养老新办法年金险渐受宠 分红型要避免保费倒挂

人生在世几十载，大约1/4的时间在学习成长，约1/3的时间养老，没有人能够精确估算出自己能活多久，自己奋斗几十年的积蓄是否能满足余生，这是许多人容易忽视而又不得不思考的问题。

　　年金险逐渐受宠

　　据社科院预测，到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20％。尤其是70后人群作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。年金保险以其低风险、量身定制的特点逐渐成为未来养老的较好选择。

　　理财师提醒：挑选养老险应从产品的缴费年期、领取年期、年金领取额是否逐年递增等方面综合考虑。

　　分红型要避免保费倒挂

　　作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是大家关心的话题。养老年金产品本身在不断发展，特别是分红特性的加入，很大程度上就是为了弥补通货膨胀的影响。

　　如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，有些甚至出现所缴纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和的现象，俗称“保费倒挂”。因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。

　　收入有限可选长期

　　目前，市场上年金保险产品缴费期长短不一，一般可提供3年缴、5年缴、10年缴、20年缴以及一次性缴费等。

　　一般有稳定收入的工薪阶层宜选缴费期长的，避免每年缴费压力大，同时可换取较高保额；而企业主或个体户因为缴费能力不稳定，未来面临的不确定风险较多，宜选缴费期短的产品。

　　领取年期有讲究

　　年金保险的到期年龄比较长，如80岁、88岁、100岁，有的产品还可终身领取，即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长，意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付，来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。

　　一般情况下，领取年期越长越好，但终身领取的产品可能每年领取额比较低，不一定比定期领取的产品更适合，具体产品得具体比较。

　　年领取金额非越多越好

　　不少投保人认识存在误区，即年领取金额越多越划算，其实，有的年金保险产品每年领取金额较少，但满期返还较多，此类产品身故保障功能较强，养老功能不明显；而侧重于养老功能的年金产品，每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常都设有保证领取年限，未到领取年限就身故，可将剩余未领取金额给予指定受益人，一般保证领取期越长越有吸引力。

　　如何选择应据个人情况而定，如果侧重于保障养老，应选择每年返还较多的产品来保障生活品质。

　　慎选即缴即领型产品

　　选择年金保险产品，应关注产品的领取时间，通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取。对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。

　　一般来说，保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。

　　养老年金的确定性使得它的收益率并不会太高，所以市民应该考虑构建一个合理的资产配置，以达到更高的综合回报率。