保险产品千千万，套路那么多，到底应该怎么选择！尤其在网络时代，出现更多的保险代理人，再加上巧舌如簧的忽悠，就有很多人觉得“有病治病，没病返本”的返还型保险才是好保险。小新这次丑话说到前，明确的和你说，商人终究是无利不起早，保险公司又不是慈善机构，怎么可能让你一分钱不花，白享受长达几十年的风险保障呢？这里面肯定有猫腻啊。目前市场上主要分为消费型和返还型这两类保险，但是小新目前不是特别推荐大家购买后者！

1、什么是消费型和返还型保险？

消费型保险简单说：买了这种类型的保险，万一不幸出险后，就按照合同上说的来赔钱，若在保障期间没有出险，那你和保险公司都相安无事，不会退保费。这听着有点狠，但是我们都希望是后者，花钱买个心安。

返还型保险就是说在保障期间，我们不幸出险，也会赔相对应的钱，若是没事，退还你交的所有保费，甚至还会多加一点利息。

两者一对比，多数人肯定觉得返还型保险比较有诱惑力，认为消费型保险是不划算的。有这样想法的人，一定是不了解消费型保险的特点。要知道消费型保险最大的特点就是保费便宜，赔付杠杆高。而返还型保险，小新不推荐是有原因的。

2、不建议购买返钱保险的原因

（1）性价比较低

目前保险市场上带有返还性质的保险主要是以两全险、万能险为主险，以健康险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。小新举个例子：

从上面这张表，我们可以很明显的看出消费型和返还型之间的区别，多数人买返还型保险想着自己老了，还可以给孩子们留下一笔资金，若是出险了，也有钱看病。也算是“稳赚不赔的生意”了，那小新来给大家算一笔账：

就以表格中30周岁，男为例，交费30年，保额50万，保至70岁，老王买了返还型每年需要缴纳10850元，老李买的是消费型重疾险，每年需要缴纳4940元，就总保费来说，老王要比小李多缴纳177300元。如果两款保险在保障内容都相同的情况下，老王多交的那部分钱是被保险公司拿去投资了。

如果老王将这17万多本金自己拿去做投资，按照4%的的利率来算的话，等到老王70岁，也就是40年后，本金和利息大概会有85万多。

若是购买返还型保险，老王没出险还好，一旦出险，就不可以返还了，就算老王安安全全度过了70周岁，最后保险公司只会返还32万多的保费，你想想经过通货膨胀之后，你这钱还值钱吗？这是肯定还会有人说，购买返还型保险还会有收益的，但小新和你说，大多数返还型保险收益都是比较低的。

（2）多数返还型保险收益低

就拿上面小新刚举过的案例，打开Excel点击插入IRR公式，套入返还型产品数据：30岁开始每年交10850元，连缴30年，一共缴费325500元，经过40年的时间到70岁时拿回325500元。

通过计算后得出，这部分投资的收益率只有1.93%，真的很低。其实，只要你投资的年化收益率能超过1.93%，选择“消费型保险+理财产品”的效果会更好。

所以我们想通过购买返还型保险来赚取收益是不靠谱的，还不如多交给返还型保险的保费放在自己手里，就算当现金流随取随用，也比交给保险公司好。而且我们要知道，如果在保障期内出险了，是不会得到保费返还的。那我们再看看保障！

（3）保额比较低，抵抗风险能力弱

小新作为保险的业内人士，看了众多的返还型保险，要么就是保额看起来很高，动不动上百万，但是保障责任一点不实用，比如一些返还型意外险，像一些航空意外、交通轨道意、驾乘意外保额都是100万，但是细心一点会发现，这些百万保额都是针对特定的交通工具和特定情况下发生的意外。然后会与我们重疾险组合打包卖给消费者。

要么就是保额很低，那么家庭抵抗风险的能力就很低，就像保险公司赔50万和赔30万，在应对风险时，效果是完全不一样的。

3、多数返还型保险的“真面目”

就那市场上常见的返还性质的重疾险，因为这类保险的佣金也比较大，也是大家常购买的险种。多数返还的年龄是在70周岁，其实只要我们细想一下，一直到70岁都不患重疾的概率实话说是很低的。而大多数返还型重疾险，在中途出险的话，也就意味着每年多给的保费真的是白给了。而在出险后，保障责任也没有消费型重疾险好。

甚至有可能会出现一种情况：有些病种，消费型可以赔，但并不在返还型保险中。众多返还型保险的保障疾病都是没有消费型保险保障的病种多。

小新最后总结

我们投保一定要遵循这一大原则——先保障后理财。让保障的归保障，理财的归理财。

即便想买理财类保险，那就选择单纯的理财险好了。也没必要选购这种又有保障、又有理财的似是而非保险。如果真选了，不但基础的保障责任变得薄弱，理财的目的也不会达到。开始以为占了大便宜，等最后才醒悟羊毛出在羊身上就晚了。