三代同堂家庭，保险要如何选？

江先生，年龄55，已退休，退休金每月3000元左右，妻子也已退休在家，每月3000元退休金。去年女儿生了孩子之后，考虑到父母可以帮忙照顾孩子，女儿女婿便搬过来与他们一起住，女儿女婿都是事业单位的工作人员，每月给1000元的生活费。

　　江先生名下有两套住房，现在住的房子是贷款买的，月还2300元给银行，另一套用于出租，每月收租金2000元。由于有了外孙之后，江先生便有了一些理财的打算，特别是他们老两口的保险问题，一直是他的心病。

　　理财规划第一步：家庭现状分析

　　从江先生的家庭结构来分析，一家三代人，两老虽已步入安心养老阶段，可是因为女儿女婿属工薪阶层，虽然保障福利不错，但收入提升空间较小，而且家庭中刚添了小宝宝，在宝宝小学之前，费用开支基本要占女儿女婿收入的50%，再加之每月上交1000元的生活，因此女儿女婿除每月的开支外，收入不会有太多结余。因此江先生夫妻二人是这个三代人家庭的经济支柱。

　　理财规划第二步：家庭目标大盘点

　　第一，随着江先生两人的年龄不断增加，保障问题，会越来越迫切，因此储备两人的医疗基金与意外保障首当其充。

　　第二，从工作的稳定角度讲：女儿女婿暂时还算不错，可是从长远来看，这对小夫妻一定要考虑增加收入来源才是解决家庭生活目标的关键。

　　第三，小外孙刚出生不久，防范医疗费用的损失也很重要。其次面临这个家庭最大的一笔开支，是外孙未来的教育费用。

　　理财规划第三步：提供建议

　　通过案例分析，不难发现江先生家庭中最大的一块经济来源是依靠社保的退休金，换言之，一旦有突发事故的发生，就可能会失去家中最大的收入来源。所以建议江先生夫妻两人在考虑理财计划的同时，每年一定要给自己安排定期体检的机会，以确保健康长寿，领到更多的社保退休金。

　　考虑到江先生家庭结构情况：需要实现的目标较多，但由于江先生的年龄问题，收入几乎没有太多提升空间。所以这个家庭的理财规划，比较稳健，且资金的周期也不能太长。(见下表2、3)

　　外孙的保障利益如下：

　　1、每年拥有高达1万元的住院医疗费用报销。2、一年以后10万的重疾保障(提前给付型)。3、 20年满期外孙一次性领取基本保险金额10万元+累积年度红利+终了红利

　　以上整套规划短中期结合，既能解决江先生为外孙考虑理财的初衷，同时又借助外孙的保单实现了两老的医疗基金的储备与增值，可谓一举多得。