养孩子的成本和养老的费用怎么规划

虽说亲情是不能用金钱来衡量，但最近看到著名社会学家徐安琪在《孩子的经济成本:转型期的结构变化和优化》的调查报告中称，从直接经济成本看0-16岁孩子的抚养成本将达到25万元左右，如估算到子女上高校的家庭支出，总成本将达到48万元，这还只是最基本的投入…又联想到有人曾统计如果以3%的通胀计算，如果60岁退休后每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。也就是说没有一百万，养老免谈！面对如此惊人的两相费用，我们不由的想将如今中国这两大重要的生活成本做下比较：子女抚养成本VS退休养老费用。

“可怜天下父母心”诚然父母把我们养大的同时，很多父母并未指望子女能以同等的回报，更有很多父母即便是子女长大之后，依然无私的向子女提供经济上的援助。中国不同于西方国家，中国传统文化很早就重视“孝”，百善孝为先，而“乌鸦反哺”的故事也是千古流传。“养儿防老”几千年来成为中国“家文化”的核心，未成年的儿女由父母的劳动成果养育成人，及至父母年老体衰时，由成年儿女的劳动成果来赡养父母。而对子女来说赡养并不仅仅是法律上的义务，更是种道德责任，和中华文化的传承。

其实大家只要看下《在中国养一个孩子要多少钱》一文，再看看生活细微上父母对子女投入，便可知很多子女终其父母一生也未必能报答的了。更别论，如今往往是一对子女抚养4个老人一个小孩。有人曾做过一个调查，现在的中国青年的生活压力是上世纪50年代的25倍，在照顾老人方面最大的问题是没时间，精力不够。有的家庭一对夫妇要照顾四个老人，如果再是下岗职工的话，家庭生活就会出现很多困难。现代生产和生活节奏加快，劳动强度增加，社会流动性增强直接影响了子女对父母行孝。尤其是对卧床不起的老人来说，子女更是难以承担长期照料的责任。“银发浪潮”的背后凸显着越来越多的“空巢现象”，当代中国青年尽孝难的背后，是中国社会老龄化的重大问题。

一个很现实的问题，养老到底靠谁？我们出生长大靠的是父母的尽心尽责抚养，但是养老的重担却不可能完全由子女来承担。面对那“百万”养老费用，你准备好了吗？同样面对“50万”的子女成本，你也准备好了吗？张爱玲有句名言“出名要趁早”，在这里我也想补充一句，“理财同样要趁早，养老金准备更要趁早！”

据调查，现在我国60岁以上老年人口数量为1.34亿，占总人口的10%以上;65岁以上的人口超过9400万，占总人口的7%以上;80岁以上老年人口达1300万。预计到2025年，65岁以上老年人口比重可达12.1%左右。2050年将达到20.4%左右。目前，全世界60岁以上老年人口有5.5亿。中国已成为世界上老年人口最多的国家，占世界老年人口的1/5，占亚洲老年人口的1/2。

有人曾做过一个调查，现在的中国青年的生活压力是上世纪50年代的25倍，在照顾老人方面最大的问题是没时间，精力不够。有的家庭一对夫妇要照顾四个老人，如果再是下岗职工的话，家庭生活就会出现很多困难。现代生产和生活节奏加快，劳动强度增加，社会流动性增强直接影响了子女对父母行孝。尤其是对卧床不起的老人来说，子女更是难以承担长期照料的责任。“银发浪潮”的背后凸显着越来越多的“空巢现象”，当代中国青年尽孝难的背后，是中国社会老龄化的重大问题。

伴随着中国城市化进程，我国流动人口日益加剧，这样一个经济转轨、道德观念发生巨大变化的时代，中国的养老制度旧的体系已经瓦解，新的框架尚未建立。老龄化对国家资源分配形成压力，使非老龄化人口负担增加，国家和社会来不及做好那么多老年人的准备，致使影响了他们的生活质量及本应享有的权益。

对此，中国人民大学穆光宗教授有一个很现实的评价：“在现代社会，要做孝子非常不容易，成本非常高。老人病了，子女们想24小时守在身边几乎不可能。因为社会竞争很激烈，时间是非常稀缺的资源。”而北京大学人口研究所研究老年问题的陈功博士更是语出惊人：“在社会发展越快的时候，也是老年人危机最深重的时候，他们常常是牺牲品，而且也只能牺牲。因为社会要保证整体的发展，实际上高龄老人是处于无能为力的状态。”

30年后谁养你”，答案似乎是唯一的：自己养自己。

“养儿防老”也许是一个备选答案，但我们60岁的父母大约已经摇头了，怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们，30年后养4个老人?

这背后的一个重要问题是，我们希望过一个怎么样的老年生活?今天的努力工作，希望换来一个苟且的老年吗?从中等生活水平来看，即便今天的老人有自己的退休金和住房，有事业有成的儿女，他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价，而在需要子女们资助医药费或其他大额开支，甚至日常生活的吃穿用度时，担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。

事实上，养老计划的重要性在于，30年后，退休之后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在有闲的时候还要有足够的钱，使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。

所以，在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中，养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于富人们来说，也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫，而且出门要坐头等舱。

如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老?

大家都知道社会养老保障三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来，对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。

首先，要确定自己退休后的生活品质，生活水准，不要比现在大幅下降，一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。

其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平增长。

算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗?

为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用做养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会轻易将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。

此外，社会保险和企业年金也有大大的好处，一是强制性，二是有企业帮你出一部分钱，有社会平均补助部分给你，所以一般不要错过。

所有的养老计划，都是平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前，要考虑养老，外国理财专家称为Payyourselffirst。

比如子女教育，有经济学家将孩子比作商品，要么是耐用生产品，要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明，是摇钱树，但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头，就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近，家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡，在为子女教育投资时，也要为自己养老投资。