送子女留学早准备，美元外币保单宜优先考虑

国际纽约人寿商品开发部资深协理谭光荣表示，有计划安排子女到美国或其他使用美金地区留学的父母，建议愈早准备愈好，以享受定期定额、长期投资的复利累积效益。

　　随着就业竞争日益加剧，每位家长都希望子女能赢在起跑线上，因此，送子女出国留学，拥有美国名校文凭，更是许多父母的期望，却也是沉重的负担，为减少短期内必需筹措庞大留学费用的压力，寿险业建议，父母们必须尽早做好长期资金的规划，才能享受定期定额、长期投资的复利累积效益，其中具有专款专户特性的还本型美元外币保单是不错选择之一。

　　根据一项针对家有高中生的父母所进行的调查显示，21.5%的家长认为子女至少应具备硕士以上学位，其中，36%的家长将规划子女出国，留学地点的选择，则有81.5%的家长选择美国。

　　虽然到美国留学是最多家长的首选地区，但美国也是留学费用最昂贵的国家，学费加生活费用，1年需要3~5万美元，不断攀升的高等教育学费，已使得培育子女成为多数家庭甜蜜却沉重的负担。

　　至于规划子女留学资金的工具上，谭光荣建议，以具有专款专户特性的还本型美元外币保单为优先，主要的考虑在于，未来留学费用以美元支付，采用美元保单为投资标的，满期给付金额不需再透过币别兑换，无需顾虑汇兑的风险，加上近期台币升值，购买美元计价保单的费用相对便宜，是目前空手者进场布局，为子女购买美元计价外币保单，预做留学资金规划的好时机。

　　他更举例，以刚喜获麟儿的陈氏夫妇来说，若希望安排儿子长大后到美国留学，以35岁的陈太太为被保险人，投保外币还本终身保险保额3万美元，年缴保费1.69万美元，缴费期间6年。缴费期满后即以阶梯式递增方式，年年领取保额6%~12%的生存保险金（1800~3600美元），这笔生存保险金可做为陈氏夫妇年度出国旅游基金，或持续累积做为留学基金。

　　当儿子22岁大学毕业时，总计已领取4万1400美元生存保险金，儿子23岁时依计划赴美留学，当时保单已累积约14.4万美元的保单现金价值，可视需求弹性运用做为学费；若选择不留学时，这份终身寿险规划，可持续累积做为陈氏夫妇的退休基金，当陈太太65岁时，总计已领取7万3800美元生存保险金，该保单已累积约16.4万美元（约台币500万元） 的保单现金价值。

　　若陈太太于6年的缴费期间内身故时，将给付身故当时的‘所缴年缴保险费总额’，若于缴费期满后不幸身故，将依据身故当时之‘保单价值准备金’或‘当年度保险金额’取其大值给付。谭光荣表示，该保单缴费期间届满后的保障，依年缴保费的总额复利2%增值，保障及保单价值准备金将持续加值，可对抗通货膨胀。

　　谭光荣由于目前市场上销售的还本型美元外币保单预定利率约为3.5%~4%间，较美元一年期定存利率约0.7%高出许多，购买外币保单资金可以更快‘长大’，且经过各种泡沫、海啸洗礼后，许多消费者已经体认，稳定的收益才能确保子女留学基金不受影响。

　　谭光荣强调，孩子的教育不能等，透过保费定期定额缴纳，不仅具有强制性，更能有纪律的达成预定计划，此外透过保费分年缴纳，也能达到平均汇价的效果，无需担心短期汇率波动的因素，达到长期定期定额投资，分散风险的最佳效果。