工薪阶层的低风险理财投资规划

　　康女士月入5，000元，月支出750元，有存款65，000元，孩子上有教育保险，每年需交保险费13，650元，教育费及其他支出分别是3，000和7，500元，在此情况下，其夫妇如何理财为孩子攒够教育金。

　　案例：康女士对保险这块比较重视，本人及丈夫均上有养老及医疗险，孩子还上了教育保险，每年需交保险费13，650元，教育费及其他支出分别是3，000和7，500元。

　　目标：无理财经验，希望投资风险较小的投资

　　1.现金规划：根据康女士的家庭状况，每月固定收入5，000元，支出750元，结余4，250元，大部分存入银行，建议将现金流动比率保持在6倍左右为宜，即750？=4，500元，目前银行已有活期存款15，000元，定期存款50，000元，考虑现在通货膨胀已高于银行定期存款利息，建议将部分活期存款及全部定期存款取出，做理财产品。

　　2.教育规划：以目前国内形式看，教育费用不断上涨，且越来越趋于个人负担，从幼儿园开始就出现双语教学，小学、初中、高中、大学等一条龙贵族学校亦变得越来越为人们所青睐，教育费用近年节节攀高，其中尤其以高中、大学、研究生、及出国留学所占费用比最高，由于不知道宝宝具体年龄，假定宝宝今年3岁，15年后顺利考上国内大学，以目前普通大学教育费用及一般生活费用4年8万计算，若计算5%的通胀，则15年后的大学教育费用将涨至14.7万，而若要出国留学，则费用至少翻两番！按照投资年化收益率8%来进行计算，康女士家庭每月需要投入424.5元的资金，即可在15年后积累完整14.7万元的教育费用。

　　3.保险规划：康女士目前的家庭保费支出13，650元，预计支出20，000元，还有6，350元可支配余额。考虑到丈夫是家里的经济支出，收入占比达80%。按照合理性分配原则，丈夫的保障应占家庭保险支出的主要部分。由于夫妻双方都有养老和医疗保险，孩子有教育保险，现阶段应该加强意外以及大病的风险意识，建议提高大病和意外保险的保险金额。父母是孩子最大的保障，建议结余的保险资金全部用在夫妻双方提高保额上，具体的分配比例是4:1(丈夫的收入是妻子的4倍)。另，在孩子的教育保险中，一定要加入投保人豁免原则，这是对孩子未来成长教育的双重保障。

　　4.投资规划：根据康女士提供的资料，全家每年结余为(1，000+4，000-750)*12+10，000-20，000-3，000-7，500=30，500元可支配收入。其中需要包含孩子未来教育费用以及其他方面的投资考虑。建议孩子的教育支出用基金定投的方式，每月投入相应的份额(424.5元或更高)，投入在回报率平均在8%的混合型基金中。剩余25，000元，15，000元定投在指数型基金中(年回报率10%)，10，000元定投在货币型基金(年回报率略高于银行定期存款利息)。银行的定期存款50，000元可作180或360天的理财型产品(选择风险等级较低的类型)。