普通职员5年买房的理财规划

　　成都的陈先生，今年27岁，本科学历，有存款6.5万，本人月入5000元，其他家人月入1000元，无房，每月房租400元、生活费600元，年底有年终奖10000元。

　　理财目标：如何投资基金定投(大致1500左右)，计划坚持5年后购置房子。

　　一、家庭财务分析：陈先生目前无任何负债，并且年结余率高达85％，财富的积累速度很快，资产状况较好。暂时无法从调查表中看出家庭其他成员的状况，可以确定的是陈先生是家庭的重要经济支柱，需要全面的保障以有效转嫁风险。这方面可以进一步完善。5年后有购房的计划，此目标通过合适的理财方式可以实现。

　　二、家庭理财规划：

　　1.现金规划：陈先生现有现金及活期存款6.5万，无其他金融资产。现金活期属于流动性很强的资产，不过流动性强就意味着收益低，不利于资产的增值。一般我们保留部分流动性较强的资产作为应急金就行。陈先生职业为无线设计，工作性质稳定性一般，所以保留月开支的4倍数额作为应急。当前月总支出1000元，那么留足4000元现金或活期存款以应付突发事件，其余资金可以寻求更高收益的投资。

　　2.消费支出规划：陈先生计划5年后买房，因为房价增长无法准确预测，所以按照当地现在的平均房价计算，假设6000元/平方米，住房面积80平米，那么则需48万。首付三成为14.4万，再加上税费和手续费，按照陈先生现在的结余率，5年后可以负担此金额。余款33.6万，假设贷款30年，贷款利率5.94％，那么月供款约为2000元，对家庭年总收入8.2万的家庭来讲压力不大，月供没有超过月收入的1/3。或者陈先生可以增加首付比例，减小每月压力。现有启动资金6.1万，可以选择风险较小的偏债券型的基金进行投资，按照年平均3.5％的增长率，5年后将积累7.25万，也可以考虑存5年的定期，本息共7.198万。同时，根据风险承受能力测试表，陈先生的投资偏好属于轻度保守型，可以从每月结余中拿出3000元一半投资于股票型基金定投，按照年平均10％的报酬率，5年后则有11.6万元.一般投资于偏债券型基金定投，按年平均3.5％的报酬率，5年后则有9.8万元。这样，可负担的房屋首付款将有28.65万，除去税费等一系列费用，贷款20万则月供约为1200元。这样对今后的经济压力小一些。

　　3.保险规划：陈先生公司为之购有商业保险，具体保障内容不详，无法给出详细规划，这里一些建议供参考。首先，陈先生作为家庭经济支柱，必须要有很全面的保障，否则一旦遭遇不幸，将会给家庭生活带来巨大的影响。陈先生今年27岁，可以考虑购买定期寿险，目的在于保障家人的生活稳定，保额则要考虑覆盖负债和家庭其他成员5年的生活费。重大疾病保险也可以开始考虑，年龄越小费率越低，当前无重大经济负担的话这方面可以提前准备。另外，意外伤害也要附加。只有陈先生的各种风险都得到有效的转嫁，才能维持家庭所有成员的生活稳定。保费可以参考保险的“双十原则”，即年缴保费为年收入的1/10，保额为年收入的10倍。不过目前的保险市场很难达到此标准，而且年龄越大，保费也越高，实现起来也越难，所以最低要求为覆盖届时的贷款。家庭年缴的总保费每年7000左右比较合适。

　　4.投资规划：陈先生有投资定投基金的打算，说明已有投资意识。定投基金不仅可以帮助我们强制性存款，还可以最大程度发挥零散资金的增值空间。用定投基金的方式积累房屋的首付款后，可以开始考虑为自己的养老金积累，时间越长，越能体现复利的增值效果。当前年结余7万元，除去年缴的保费，可利用资金为6万元，月平均5000元。为购房每月定投3000元，5年后赎回缴纳首付款，之后同样可以采取这种方式积累财富。而定投基金的类型和投入比根据投资偏好和风险承受能力合理配置。陈先生属于轻度保守型，可以采取60％的资产配置定息型低风险产品，40％配置成长型的产品。假设每月投资2000元于股票型基金(年平均收益10％)，3000元投资于债券型基金(年收益3.5％)，那么15年后，将有约150万元的积累。