保险也是一个传承家庭财富的好工具

目前的经济转型正让身处其境的所有人遭遇阵痛。在这个转型过程中，又正好出现了创业一代向二代传承的问题，这个叠加效应导致了目前财富传承问题更加严峻和紧迫。业内人士表示，投保保险能将风险转移至保险公司外，还有保障、理财等功能，此外，保险也是一个家庭财富传承的好工具。

财富传承也可借助保险

波士顿咨询公司发布《2014年全球财富报告》称，中国私人财富规模全球第二，仅次于美国。当前全球高净值人群增长迅速，这一人群的首要关注点从创造财富逐渐向保全财富及财富传承转变。

财富来之不易值得珍惜。那么，如何合理管理自己及家庭财富，才能避免步入理财“土豪”的行列呢？除了多元化的投资工具，具有远见的富裕人群，已然将商业人寿保险视为最信赖的财富保障和传承方式之一。

为帮助中国富裕家庭构筑复杂且细致的财富管理和财富传承计划，目前寿险市场上附加分红功能以及能实现财富传承的高端保险产品频发，在金融理财产品中非常活跃。它集保障性、安全性、收益性于一体，使客户在享有保险保障的同时，还能从保险公司的经营利润中获得投资回报，被许多家庭视为一种理想的理财产品。

珠江人寿推“鸿运年年”

目前，多家商业银行已经将自己的私人银行业务的主攻方向调整为家族财富管理。保险业也不甘落后。珠江人寿推出的“鸿运年年”保险计划不仅能为客户提供保险保障，更能通过万能账户进行资金二次增值，使客户获得下有保底、上不封顶的长期稳定增值收益。该计划出生30天至55周岁的人群均可投保，提供1年、3年、5年、10年、15年和20年等几种缴费期，保险期间至被保险人80周岁。

私营业主朱先生今年喜得贵子，父母即将退休，全家共享天伦之乐。喜悦的同时，为使宝宝将来的教育、创业、婚嫁、养老有一个完整的规划，朱先生投保珠江人寿“鸿运年年”保险计划，每年交费108，450元，缴费期20年，总缴费2，169，000元，宝宝可享如下保险利益：保单生效后的首个保单周年日起至59周岁每年可获50，000元的生存保险金；60周岁当年可获一笔祝寿保险金300，000元；61岁至79岁每年可获得一笔养老保险金100，000元；80周岁时可获一笔满期保险金(累计已交主险保费)2，169，000元；累计合共保证领取7，319，000元。朱先生也可以按照合同约定将各返还保险金转入万能账户进行二次理财，该万能账户具有保底最低2.5%的收益并且按月复利计息，不收取任何保单初始费、保单管理费和风险保障费，从而最大限度将客户转入到万能账户的资金用来进行投资运作。假设以中档投资回报为例，50岁时账户价值为8，925，150元，60岁时账户价值为14，724，900元，70岁时账户价值为24，096，140元，80岁时账户价值为38，549，380元。两个科学组合复合理财，助力客户资金收益增速，帮助客户有效锁定财富的同时安享财富升值。若在保险责任有效期内身故，返还累计已交主险保费+家庭万能投资账户价值的105%。

随着保险市场的发展，很多人借助寿险来实现财富的传承。《保险法》就明确指出，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。在不违反法律法规的前提下，合理利用寿险产品可以帮助个人税务和债务得到合理安排和规划。

不过，保险金也并非绝对不可能成为被保险人的遗产。根据《保险法》，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照继承法的 规定履行给付保险金的义务：没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；受益人依法丧失受益权或者放弃受 益权，没有其他受益人的。寿险的遗嘱功能，还表现在通过保单可以指定多名受益人，同时还可以指定受益份额和受益顺序。这样即便被保险人遽然离世没有留下遗嘱，也可以在相当程度上避免家庭内部的纷争。