养孩子的成本和养老的费用怎么规划
发布日期: 2012.03.10
导读:这是个沉重的话题,但又是每个为人父母抑或是为人子女都无法回避的问题,今天的子女将成为明天的父母,他们同样会面对他们父辈们所遇到的问题。
虽说亲情是不能用金钱来衡量,但最近看到著名社会学家徐安琪在《孩子的经济成本:转型期的结构变化和优化》的调查报告中称,从直接经济成本看0-16岁孩子的抚养成本将达到25万元左右,如估算到子女上高校的家庭支出,总成本将达到48万元,这还只是最基本的投入…又联想到有人曾统计如果以3%的通胀计算,如果60岁退休后每月支出1000元,而你的寿命是80岁,那么,你将需要花58万元;如果按每月支出2000元计算,则为116万元。也就是说没有一百万,养老免谈!面对如此惊人的两相费用,我们不由的想将如今中国这两大重要的生活成本做下比较:子女抚养成本VS退休养老费用。
“可怜天下父母心”诚然父母把我们养大的同时,很多父母并未指望子女能以同等的回报,更有很多父母即便是子女长大之后,依然无私的向子女提供经济上的援助。中国不同于西方国家,中国传统文化很早就重视“孝”,百善孝为先,而“乌鸦反哺”的故事也是千古流传。“养儿防老”几千年来成为中国“家文化”的核心,未成年的儿女由父母的劳动成果养育成人,及至父母年老体衰时,由成年儿女的劳动成果来赡养父母。而对子女来说赡养并不仅仅是法律上的义务,更是种道德责任,和中华文化的传承。
其实大家只要看下《在中国养一个孩子要多少钱》一文,再看看生活细微上父母对子女投入,便可知很多子女终其父母一生也未必能报答的了。更别论,如今往往是一对子女抚养4个老人一个小孩。有人曾做过一个调查,现在的中国青年的生活压力是上世纪50年代的25倍,在照顾老人方面最大的问题是没时间,精力不够。有的家庭一对夫妇要照顾四个老人,如果再是下岗职工的话,家庭生活就会出现很多困难。现代生产和生活节奏加快,劳动强度增加,社会流动性增强直接影响了子女对父母行孝。尤其是对卧床不起的老人来说,子女更是难以承担长期照料的责任。“银发浪潮”的背后凸显着越来越多的“空巢现象”,当代中国青年尽孝难的背后,是中国社会老龄化的重大问题。
一个很现实的问题,养老到底靠谁?我们出生长大靠的是父母的尽心尽责抚养,但是养老的重担却不可能完全由子女来承担。面对那“百万”养老费用,你准备好了吗?同样面对“50万”的子女成本,你也准备好了吗?张爱玲有句名言“出名要趁早”,在这里我也想补充一句,“理财同样要趁早,养老金准备更要趁早!”
据调查,现在我国60岁以上老年人口数量为1.34亿,占总人口的10%以上;65岁以上的人口超过9400万,占总人口的7%以上;80岁以上老年人口达1300万。预计到2025年,65岁以上老年人口比重可达12.1%左右。2050年将达到20.4%左右。目前,全世界60岁以上老年人口有5.5亿。中国已成为世界上老年人口最多的国家,占世界老年人口的1/5,占亚洲老年人口的1/2。
有人曾做过一个调查,现在的中国青年的生活压力是上世纪50年代的25倍,在照顾老人方面最大的问题是没时间,精力不够。有的家庭一对夫妇要照顾四个老人,如果再是下岗职工的话,家庭生活就会出现很多困难。现代生产和生活节奏加快,劳动强度增加,社会流动性增强直接影响了子女对父母行孝。尤其是对卧床不起的老人来说,子女更是难以承担长期照料的责任。“银发浪潮”的背后凸显着越来越多的“空巢现象”,当代中国青年尽孝难的背后,是中国社会老龄化的重大问题。
伴随着中国城市化进程,我国流动人口日益加剧,这样一个经济转轨、道德观念发生巨大变化的时代,中国的养老制度旧的体系已经瓦解,新的框架尚未建立。老龄化对国家资源分配形成压力,使非老龄化人口负担增加,国家和社会来不及做好那么多老年人的准备,致使影响了他们的生活质量及本应享有的权益。
对此,中国人民大学穆光宗教授有一个很现实的评价:“在现代社会,要做孝子非常不容易,成本非常高。老人病了,子女们想24小时守在身边几乎不可能。因为社会竞争很激烈,时间是非常稀缺的资源。”而北京大学人口研究所研究老年问题的陈功博士更是语出惊人:“在社会发展越快的时候,也是老年人危机最深重的时候,他们常常是牺牲品,而且也只能牺牲。因为社会要保证整体的发展,实际上高龄老人是处于无能为力的状态。”
30年后谁养你”,答案似乎是唯一的:自己养自己。
“养儿防老”也许是一个备选答案,但我们60岁的父母大约已经摇头了,怎么能指望今天只有7-8岁的孩子们,30年后养4个老人?
这背后的一个重要问题是,我们希望过一个怎么样的老年生活?今天的努力工作,希望换来一个苟且的老年吗?从中等生活水平来看,即便今天的老人有自己的退休金和住房,有事业有成的儿女,他们还是会对“养儿防老”摇头。因为他们的退休金无法面对今天的物价,而在需要子女们资助医药费或其他大额开支,甚至日常生活的吃穿用度时,担心要看儿媳、女婿甚至儿女的脸色。
事实上,养老计划的重要性在于,30年后,退休之后,不仅要活着,而且要能够有尊严地活着,要在有闲的时候还要有足够的钱,使自己能精彩、舒适、稳定、坦然地活着。
所以,在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中,养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标,而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟,对于富人们来说,也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫,而且出门要坐头等舱。
如果我们放弃了“养儿防老”的念头,那靠什么养老?
大家都知道社会养老保障三个支柱:社会保险、企业年金、个人商业养老计划。在我看来,对于家庭和个人而言,只有一个方法,那就是及早,最好就在今天开始,给自己做一份退休养老计划。
首先,要确定自己退休后的生活品质,生活水准,不要比现在大幅下降,一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目,如每年去旅游或者上老年大学,则要预算这笔开支。另外,要预留一定的老年护理费,不要指望子女病床前尽孝,要祝福他们未来有自己的美好人生。
其次,要考虑通货膨胀和费用增长率,这是两个不同概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤,这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车,这是整体消费水平增长。
算一算如果维持这样的生活水平,在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万,你准备好怎么做了吗?
为养老要做的准备,包括两种方式:一是将目前储蓄中的一部分,用做养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则,所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高,但最大的好处就是强制性,因为它退保成本高,也就是退出壁垒高,所以不会轻易将养老年金挪作他用,使得保险成为养老计划的重要组成部分。
此外,社会保险和企业年金也有大大的好处,一是强制性,二是有企业帮你出一部分钱,有社会平均补助部分给你,所以一般不要错过。
所有的养老计划,都是平衡现在与未来的收入与支出,平衡这种支出还是那种支出。所以,要在每月消费之前,为养老做一些储蓄,在考虑其他财务目标前,要考虑养老,外国理财专家称为Payyourselffirst。
比如子女教育,有经济学家将孩子比作商品,要么是耐用生产品,要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明,是摇钱树,但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头,就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近,家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡,在为子女教育投资时,也要为自己养老投资。
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