购买旅游意外险　分清保障范围

为旅游上一份保险

游客投保之后，遇到危险并不是都能得到全额赔偿。一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。

元旦和春节的来临，国内的旅游热潮又将爆发。

然而今年国内“7·23”甬温线高铁追尾事故等，再度唤醒人们出行的风险意识，使其重新审视旅游安全出门是否要投保？面对上百种的保险产品，旅客如何购买一份合适的旅游保险，花小钱保大事；以及在投保中怎样保障合法权益，不被旅游保险陷阱所困。

据悉，受“7·23”动车事故等安全事件频发影响，暑期旅游保险投保率显著上升。据统计，暑期游客购买旅游意外险的比例上升了5%。旅游者加强了对风险的重视程度，出游前更多地考虑安全系数。出门保个平安，这是每个外出旅游者首要考虑的问题。买份旅游保险，等于系上一根保险带。

不尽如人意的是，有些游人在有了保险之后却得不到应有的理赔，或花了钱，不保险。面对非常复杂的保险问题，本文列举了游客购买保险的几个常见案例，进行分析以求对游人出行提供一些有益的参考。

现象一：旅行社责任险≠旅游意外保险

【案例】小林在某个国庆黄金周参团出国游，旅途中在一次自由活动时，不小心扭伤了脚，他认为这属于意外受伤，旅行社为自己买了保险，应该能有保障，找旅行社要求索赔，旅行社却答复说：“这不是因为导游和旅行社造成的过失，不是旅行社的责任，不能理赔。”

【摘要】一直以来，不少旅行社都表示参团则送保险，很多游客就觉得有了保障，自己再购买其他一些和旅游保险也是白搭。

【专家解读】按照国家旅游局规定，所有旅行社在组团出游时，都必须为团队投保“旅行社责任险”，这是由旅行社必须负责投保的，游客只要参加旅行社组织的旅游活动，都可以享有这项保险的保障。它是指旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成旅游者损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金的行为。

在跟团游过程中可能会出现自然灾害、住宿时出现的人身伤害、类似恐怖活动、地震、海啸等不可抗拒的灾害或是高风险的旅游活动，或者在自由活动时间发生的意外、在观赏景点途中导游提醒过风险而发生意外，均不在旅行社责任险范围内，游客是不能从责任险中获得赔偿的。

而真正保障游客自身的保险，是游客按照自己意愿购买的旅游意外险。游客出行前，选择投保一份旅游意外伤害险是很有必要的。

现象二：分清保险合同中的提前垫付与事后报销

【案例】张小姐在她出游欧洲的时候受了点意外伤，去医院就医是自己掏钱交了医疗费，等她回国后拿医疗单据到保险公司理赔时，有些项目却不能理赔，原因为费用不合理。

【摘要】境外游重在紧急救援，如果投保一些保险公司的“提前垫付”保险，可以致电其全球紧急救援服务机构，实现24小时全球救助，并可得到提前垫付医药费。

【专家解读】虽然意外险品种繁多，但消费者在购买时一定要看清医疗费用是“提前垫付”还是“事后报销”。所谓“事后报销”是指一旦发生事故时，先由客户自行支付医疗费用，再向保险公司提出理赔，要求报销。这样，如果客户不幸在境外发生意外而产生住院等开销，需要先自行解决资金问题，要有足够的资金去支付意外所导致的全部费用。

“提前垫付”是指假如客户不幸发生事故后，住院费用等都由保险公司按照合同规定在保险额度内直接承担，不需要客户为了筹措资金而奔忙。重要的是，被保险人在出境前一定要记下与保险公司合作的国际救援机构的救援热线电话。

现象三：旅游意外险≠全保障

【案例】小陈这次国庆想去巴厘岛潜水、爬火山，还想坐一次海上降落伞。他买了旅游意外险。但有同事提醒他：这些带有探索性质的项目，有一定的危险性保险公司未必承保。

【摘要】小陈同事比较有经验，已经告诉他旅游人身意外险并不包括所有的意外事故。

专家解读：游客在出门旅游时所购买的一般人身意外险一般都不对高危险活动进行保险保障。如一些保险公司就有规定，旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。如果游客要进行高危险活动，必须购买保险公司专门为高危险活动定做的保险。

目前不少新型旅游意外险都显著扩大了保障范围。原先免责的“恐怖袭击”现在已列入某些公司的保障范围，潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险等高风险运动，也可投保。

现象四：分项责任赔付有限额

【案例】老王想在这个假日带一家人前去国外旅游，报名选择保险时，投保了某保险公司的境外旅游险，其中境外救援责任涵盖了紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、病情好转后回国、行李丢失、飞机延误等多项保障内容，总保额40万元。

【摘要】在保单中，保险公司同时规定了各项责任的限额，如医疗转运不超过3万元，紧急就医不超过2万元。40万元保额只是分项责任保险的累计，并不意味着只要一出险就可以享受40万元保险赔付。

专家解读：游客投保之后，遇到危险并不是都能得到全额赔偿。一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。游人在选择旅游保险时，要留意保险公司推出的境外旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制以及限制额度的大小。

现象五：意外险意外医疗险不能混淆

【案例】陈先生去年投保了30万元意外伤害保险。上个月陈先生外出旅游时在高速公路上出了车祸，双腿必须截肢。这次事故的医疗费花了数十万元。按照保险合同约定，保险公司赔偿了他意外伤害保险金30万元，但这次事故的医疗费用则不能予以赔偿。原因是他没有投保意外伤害医疗保险。

【摘要】与意外伤害事故伴随而来的，往往是医疗费用。意外伤害医疗保险能报销意外住院医疗费用，还可以报销意外医疗门急诊费用，包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。所以，在投保意外险时，意外伤害保险和意外伤害医疗保险一定要同时购买。

【专家解读】如经济条件允许，还可附加意外伤害住院医疗补贴。它与上述两个保险不冲突，可重复获得补贴。在购买意外险时，一定要考虑全面，不要因漏买了险种或买错种类而不能获得理赔。充足的旅游险应该包含旅游人身意外伤害险、公共交通意外伤害保险、旅游救助险。另外，选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定，尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗险。

为自己量身订做保单

为了旅游保险真正为游人的旅游保险，在购买保险时，要量身订做保单以满足需求。为自己作出正确的选择，弄清保险合同，哪些项目属于承保范围，哪些不属于承保范围。

意外险

意外险等险种因为产品相对简单、期限较短，不涉及太多利益链，比较适合在网络平台直接购买。但如果是保险条款较为复杂的险种，或是理赔内容包含境外救援等服务的险种，最好还是找专门的代理人咨询和购买，这样在后续理赔上也可得到代理人更多的指导和协助。

境内旅游全家投保更划算

目前旅游盛行，越来越多的保险公司开始推出全家出行所设计的境内旅游保险计划。“全家游”方面的旅游险对于旅客投保更划算，因为他们只要一次性了解保单内容并投保，就可以让全家旅游时都获得应有的保障，同时还可节省保费。

境外旅游险紧急救援服务

紧急救援是境外旅行保险很重要的一项服务。是指保险公司与国际救援组织联手推出的旅游救助保险险种，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，使传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，以便于事故发生时提供及时有效的救助。

旅游险提供旅途全程保障

普通意外险会对被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾等进行赔付，但更倾向于人身意外方面的保障。

而旅游险则会更多地关注整个旅行过程中各方面的风险，包括旅行过程中的人身伤害、财产损失、旅行延误、证件遗失和个人过失造成损害等。

旅游险的保障范围会覆盖更广。如在旅游过程中，一些活动如攀岩等在日常生活中很少出现，并不在普通意外险的承保范围内，而在部分旅游险中可获得保障。

交通工具意外保险

根据相关资料统计，旅游中交通事故造成的人身伤亡占旅行意外事故的比例很高，交通意外保险也是旅行中购买的热门险种之一。主要风险来自于交通工具，如乘坐飞机、火车、汽车等公共交通工具，购买价格便宜、保障额度高的交通工具意外险非常划算。