就在昨天，有位粉丝在微信上私信我：“小新，我身边的朋友都推荐我买返还险，说是一年缴纳几万元保费，缴费3年后，后面每三年就可以返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱。另外还有分红，说是有病可以治病，没病可以返本，可以达到已交保费的五倍。这样的产品好吗？”

 

其实，这样的疑问小新每天都收到，基本说的也都差不多，基本都是说多少年后可以返还，等你家还在以后上学时就可以返还等等……关键词都离不开“保本”、“返还”。其实这些产品听起来感觉不错，但是里面的坑也是最多的。

很多人喜欢买返还型保险，那是因为大多人都觉得人生肯定是有风险，但一辈子太长了，什么时候会来心里实在没个准，万一不来呢，那岂不是白白把钱给了保险公司了吗？所以就想着若自己真到了七老八十，没有患大病或者身故那还可以拿回一笔钱，这样一算，就不觉得有些亏了。

所以通俗点说，返还型保险也就是储蓄型保险，如果出险，能按保额赔，如果不出险，到了约定的时间能退还所交的保费。那返还型保险真的像一些代理人说的那么好吗？

返还型保险的“真实面目”

如果你真要这么觉得返还型保险非常好的的话，那你根本就没搞清楚保险到底是买来干嘛的，而且你也太不了解保险公司了。

其实，保险公司最喜欢和我们玩文字游戏了，这样的保险多数是要求被保人不出险，才可以返还。

比如你投保到70岁，可在69岁就出险了，保险公司就不会返还，就算将来保险公司真的返还了，那也是返还已经贬值的本金了。一旦返还后，合同终止了，你也就没有保障了。要知道，70-80岁是风险最高、保险最难买的时候。若是真的要算下来，返还型保险的性价比非但不划算，还有那么点糟糕！

要知道，目前市场上返还型保险都是由两份保险组成的，就说返还型重疾险是由一份两全险附加上一份重疾险所构成，所以在保费支出上会比买消费型的保险贵。 因为我们买返还型保险所花的，是两份保险的钱。所以通常情况下，返还型保险的价格要比纯保障的保险贵1.5倍左右。

返还型保险返还的是已经贬值的钱

我们说如果我们买了返还型保险，如果到期而且自己没出事，保险公司可以返还多出原来保费的钱给我们，其实这种返还型保险的保费一般要比纯保障的保险贵一倍,而保险公司就是拿这笔多出来的钱去做投资,赚取收益,在风险最高的时候返还你保费,想“空手套白狼。”

小新举个例子：某安保险公司的一款返还型重疾，小新现在28岁，交5年，保额是20万，保10年的重疾险，小新每年需要缴纳10000元，如果小新到了38岁前都没有出现出险，那在38岁，保险到期后，可以拿回110%的已交保费，也就是拿回10000*5*110%=55000元。这样的产品看起来是不是很划算？如果你这么觉得的话，那就绕进了保险公司的套路里。

其实，只要我们细想下，若我们拿这笔钱去理财，哪怕我们按照很低的投资回报率去算，都不会比保险公司最后给你返回的保费低。小新给大家算一算：

就按照支付宝上较低的年利率作为投资回报率来算，3.33%的年利率，连续5年每年投上10000元，那在这10年间，我们获得的收益如下：

第一年：10000*103.33%=10333元；

第二年：（10333+10000）*103.33%=21010.09元；

第三年：（21216+10000）*103.33%=32042.72元；

……

第十年：62953.65*103.33%≈65050.01元。

从中我们可以看出来，若是小新每年都拿出10万存在支付宝上，10年后，我连本带息就可以拿回65050.01元。单看收益的话，这笔钱在10年里给我们赚了15050.01元。而返还型的保险只给了我们5000元，让我们足足少赚了10050.01元！

而且，返还型保险属于长期存款，每年交的保费越高，回报率就会越低，从保障和收益来说，杠杆就越低，等10年之后，再返还的已经是贬值的金额了。总体来说，返还型保险的收益还没有支付宝上理财高，但有人肯定会说它有保障，那我们再聊一聊它的保障！

返还型保险的抗风险能力低

就拿上面小新举的例子来说，买的某安保险公司的返还型重疾，10年的保额才20万就要花费5万多了，若是我们买纯重疾，同样的保障范围，小新一年只需要缴纳5千多而已，所以我还不如多加一些钱，买个保额高些，防止将来就医费用上涨。

因此，花过多的钱却买不到充足的保障，从性价比来说，小新是不要建议大家考虑买返还型保险。不管怎么说呢，买保险都是为了防范风险的，若是想要收益可以考虑下理财产品。