辨别不同客户的投保风险

中国保险报/中保网讯【记者赵广道】通过引入基因检测等前沿技术，保险行业正在酝酿一场“角色变换”的革命。

　　近期，包括中国人寿、和谐健康、平安人寿等传统知名保险企业，以及众安保险等新兴互联网保险企业，均加快与基因检测机构合作。在帮助客户实现“精准医疗”的同时，保险机构正在实现自身从“事后救济补偿者”到“事前健康管理提供者”的转变。

　　香港中文大学李嘉诚健康科学研究所所长卢煜明、浙江大学医学部教授丁克峰等业界学者表示，基因检测技术在国外已开展多年。检测机构通过无创采集客户的唾液、血液等体液或细胞，提取其中的基因信息并加以分析，从而预测客户罹患重大疾病的风险。

　　该领域最广为流传的案例来自好莱坞明星安吉丽娜·朱莉。因检测到自身存在某种基因缺陷，存在乳腺癌和卵巢癌患病的几率极高后，安吉丽娜·朱莉决定切除双侧乳腺，以降低发病风险。

　　从这一角度出发，基因检测将帮助客户实现“精准治疗”。客户通过提前获取自身的患病风险，可以有针对性地改善生活习惯和环境【 平安旺财有风险吗】，甚至提前进行医疗计划，以避免或延缓疾病的发生。

　　“保险企业借助基因检测结果，加速引入生命科技 保险业意在打通健康管理产业链，从而为客户提供定制化的保险方案和定价，并使原本碎片化的体检、诊断、投保、医疗等环节得以整合，实现一站式服务。而对保险行业而言，与此类前沿技术的深度融合，则预示着一场深刻的变革。”和谐健康保险相关负责人表示，保险公司将从“事后救济补偿者”转变为“事前健康管理提供者”。

　　目前，国内保险行业与基因检测机构的合作尚处于萌芽期，主流合作模式是保险机构向购买特定险种的客户，提供免费或优惠价格的短期或长期基因测试作为增值服务。业内人士坦言，原因是基因检测属于保险业发展的新事物，模式尚未清晰。不过，由于国内保险行业的高速发展，科技与保险更为有机、深化的融合模式可期。

　　而BCG咨询公司提供的案例也显示，美国AIA推出“AIAVitality健康程式”，通过采集客户健康数据用于优化定价和理赔管理，并鼓励高风险客户培养起更好的健康习惯。德国保险基金Barmer和DAK通过利用患者数据分析，为骨质疏松症寻找最具成本效益的治疗方式，并最终决定将一款创新药物纳入保险范围作为更好的替代方案。

　　和谐健康保险相关负责人称，保险行业通过借力先进科技，搭建智慧医疗保险体系，构建未来大健康产业链，势必让更多人享受到技术进步带来的红利，让保险真正服务大众健康，践行“保险姓保”。