外险，但是出险后保险公司认定：不慎中暑的黄女士，并不能算是遭到意外伤害。因此，即使她购买了意外伤害保险，也不能得到赔付。但如果她中暑症状严重，需要住院接受治疗，而之前又购买了住院医疗保险，就能够得到相应的保险理赔金。

　　解读：烈日当头，高温中暑发生的几率很高。据了解，保险公司没有专门针对中暑的保险品种，人身意外险一般也不能给予赔付。在卫生部印发的《职业病目录》中，中暑被列为因物理因素所致的职业病。也就是说，中暑本质上是一种疾病，是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的反应，而不属于意外事故。

　　保险专家指出，若因中暑发生意外伤害并产生相关的医疗费用，一般可纳入意外伤害附加医疗保险的责任范围；如果达到一定的伤残标准，则可以进一步纳入意外伤害保险的相关责任范围。如因中暑产生健康风险，可以根据不同情况，由健康保险、意外保险等来承担赔付责任。若是在工作中中暑导致死亡，就属于工伤，能获得工伤保险赔付。在上下班时因高温中暑死亡也应该算是工伤，可以按照劳动部门有关工伤的规定赔付。

　　保险专家提醒大家高温天气选择险种时要注重三个方面问题：一是亚健康人群和体弱的儿童对高温的抵御能力特别差，可以选择保障重大疾病的保险；二是高温很可能诱发疾病和危险，一旦住院可报销部分医药费，可以投保住院医疗险；三是津贴型医疗险可减少住院的费用支出。

　　水：暴雨洪涝莫忘财险

　　案例：在洪灾中，一户人家的电视机、电冰箱等家具和衣物都被洪水冲走了，保险公司检查后，定损为7500元，并很快进行了赔付。另一户人家则非常后悔，因为他们之前投保了10年的家财险，偏偏在今年6月放弃了续保，导致今年洪灾损失只能由自己承担。

　　解读：夏天容易爆发的雷击、台风、暴雨、洪水、泥石流等造成的损失都在家财险责任范围之内。家财险的保险标的主要包括房屋及其附属物、室内装潢和室内财产，由上述自然灾害造成的财产损失或施救费用，保险公司都会负责赔偿。

　　根据各家的家庭财产价值不同，一般由投保人自行确定保险金额，超额投保和不足额投保都不可取。当发生保险事故时，投保人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并将受损情况立即告知保险公司。投保人最好拍下受损照片备案，同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。像暴雨造成的财产损失，还应当提供当时的天气情况证明。

　　近期南方遭遇暴雨，除了房屋被淹，人们常常能看到这样一幕：汽车在“水路”上无法行驶，或者整辆车遭到“没顶”之灾。面对暴雨和洪涝，汽车的“防洪救灾”工作不可忽视。

　　一般情况下，如果车主购买了车辆损失险，因为车辆浸水造成的任何损失，保险公司都会赔偿全部损失或部分损失。按照车损险的条款规定，发动机进水造成的损失不在保障范围之内，这种情况下就需要投保“涉水损失险”这类更有针对性的险种。

　　以中国人保的“附加发动机特别损失险”的规定为例，保险期间内，被保险机动车在积水路面涉水行驶、被保险机动车在水中启动导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，以及发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用，都在赔偿范围之内。

　　中国保监会日前就应对暴雨洪涝灾害发布了紧急通知，通知要求各保险公司应及时调配资金，确保暴雨洪涝灾害和相关的次生灾害造成的保险损失能够得到及时的保险赔付。对于完成定损的，保险公司要按照合同约定的时间及时支付赔款，对合同中未约定支付赔款时间的，应在定损后十个工作日内支付赔款，以切实帮助受灾人民群众及时恢复生产生活。

　　度假避暑亦要避险

　　案例：陈某于2009年8月22日投保某公司的境外旅行救援保险，保额40万，保险期限7天。陈某于8月28日在希腊雅典旅行途中发生交通事故，同行人员随即拨打当地救援机构热线，救援机构工作人员在确认事实后，随即前往出事地点，协助安排住院就医。住院期间共发生医疗费用13.4万元，经救援机构审核，垫付住院费、手术费、药品11.8万余元。

　　解读：外出度假旅游，是不少人选择的消夏避暑方式。适合外出旅行时投保的险种包括交通工具意外险、旅行意外伤害险等。

　　交通工具意外险保障飞机、火车、汽车、轮船等交通工具发生的意外，一年的保费往往只需要几十元或者一百多元，保额却能够高达数十万。

　　旅行意外伤害险保障范围较广，比如某保险公司的国内旅游保险，提供出行途中意外伤害及意外医疗、境内紧急救援服务、旅行期间行李或证件损失等全面保障。在网上投保该险种，20元就可获得一份全面的旅行保障：保险期限7天，保障责任意外伤害20万元、意外医疗2万元、境内紧急救援服务、旅行期间行李或证件损失500元/次。此外，客户有长期保障需求(时间超过7天)，可投保多份保险延续保障。

　　意外险的保额可以叠加，已经投保了旅行意外险的旅客还可以再投保交通意外险。比如，一名游客为自己购买了保额10万元的旅游意外险和综合交通意外险各一份，这份综合交通意外险规定飞机保额是50万元，那么，游客在飞机上遇难最高可获得60万元赔偿，而下了飞机在旅游景点遭遇意外最高只能获得10万元的赔偿。

　　在现实投保的过程中，消费者还需要避免步入以下两个误区。

　　误区一：有人认为只要旅行社买了旅行社责任险，不管旅途当中遇到什么样的意外，发生什么样的损失都能找保险公司。事实上，旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险，但只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任买单，如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围内；旅游意外险则承保游客在旅游过程中由于意外事故造成的人身伤害。所以，出门旅游前，除了确认旅行社的旅游责任险，自己也要买一份旅游意外险来增加保障。

　　误区二：很多投保人认为必须要购买高保额的旅游保险产品，而且保额越高越好，30万、50万、100万。其实这已经进入了误区，这些门槛以十万元计的高保额指的是各项保额的累计，并非某一单项就有宣称的那么高。而且，如果出游时间不是太长、旅行途中相对安全、并且距离不是很远，完全可选择保障天数较短、保额较低的保险产品。