前几天，小新出了一篇综合类的投保攻略，很多朋友在后台催成人购买保险攻略最新版。其实不管产品怎么变动，思路都不会变，掌握投保思路后，出再多新产品，你都能在里面挑出最适合自己的。所以，今天就把投保思路整理出这篇文章，希望可以帮助到大家。

 

成人买保险，要远离的三大误区

1）不配社保

小新发现一些朋友连社保都没有，就过来咨询商业保险的购买。这种做法非常不可取，不管怎么样，都应该把社保给交了！商保是补充，社保才是基础，只有两者结合，才能更好地应对生活风险。

社保也就是我们日常所说的五险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。与我们关系最为密切的两个保险：养老保险和医疗险。

前者能让我们老有所依，避免老了生活没有保障；后者能让我们看得起病，住得起院，享受更好的医疗资源服务，更是政府出台的大政策福利，价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。因此，在每个人的防御体系里，千万千万不能把社保给漏了！

2）购买大而全的保险

有些朋友会想：保险太杂了，太多了，不如买个什么都保的，这样方便很多。针对如此需求，不少保险公司应需求推出了很多大而全的保险产品，一张保单保所有，疾病、意外、住院、门诊等全保。听起来很好，对不对？现实是这种保险很坑！各项保障责任不全且保额很低，但保费却比分开购买产品贵了好几倍。

咱们买起来，性价比不高，保障也不足，小新从不建议购买。该保什么，就针对那一项去买相对应的产品，价格不仅便宜，且保障绝对充足，只看似麻烦点！在买保险这件事上，偷懒是很大忌讳，勤快点，不仅省钱还防坑！

3）给孩子、老人买，自己却裸奔

很多成人出于对孩子的疼爱，对老人的孝顺，优先给他们配置了保险，对于自己往往是忽略，甚至觉得没必要。这种做法同样不可取！
正确的保险配置是：谁发生了风险对家庭的财务状况影响最大，就给谁先买保险。如果孩子、老人出了风险，成人可以通过努力挣钱来解决；但如果成人出了风险，孩子和老人几乎没有创造钱的能力，那意味着连给他们交保费的钱也会没有了。

要记住，成人才是孩子、老人最强大的保护伞。因此，一定要优先给成人买好保险，再去考虑老人孩子。

 

成人买保险，控制好预算

保险是看不见摸不着的东西，给予了咱们很大的想象空间，导致很多人在购买保险时，往往无法控制预算。如果保费过高，不仅会直接影响生活质量，且一旦出现失业、降薪、收入下降的情况，会直接陷入危机。

买保险是为了转移风险，不能让保费成为我们的负担。在保险行业，其实有一个合理的保费预算建议。一个家庭的总保费开支控制在家庭年收入的5%到10%。比如：一个年入15万的三口之家，每年大概用1万到1.5万买保险，会是一个比较合理的状况。

很多人会想，这点钱现实生活，根本不可能搞定一家人的保障。其实，完全可以。只要家庭经济支柱的年龄不超过40岁且身体健康，这个预算不仅可以把需要的险种全部配齐，且终身重疾险还可以做到30-50万保额，算下来恰好超过个人年收入的5倍，保额很足。

为什么说不超过40岁呢？因为对于成人来说，保险早买早便宜，越健康越便宜。大家可以测算一下，20多岁和40岁左右的人分别买同等保额的重疾险，保费相差几千都是存在的。上面，小新也说了保险的配置需本着先大人后小孩、先经济支柱后其他成员的原则，建议的家庭保费分配大约是：4 : 3.5 : 1.5 : 1 。

按照一般家庭的情况来说，如果有1万的预算，其中4000元保费分配给家庭的主要经济支柱；3500元保费给另一半；1500元保费给孩子；1000元给老人，这是一个相对合适的占比。当然，不同家庭的情况不一样，保费分配可以根据年龄、收入占比、健康状况等进行调整。总之，在购买保险前，控制好预算且做好最合理的分配。

 

成年人明确风险，合理配置保险

买保险是用来转移风险的。在购买前，先要明确自己有哪些风险。比如：生大病和发生意外的风险，这是每个人都普遍面临的，当然成人也不例外，重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移；发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。

在成家立业以后，我们就要思考该如何让这个家延续下去？万一家庭主要的劳动力没了该怎么办？房贷谁来还？孩子老人谁来养？那么，一份寿险是非常必要的。至于比较小额的医疗风险，有社保的话，完全可以选择风险自担，也可以购买一份小额医疗险，看自己的情况了。

只有在明确了风险以后，我们才能更好的应对生活中的风险。目前的险种中，和我们人身健康相关的保险，一共有四种，分别是意外险、重疾险、寿险、医疗险。下面小新就一个一个的给大家讲解下，成人该如何选择。

1）意外险

意外险解决的问题很简单，由意外造成的伤害。具体来说就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害。比如：被车撞了、猫抓狗咬、烫伤摔伤走路滑倒啦，都算是意外。

一般意外险包括三个方面的保障：意外身故，出事了直接赔付保额现金；意外伤残，出事了根据残疾的严重程度按比例赔付保额现金；意外医疗，出事了报销医疗费。因此，如果需要买意外险的话，建议有如下考虑：

①考虑保险费支出：建议意外险保险费支出占投保人总保费的5%-15%比较合适；

②关注保额选择：建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；

③明确保障内容：建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障。

当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。一般意外险，价格便宜，一年百元左右就能买到几十万甚至百万保额，大家可多购几份，以防风险。

2）重疾险

得了符合条款的重大疾病之后，会赔给约定的保额现金，这笔钱自己完全自由支配。很多人以为重疾险的作用是用来报销医疗费的，其实那是医疗险。重疾险最本质的功能，是弥补收入损失，提供后续的康复疗养费用。

比如：如果老张得了重疾（癌症），肯定就没法工作赚钱了，哪怕病治好了也得休养康复个几年，这些收入损失和康复疗养的费用，可以用重疾险来弥补。

重疾险保日常高发大病的，也意味着它的价格并不会太低。因此，买重疾险的时候，需要参考收入情况和实际风险需求，小新有如下建议：

①产品类型：建议购买消费型重疾险，性价比高，杠杆率高；如果自己的经济收入还不错，存不住钱，可以选择购买返还型重疾险。

②保障期限：重疾险的保障期限为短期、长期和终身。

终身重疾险适合家庭经济条件宽裕，安全感系数比较低的人群，保障终身，只要发生了符合重疾条款的重大疾病，不管是任何时间和地点都可以理赔；

定期重疾险适合经济条件一般，追求性价比的人群；保障至多少岁或保障多少年，在这个期间内发生符合重疾条款的重大疾病，可以理赔，保费比较低。

建议保障到70岁（将来我们可能会65岁退休），或保障至80岁（中国人的平均年龄在76岁），这样既能保费比较低，又能保障年限比较长；

短期重疾险适合年轻人；买一年，保一年，经济条件要求不高，只作为当下保障。因此，建议长期重疾险和短期重疾险搭配，这样能保证我们的保障足够足。

③疾病种类：在同等保费和保障项目下，保障的疾病种类越多越好，但如果为了追求保障更多的疾病，导致保费大幅度的增长，显然不明智！

④赔付次数：尽量选择一次赔付，第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过，只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。

⑤保额：买重疾险就是买保额。经济条件一般时，重疾险的保额建议在30万起，经济条件比较好时，重疾险的保额建议在50万起，甚至更高。

⑥轻症：相比重疾，轻症保额是真正用于治病，重疾的保额用于收入补贴。建议购买含轻症疾病的重疾险，尤其是第一份重疾险。

⑦缴费方式上：如购买了含轻症豁免或其他豁免的重疾险，尽量把缴费时间拉大；如购买的重疾险没有豁免权，可选择一次性缴费，经济条件不允许的，自己看承受情况。

⑧特殊疾病需求：优先选择保障自身特殊疾病需求的产品。比如，女性特有的疾病主要包括乳腺癌、宫颈癌、阴道癌、子宫内膜癌等重大疾病；男性疾病特有疾病：睾丸癌，前列腺癌，阴茎癌等重大疾病。

这里要提醒一点：购买重疾险后，如果经济条件一般，可以用百万医疗险作为补充重疾险，也是一个不错的选择。

3）寿险

寿险是一种“为家人而买”的保险，只有被保险人身故或者全残，它才会赔钱。这个险种一般只建议给家庭经济支柱进行配置，如果他们不幸身故了，会造成家里其他成员生活困难，留下幼儿老母，很是凄惨。

寿险也分为两种：终身寿险，保障期限是一辈子，无论如何最终肯定能拿到理赔，代价是很贵；定期寿险，保障几十年，只有在保障期限内身故才会赔钱，好处是很便宜，可以用几百元买到几十万的保额，适合大部分家庭预防风险。

小新的建议如果选择定期，建议保障至70周岁，这样正好到退休，孩子长大，身上担子也轻了！至于保额，重点考虑如果自己不在了会给家庭带来多少损失。一般来说，寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。

一个家庭中，收入一般来自于夫妻双方，需要给收入高的一方较高的保额，100万以上，给另一方再配置几十万保额即可。如果是终身的话，保额可以减少至50万起，不足的保额，搭配定期寿险进行补足。由于寿险责任很简单，赔付被保人死亡或全残风险，对于寿险来说，尤其是定寿产品，谁便宜就选谁！

4）医疗险

医疗险很简单，就是用来报销医疗费的，好处是不限疾病种类，保障范围很广泛。具体可以分为两种：小额医疗险，平时因为小病住个院、看个门诊就能用，相对应的保额也低，一般只有几万元，看大病的话这个额度肯定是不够的。

小额医疗险使用的频率很高，但它不是必备品，毕竟小病小灾很多人都负担得起，而真正能让我们倾家荡产的大额医疗开支，必须用百万医疗险来解决。

百万医疗险，就是保额上百万的医疗险，不少产品每年可以报销400万、600万的医疗花费，而且不限疾病种类，不限社保用药，报销比例还是100%，价格也非常便宜。基本上30岁左右的人买，每年几百元；60岁的人买，会贵很多，千元不止。这类保险虽便宜，但平时生病很难用得到它，百万医疗险基本每年都有1万的免赔额，因此，看病自费不花个两三万，基本是派不上用场的。但即便如此，小新还是建议人手一份，因为它可以解决我们最担心的事情——得了大病付不起医疗费。

 

写在最后

以上就是小新对于成人购买保险的分享。保险的作用其实很明确，就是帮我们转移因疾病、意外导致的经济损失。这样即使发生极端事故，至少在经济上，保险能替我们继续履行家庭责任。

总结一下，成人购买一下一定要明确3个目标：花多少钱？有什么风险？买什么保险？只有明确了，才能不被坑，才能更好的用保险来保障自身和家庭。小新从始至终的给大家传达的投保思路都是“保障第一、控制预算”。这个世界上没有“最好的”产品，只有“适合你的”产品，希望这篇文章，可以给大家的投保思路带来一点参考。如果还是比较难，不建议盲目下单，先来咨询小新吧。等了解清楚，再下单也不迟。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以和我们的保险规划师取得联系，他们会给出专业的建议。