单亲母亲理财 专家建议先规划自身保障

单身妈妈，月入8000元，家庭每月生活费2000元，家庭现有25万元定期存款，无其他风险型投资。积攒女儿的教育金及筹备养老金，该如何理财？

　　一、基本情况：

　　张女士今年42岁，单身母亲，月收入8000元，有社保。女儿今年14岁，读初中。家庭每月生活费开支2000元，前夫每月支付1000元生活费给女儿。张女士现有住房一套，三房二厅，无房贷。在女儿的教育费用方面，张女士每月约支出1200元，让她参加一些兴趣班。家庭现有25万元定期存款，无其他风险型投资。

　　二、理财目标：

　　1.积攒女儿的教育金。

　　2.自身的养老金准备。

　　3.现有家庭资产是否需要进行组合投资，以便有效增值。

　　三、家庭财务诊断：

　　张女士家庭的重担全落在她一人身上，一旦她发生意外，将对整个家庭造成严重打击，家庭保障应该放在第一位，以提高应对危机的能力。张女士女儿将来要读高中、大学，抚养和教育费用将是一笔很大的开支，应提前做好理财规划。家中有住房一套、定期存款25万元，但投资渠道较为单一，家庭资产呈现出流动性较差、收益较低的特点，另考虑到日后自身养老、女儿教育等问题，所以家庭资产亦呈现出需要资本积累以满足未来生活需要的潜在特点，建议进行稳健的资产配置，增加例如基金定投、黄金、保险等产品的投资。

　　四、理财建议：

　　1.保险、储蓄规划

　　张女士应尽早为自己购买保险，可优先考虑重疾险、意外险等保费较低、保额较高的保障型险种（建议将意外险保额设定为自身年收入的10～20倍；重疾险保额设定为5～10倍），家庭保费年支出尽量控制在1.5万元以内（合理比例在年收入的5%～15%之间为宜，不建议超过年收入的20%），以免增加生活负担。根据实际保费支出情况，可选择为自己加投储蓄型的保险（如分红型保险、年金型保险）。

　　建立紧急备用金。紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按张女士的情况，建议储备金额为2万元左右，该笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如货币基金。另外，建议张女士办理银行信用卡，用以日常资金周转。

　　2.养老规划

　　养老规划以稳健为主。假设张女士13年后退休时的年开支维持和现在同等水平的2.4万元（已剔除其女儿每月0.12万元教育支出），如寿命达到80岁，年通货膨胀率为3%，那么，张女士从55岁退休到80岁共需养老金87.5万元。根据张女士养老金的需求，假设长期投资回报率为7%，建议从现在起可从25万元定存里分别拿出6万、2万、2万元进行债券型基金、混合型基金和纸黄金的投资。另外，张女士现在每月盈余约5800元，建议开通基金智能定投，月定投金额为1500～2000元，定投的产品建议为股票型基金搭配债券型基金，可作为长期的养老补充。

　　3.教育金规划

　　建议用闲余资金10万元购买银行理财产品（年化收益率约为4.2%～4.7%），期限30天至90天为宜（提高资产流动性），将理财产品所得的收益以基金定投的方式进行二次投资。另外，从每月盈余中拿出2500元，进行股票型、债券型基金的定投，假设定投基金的年化收益率为8%、学杂费年涨幅为3%、女儿5年以后开始上大学，则这5年共积攒教育金约16.5万元，能基本满足女儿大学四年期间的学费及生活费用支出。