用分红型保险构建美好退休计划

人生在世几十载，大约1/4的时间在学习成长，约1/3的时间养老，没有人能够精确估算出自己能活多久，自己奋斗几十年的积蓄是否能满足余生，这是许多人容易忽视而又不得不思考的问题。

年金险逐渐受宠

据社科院预测，到2040年，我国65岁及以上老年人口占总人口的比例将超过20％。尤其是70后人群作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。年金保险以其低风险、量身定制的特点逐渐成为未来养老的较好选择。

理财师提醒：挑选养老险应从产品的缴费年期、领取年期、年金领取额是否逐年递增等方面综合考虑。

分红型要避免保费倒挂

作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是大家关心的话题。养老年金产品本身在不断发展，特别是分红特性的加入，很大程度上就是为了弥补通货膨胀的影响。

如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，有些甚至出现所缴纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和的现象，俗称“保费倒挂”。因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。

收入有限可选长期

目前，市场上年金保险产品缴费期长短不一，一般可提供3年缴、5年缴、10年缴、20年缴以及一次性缴费等。

一般有稳定收入的工薪阶层宜选缴费期长的，避免每年缴费压力大，同时可换取较高保额；而企业主或个体户因为缴费能力不稳定，未来面临的不确定风险较多，宜选缴费期短的产品。

领取年期有讲究

年金保险的到期年龄比较长，如80岁、88岁、100岁，有的产品还可终身领取，即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长，意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付，来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。

一般情况下，领取年期越长越好，但终身领取的产品可能每年领取额比较低，不一定比定期领取的产品更适合，具体产品得具体比较。