流通资金以备不时之需　保险理财保障家庭风险

王先生，每月税后和五险一金收入约6000元左右，妻子每月扣除个税和五险一金实发收入约4000元。目前有活期存款5000元，购买银行灵活期限理财产品5万元；宝宝的压岁钱有3万元，都是存定期一年或两年还有五年的。

家庭每月固定支出约2500元，每月租房2200元，每年过年过节回家支出1万元；今年宝宝3岁上幼儿园了，一年学费12000元，又上了英语培训班三个学期4000元。

现没有房，准备两到三年购买大约160万元的房子。父母都在政府工作，两人加起来每月税后和五险一金有6000元左右。如果买房的话应该会用公积金贷款，首期付款应该是父母出。打算明年再生一个宝宝。

【财务分析】

目前王先生家年收入12万元，家庭年支出约8万元，每年可结余4万元，家庭结余比率33%，收入的可支配性相对较灵活。从资产负债情况看，王先生全家当前金融资产8.5万元，无固定资产无负债，日常生活虽不宽裕但尚无过大压力。

父母福利较好，暂不用考虑父母养老花费。未来20年都将是子女教育花费较大时期，再加上王先生明年打算生二宝，不论是从准备生育金还是从未来二宝的教育费用做估算，家庭平均每年还将增加至少1.5万元支出预算。

【理财目标】

打算购买价值160万元的房子。明年再生一个宝宝，准备生育金。合理管理现有资金，实现保值增值。

【理财建议】

三年后买房 首付提至3成

假设王先生和妻子信用记录良好，可以享受北京住房公积金中心AAA信用等级的贷款额度上限104万元，且购买套型建筑面积在90平方米以下的首套普通自住房。如果采用公积金贷款允许的最低首付款比例20%，那么除去住房公积金贷款，还需要24万元的商业贷款作为补充。

按照北京地区五险一金的个人缴存比例，住房公积金12%，养老保险8%，医疗保险2%，失业保险1%，可计算出王先生每月税前收入7900元左右，每月个人缴纳公积金约950元，妻子每月税前收入约5200元，每月个人缴纳公积金约620元。

以贷款年限30年计算，公积金贷款利率4.5%，商业贷款利率6.55%，王先生夫妇每月需还6800元的月供，以目前夫妇月税后收入1万元来看，将非常吃力。建议首付比例30%比较合适，未来2-3年只需准备8万元的购房缺口，以王先生一家每年4万结余的情况来看，建议三年后买房压力不会太大，按照此情况计算出的月供金额5300元左右，家庭每月结余加上买房后省下的租房支出，可涵盖月供还略有盈余。

私立医院生二胎投保商业险

王太太所在单位有给员工上生育保险，可以享受产前检查1400元的报销金额，时时结算的生产费用，以及按照单位缴纳生育保险平均基数计算的生育津贴，可以覆盖基本生育的花费。

如果王太太想看特需门诊或在条件较好的私立医院生产，各方面费用仍需要自筹。

以目前北京地区私立医院的6万-10万元的生育费用作参考，费用高昂，对于王先生夫妇压力有些过大，如果确实希望在私立医院生产，建议考虑投保市面上涵盖生育保障的高端消费保险。此类保险一般与一些条件优越的医疗机构进行合作，可时时结算，涵盖高额住院和门诊赔付，每年2万元左右的保费可涵盖9万-18万元左右的生育保障，可以用较合理的价格换取一个舒服的生育环境。

但此类保险一般会有10个月的生育免赔期，即从投保开始的10个月内的妊娠相关费用是不能涵盖的，所以建议产妇做好生育时间规划或再增加一个投保年度。

留一万活钱以备不时之需

王先生目前金融资产中，5.5万元均在活期或银行灵活期限理财产品中，3万元存一到五年定期，资产配置比较单一，资产结构不合理。

首先，整体资产流动性过高会降低投资收益率，王先生一家现金类资产占到总投资比例的64%，一般银行现金类产品收益率年化只有3%-4%，建议增加固定收益产品的比重以提高整体的投资收益率。按家庭备用金为月支出的3-5倍做测算，王先生仅需留出1万元继续购买银行灵活期限理财以备不时之需。

其次，以定期为主的资产收益率偏低，建议可拿出部分资金按照短、中、长的期限搭配配置到银行固定收益类产品、保本基金、债券基金中。长期来看，在并不增加过多风险的情况下能适当提高整体资产的收益率。

再次，当前投资无法满足资产长期增值和家庭保障需求，由于未来家庭支出中子女教育占比很高，时间跨度较长，建议以期缴的教育金保险作为安全垫，结合基金定投股票型基金妙用零散资金，既为子女未来教育尽早规划，又使资产享有长期获得增值的可能。

人的一生充满生老病死，谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。