年终奖新归宿　另类理财添保障

随着人们生活水平的提高，越来越多的人们愿意主动购买保险，寻求人身保障的同时，也不失为一种理财方式。新年伊始，你是否做好了一年的保险规划？你准备买哪些保险呢？

辞旧迎新，新的一年来临，周先生表示自己正计划着如何打理手头的奖金。一位好友叮嘱我一定要买份保险，以备不时之需。我仔细考虑之后，决定为自己和妻子买份保险，想请专业人士提些建议和规划。

不同家庭保障需求各有侧重

不同的家庭成员，其保障需求各有侧重。根据周先生本人和配偶的情况，应首选身故、健康保险，养老保险次之，投资型保险放最后。

首先，意外伤害保险、终身寿险保障不可少。终身寿险在被保险人整个存活期间提供终生的死亡保障，死亡保险金通常等于保单的保额；意外伤害保险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废，死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。

终身寿险费率低、保障高，提供死亡保障的同时，还具有储蓄功能，即现金价值；而意外伤害保险保费最便宜，保额又比较高。通常，购买意外伤害险、终身寿险的比例应达到总保额的30%~50%。

其次，考虑重大疾病保险、医疗险。重大疾病保险是为缓解被保险人因患重大疾病所产生的巨额医疗费用，给病人及其家庭带来的经济压力；医疗险是指提供病人为治病而花费的各种费用的保障，一般分为住院费用型和住院津贴型。重大疾病保险和医疗险合称健康险，不同的客户可按单位或社会的健康保障计划制定相应的商业健康保障作为补充。

第三，考虑养老年金保险。养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。年金给付形式可补充社保养老金的不足。在退休之后，如果仅仅依靠社保，经济落差将使原来的生活水平大缩水，因此，养老年金保险已经成为重要的保险投资理财方式。

最后，可考虑分红型保险。分红型保险是指客户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红，具备保障、投资、储蓄三位一体的功能。

白先生表示，2012年到了，人们都比较恐慌是否世界末日真的会来临。回首2011年，的确发生了不少事故和灾祸，希望今年一切顺利。看到报纸每年都有那么多的意外发生，自己心里也挺害怕，她想通过购买保险给自己和家人一份保障，但是不知道2012年保险市场的发展如何，究竟为自己和家人买哪些产品更好些？

购买保险首选保障型产品

对于白先生所提到的问题，首先，值得肯定的是白先生是一位很有风险意识的人，“天有不测风云”，谁也不敢说谁一辈子都没有危险和困境。一个家庭就好比一条小船，风平浪静时其乐融融，风浪骤起时危机四伏；同样，一个人也是如此，年轻、兴旺时无忧无虑；年老、衰落时可能无助无援。通过购买保险是帮助您解除后顾之忧、摆脱困扰的方式之一。其实人们对2012年的恐惧，也代表了老百姓对于风险来临的一种担心和恐慌。

其次，对于中国保险业来说，在经历了2011年市场的波折起伏，如营销渠道拓展、银保市场规范化、网络营销新型营销方式的出现等等。可见，2012年对于中国保险业来说将有更多的挑战和机遇。

再次，建议白先生从以下几个方面考虑为自己和家人购买人寿保险：先考虑保障型产品，如意外险、定期寿险、医疗保险等；然后考虑养老保险、子女教育金、投资分红型产品等。同时，购买保险的顺序是：经济支柱、你的爱人、无经济收入的家庭成员，如小孩、老人等。保险是家庭经济的“备用胎”，虽不常用，但我们必须准备。