准父母月入两万多 如何自主理财

龙年是一个生育高峰，为了在龙年生一个小宝宝，80后的小孙夫妇俩可没少筹划。提早滋补健身、打听育儿经。不过，在财务问题上，夫妻俩就有些欠考虑了。

　　收入交父母，不问理财事

　　实际上，今年27岁的他们收入并不低。一个在汽车公司工作，月入12000元，另一个在咨询公司负责翻译工作，月收入也有10000元。但现在，两人都没有真正理过财。孙先生和太太每月都会交给父母15000元，而剩下的7000元则作为生活费留下。这样一来，这个家庭实际上并不“自主”。

　　“我们两个总觉得管钱是件很麻烦的事情，所以结婚后还是把钱交给父母管。”孙先生说，虽然他也觉得这样并不妥当，两口子等于还没有“脱离”父母，但要自己或是太太抽空理财，实在是怕麻烦。

　　每月7000元的自留款他们基本可以花光，因为在他们看来，既然已经向父母上交了15000元，花完7000元也不算是“月光”。“我们每星期有一半时间是下馆子吃的，另一半就到父母家吃饭，或者从家里‘打包’第二天再吃。”就这样，小日子过得还蛮舒服，只是手上基本没有结余。

　　而谈到上交父母的钱现在是如何理财时，孙先生也并不十分了解。“我爸妈说会帮我们存起来，等到生孩子要花钱时，再给我们。至于是买了股票，还是定期存款，我们也不太清楚。”听得出，在理财这方面，这对小夫妻还真是很“省心”，他们只是大概了解到，目前积累的资金大约10万元。

　　宝宝将出生，理财当自主

　　现在，夫妻俩的观念随着预产期的临近正在逐步转变。“宝宝的预产期就在4个月以后，现在已经有不少地方需要花钱”，几乎没什么自有存款的孙先生和太太逐渐意识到，应该对家庭经济情况有所掌握。在宝宝出生后，更应该自理家财，做到合理使用，适当投资。

　　“现在的状况就是我们没什么积蓄，钱都在爸妈那里，有些要花钱的地方，就不得不开口向父母要。虽然也是我们本来给的钱，但这种感觉总不太好。”孙先生有考虑过，在某个时间，把钱一次性从父母那里拿回，真正开支独立自主地管理家财。

　 “宝宝出生后，花钱的地方肯定很多，到时候，我们虽然收入不低，但要怎么合理花销，结余的部分要怎么打理都很迷茫。”因为缺乏理财经验，孙先生和太太对未来能否合理支配收入有些担心。从可以任意消费的特殊“月光族”，到为宝宝考虑的年轻父母，他们要学习的东西还真是不少。他们希望理财师能够尽量细致地做一份设计方案，既要兼顾夫妻俩对生活品质的要求，同时又必须为孩子做些储备。考虑到两人并不擅长投资，所以还望选择较为简单的理财方式。

自主理财为梦想扬帆启航

　　“龙”是我们中国人最喜爱的属相，已经怀有龙宝宝的小孙夫妇着实令人羡慕，但是面对还有4个月就要降临的小宝宝，他们的当务之急是必须摆脱父母的“缰绳”，及早自主理财。

　　从零开始学理财

　　像小孙夫妇俩一样把每月收入过万，但是却把大头交给父母管理的80后不在少数，主要都是因为工作繁忙，无暇顾及理财。虽然父母也是替孩子在理财，但是毕竟已有了自己独立的家庭，财务自主能更好地实现家庭的理财目标，加之两代人理财观念的差异，“自主理财”是步入家庭筑巢期的关键。好在小孙夫妇已经认识到了这个问题，建议应及早从父母那里领回“托管资金”，掌握财务自主权。相信父母也很乐意看到自己的孩子能真正独立自主，同时，建议小孙夫妇可以每年孝亲费的形式回报父母。

　　面对回归的财务自主权，对于没有任何理财经验的小孙夫妇来说可能会有些无从下手，其实不必紧张，理财不仅是对财富的经营，更是一种思维方式和生活态度，简单来说只要养成良好的习惯，保持敏锐的嗅觉，无需十分专业的金融知识，也可以理好财。建议小孙夫妇平时多留意理财资讯，订阅面向大众的理财刊物，从零开始学习理财。

　　合理花销是关键

　　目前，小孙夫妇俩的日常开销为每月7000元，平时随心情任意消费，钱不够花了可以问父母要，也没有房贷负担，小两口日子过得是有声有色。随着宝宝的即将诞生，需要支出的项目更多了，从待产时的营养费、到生产时的手术住院费、产后坐月子、请月嫂的花费再到孩子的奶粉钱、教育费等等。面对庞杂的花销，小孙夫妇不必减少目前7000元这个数字的开销，必要时甚至可以增加支出，但是其中支出的结构需要加以调整。

　　可以按照花销类别预先制订一个支出范围，比如衣物购置费500元、娱乐费300元、餐饮费500元、交通费200元等等。对于不必要的花费要有所节制，比如目前小孙夫妇俩一星期中有一半的时间下馆子吃饭，这既不利于孕妇的饮食安全，也比较浪费，建议减少次数。可以选择一些记账软件养成良好的记账习惯，系统会根据花销的类别进行分类统计，帮助小孙夫妇调整支出结构，做到合理花销。

　　此外，建议小孙夫妇办理一张信用卡，应对短期内出现的意外资金需求。

　　孩子教育靠定投

　　龙年是一个生育高峰，孩子今后的读书就业都将面临较大的竞争，建议小孙夫妇对于还未出生的龙宝宝应尽早做好教育金的筹划。一般来说，幼儿园学费每月2000元，9年义务教育和高中学费不高，假设每月补课额外支出2000元，这些费用都可以计入每月支出，没有问题。重要的是如果孩子选择海外留学，那么本科加研究生的费用至少需要70万元，按照5%的通货膨胀率来计算，则需要200万元的留学费。

　　这笔庞大的费用乍看有些惊人，我们建议通过定投的方式进行长期积累。首先，可以选择1~2个偏股型的基金作为定投对象，每月3000元，在分散风险、平摊成本的同时也能使不懂炒股的小孙夫妇分享资本市场的收益。此外，除了基金定投，目前还有很多银行开展了黄金定投业务。虽然金价已达历史高位，但是黄金以其独有的货币属性、抗通货膨胀能力获得了广大投资者的青睐，建议小孙夫妇可以每月再定投黄金1000~2000元。这样的组合定投投，相信龙宝宝的教育金可以无忧了。

　　结余资金建议采用短期和长期交错的投资配置方式，增强资金的流动性和使用效率。小孙夫妇领回父母那里“托管资金”约有10万元，建议可以购买一年左右的银行理财产品，预期收益率在5.5%~6%。每月结余和年终结余，可以先放在货币基金里，同时也作为家庭备用金存放，等到存满5万元、10万元，再购买短期理财产品，预期收益率在5%~5.5%。