今天中午和朋友微信聊天，她女儿4岁，上一个补课班，一年好几万，孩子今年过年收了不少压岁钱，问我该不该给孩子买份教育金。果然孩子是行走的碎钞机，名不虚传！作为未婚人士的小新，表示瑟瑟发抖.......

不得不承认，孩子的教育费用、婚恋成本，是家长们无法避开且极度烧钱的项目。如果家长们没有高速赚钱和合适的储蓄理财方式，那是非常愁人的！所以，这篇文章小新就讲讲很多家长关注的教育金，正好这段时间问我的，也可以好好看一下了；主要介绍教育金的一些基础知识和投保原则，具体买什么产品，找保险规划一对一去解决吧，特别的专业。

 

一、教育金保险是什么？

官方解释：教育险又称教育金保险，子女教育保险、孩子教育保险，是保险公司推出的针对0周岁(出生满28天且已健康出院的婴儿)～17周岁或30天～14周岁的少儿，以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，即具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。

透过现象看本质，它其实是年金保险，属于理财型保险的一种。市面上大多对于教育金的介绍是：

• 定期产品：从孩子小时开始购买，缴费3/5/10年等进行选择，孩子进入高中、大学两个重要时间节点每年开始返还，等到大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用；
• 终身产品：从孩子小时开始购买，按照孩子的发展变化，设定固定时间点进行返还，孩子小时可以用作教育金，结婚时有婚嫁金，年老时可以转换为养老金，终身保障。

简单说，就是买一份年金险，等孩子上高中、大学、毕业、出入社会等重要节点时，都会给一笔钱。因此，教育金又被称为强制储蓄的保险产品，很多家长都想考虑这类产品。

 

二、有必要给孩子买教育金吗？

小新觉得是有必要的，因为它有如下优点：

• 安全性：产品背后是保险公司，保险公司背后是银保监会，国家背书安全性毋庸置疑；
• 私密性：由于受益人是孩子，如果不是出现重大变故，一般不会影响未成年人的利益；
• 收益性：最高年化4.025%的复利，比绝大部分银行理财高出一筹，加之未来收益下行的大趋势，提前锁定收益会很明智；
• 可操作性：使用和变现都很灵活，到期领钱、自由支配，既能上学，也能买房，没有手续费，也避免一些时间、金钱等方面的消耗。

当然，有好的方面，就有不好的一面，最大的缺点是灵活性差，教育金擅长的是长期增值，短期购买不具备优势，还有可能会折损本金。因这个原因，购买教育金的话，就需要有至少5年不会用到的钱，否则建议做灵活理财或投资就可以了。

基于以上，建议家长们在投保前一定要判断一下自己是否符合这2个条件：

• 孩子和家庭的保障都已经做足了，这也是我一直强调的保障先行；
• 手上闲钱较多且短期用不上，想要分散投资，降低风险。

因为教育金保险的理财属性，所以保费一般比较贵。如果资金不多，买了教育金保险后经济压力会很大，尤其是还没买保障型保险的话，就更不合适了。虽然教育金稳健、安全、收益高，但短期提取有损失，它适合没有时间精力理财，也不愿意承担亏损风险且经济条件较好的家庭。

 

三、如何选择教育金？

教育金是一种极刚性支出，涉及金额较大，时间较长，想要投保的话，一定要去认真地了解一下，容不得半点马虎，不然吃亏的就是我们。有3个大方向供大家参考和选择：

1）看收益率：

收益率高低无疑是个重点，这也是吸引家长的原因之一。对于收益高低心里要有杆秤，最好的产品一般是平均年化接近4.025%（20年连续复利）。

以当下的环境看，如果20年内复利率低于2.5%，就太低了，建议不要考虑。计算的时候，做一个等效现金流，用Excel做一遍IRR即可，不会做的，来找小新哦。

至于有些收益演示金额包含分红，但分红通常是不保证的，因此别太有期待，否则最后发现不是那么回事，落差会很大！

2）匹配现金流需求

现在市场上的产品很多，选一个你最喜欢的返钱方式，比如：你想要从高中开始就选从高中就能返钱的。这个很简单，看自己的需求。

3）保障和理财分开

买教育金就不要想着有保障功能，即使附带了也会很弱，还会增大保费不值得。而且这种打包销售的方式，不是专业人士很难做出准确的判断，容易误入坑中。不如分开买，保障是保障，理财是理财，这样自己也能明明白白。

总之，想要给孩子购买教育金，一定不要草率，需要根据家庭的实际情况和需求，综合考虑之后再去做决定。

 

四、写在最后

特别提醒大家一下，不是所有人都适合教育金，起码大人和孩子的保障型保险都已经做好了，再去考虑。同时，教育金的投保过程会相对麻烦很多，金额也比较大，不建议大家自己下单，可以找相关业务员去咨询。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。