投保商业车险需注意保障范围

车险买了全险为何不能全赔？长沙市民杜先生来电称，他购买了某产险公司的全险，不但没有获得全额赔付，反而被拒赔，而这次的“罪魁祸首”是年检过期。

没年检商业险买了白买

杜先生称，他所在的公司去年1月给客运车统一购买了全险，由于是营业性车辆，保费近万元。但在去年7月出险后，按理说仍在保险期限内，但并未获得商业险赔付。杜先生直言被拒赔有点“冤”，由于杜先生的客运车属于营业性车辆，6年后将强制报废，而管理部门规定营业性车辆在第6年实行半年一检，所以杜先生直到8月份出险时才知道年检过期，由此导致商业险拒赔。尽管如此，交强险仍然赔付了人伤8000多元。

某产险公司理赔工作人员解释称，根据保险合同，保险只对合格车辆生效，未年检的车辆视为不合格车辆，也就没有上路行驶的资格。如果上路，被交通部门发现，将对未年检车辆扣分并罚款。因此，年检过期的车辆出险，保险公司可以拒赔。

虽然年检过期，但交强险仍然进行了赔付，这与交强险的出台政策有关。该业内人士表示，交强险免责范围很小，仅包括受害人故意行为等4类免责事故，甚至连酒驾都在交强险赔付范围之内，这是出于最大程度保护交通事故受害人的考虑。因此，相比商业险，交强险赔付范围更广。

未上牌新车被盗没得赔

车主黄先生最近很郁闷，在等待牌照下发的过程中，他买的新车被盗了。虽然有临时牌，但保险公司称盗抢险并未生效。“从拿车到等正式牌照，花了1个多月。如果没牌照保险就不赔，那买新车的时候买全险有什么用？”黄先生满腹疑问。

据业内人士介绍，未上牌新车购买的车损险、第三者责任险和其他附加险均生效，因为可以用发动机号、车架号办理登记手续，出险后也可以据此认定。而全车盗抢险只有正式的牌照才能表明车辆的身份，一旦被盗抢，无法证实车辆身份，对保险公司来说风险很大，所以目前各大保险公司都要求只有在机动车辆上牌后，才正式开始承担盗抢险的保险责任。虽然黄先生有临时牌，但通常交通部门的临时牌是可重复使用的，这也加大了公安部门破案的难度。

因此，车辆出险时，保险车辆理赔必须具备两个条件：一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。

新规或减少免责条款

一产险公司理赔工作人员透露，目前中国保险行业协会正在就车险条款和费率改革征求意见。“听说已经改到第4稿了，好像新条款改动挺大，很多免责条款都取消了，以尽量保护车主权益。由于理赔部门是执行新条款的部门，所以有听到风声。我们理赔部门听说后感觉压力减小不少，毕竟争议性的条款主要是理赔部门在执行。”

据悉，新规将于2012年1月1日开始实施。保险专家提醒您：目前而言，毕竟保险公司没有提醒车主年检的义务，因此，车主需主动年检。此外，车主在投保后，需自行研读免责条款，并加强风险防范意识，尽量保护自己的权益。