新一站保险 保险学堂 险种专栏 理财保险 分红险将“水涨船高”,加息周期下切莫盲目退保

分红险将“水涨船高”,加息周期下切莫盲目退保

来源: 中国新闻网 | 发布日期: 2011.05.13

导读:同时,万能险内含一定比例的意外保障,这是银行定存所不具备的优势。从近期保险销售情况来看,投保人对保险的认识有了质的提升,以最近热销的一款万能险产品为例,该产品保证最低收益,同时提供10万元的意外保障,消费者购买异常火热。这说明,消费者投保并不仅仅盯在收...

万能险结算利率看涨

  就在央行宣布加息的前一周,平安保险发布了3月万能险利率公告,将个人及银保万能险年化利率均下调0.125%,从2月的4%下调至3.875%。事实上,不仅是中国平安,大部分保险公司的万能险结算利率均低于5%,在4%上下徘徊,与银行定存收益差距并不明显。

  据保险专家介绍,万能险结算利率的直接参照物是5年期定期存款,而本次加息后,5年期定期存款利率已经达到了5.25%。显而易见,绝大部分万能险产品在收益率上没有跑赢5年期定期存款,并且在加息后预期结算利率提高的前提下,有些保险公司的万能险结算利率却不升反降。对此,中国平安的答复是:这次万能险结算利率的调整属于正常的短期波动。央行加息后,市场结算利率可能会出现一定程度上升,公司将会根据实际情况对结算利率进行调整。

  跑不过5年定期存款,是否意味着万能险就不具备投资价值了?答案是否定的。一方面,由于加息预期依然强烈,因此目前万能险收益仍处于上升通道,预计大部分万能险结算利率将会出现一定比例上调。更关键的是,万能险兼有保障和投资功能,随着保险客户的逐步成熟,这些特点也越来越受到投保人的理解和认同,因此短期的利率变化影响不大。

  事实上,万能险短期内跑输5年定期存款,并不说明万能险就丧失了投资价值。万能险是一种适合长期投资的品种,必须在有稳定持续收入且拥有富余闲置资金的前提下,对收益回报做好中长期准备,长期持有才能实现利益最大化。如果就因为短期收益不理想而选择退保的话,会严重影响投保人的收益,并不见得是一件划算的事情。同时,万能险内含一定比例的意外保障,这是银行定存所不具备的优势。从近期保险销售情况来看,投保人对保险的认识有了质的提升,以最近热销的一款万能险产品为例,该产品保证最低收益,同时提供10万元的意外保障,消费者购买异常火热。这说明,消费者投保并不仅仅盯在收益率上,对保障功能的重视也在日益提高。

  分红险加息之后将“水涨船高”

  相比万能险,加息后分红险产品的优势凸显。总体来说,保险公司分红险产品除了固定收益外还有分红收益,大量资金用于协议存款的投资方式决定了加息后将使其分红水平“水涨船高”。

  同时,分红险具有保障和投资两种功能,而保障功能是其首要功能,即投入资金作为保费可获得很高的保额保障。然后才是分红险进入投资渠道,投保人获得相应的收益分红。保险专家表示,因为目前市场销售份额最大的是分红险,加息后保险公司大额协议存款利率会跟着上调,这意味着分红险的收益也会增加。另外,加息也会使保险公司的投资收益率提高,这也可能进一步推高分红险的分红率。从分红险的年度收益看,目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%,个别优秀的公司更高,甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不是问题。

  另外,笔者调查得知,面对加息,保险公司纷纷升级旗下分红险产品,将产品与银行利率实时挂钩,从而实现收益“息涨随涨”。因此,在加息周期中,购买缴费期限比较短的分红险对投保人来说是一个不错的选择。但保险专家同时提醒广大投保人,分红险的分红是以每个会计年度来计算的,所以需要更长的时间才能显现出加息的效果。

友情提示:投资有风险,风险需自担

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