高薪水不如巧理财，中产家庭如何赚出120万

网友资料

　　王女士，40岁，博士，是湖北武汉某企业主管，年收入18万元，年终奖2万；其他家人，年收入6万元；其他年收入6万元。家庭日常月支出4367元（含教育费），保险费年支出1.5万元。

　　家庭无负债，现有资产为现金及活期存款13万元，定期存款38万元，债券、基金、股票价值共1.2万元，其他（年金）资产15万元，价值185万元的房产和价值约10万元的汽车。

王女士及家人已购买保额为30万元的商业养老保险和足额的重大疾病保险。

　　理财目标

　　1、 完善家庭成员的风险保障

　　2、 准备孩子六年后出国留学费用120万元

　　3、 希望50岁退休后保持现有生活水平

　　一、 财务分析

　　王女士家庭年收入达到32万元，属于较高收入家庭，且无负债，也是高结余家庭，年总支出6.74万元，结余比率达到78.94%，远远高于正常值30%，应增加投资来提高资金的利用率。总的来说，财务状况良好，但也存在这些问题：作为家庭主要收入来源的王女士，风险保障不足，另外就是现有资产没有进行合理的配置。

　　二、 理财规划方案

　　1、 现金规划

　　建议活期存款保留10000元，取出3万购买货币基金，以备日常开支和应急时变现。再办张信用卡以备急用。

　　2、 保险规划

　　按照保险规划的双十原则，王女士家庭保险总的保险保额为年收入的10倍约320万元左右，其中医疗保障：意外保障：养老保障=1：2：1，即分别为80万、160万、80万。而王女士是家庭收入的主要来源，保额应偏大。家庭保费为年收入的10%，即3.2万元左右。

　　家庭现已有养老保险和重大疾病保险，缺少必要的意外保障，建议为家庭成员各购买保险公司的卡式意外保险一份，王女士购买两份。王女士的孩子，建议还要投保学平险，保费一般在年50元左右，保障期为一年。它是专为学生推出的保险产品组合。一般为主险和附加险，主险是一年期定期寿险，附加险可包括附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加基本住院医疗等。

　　3、 子女教育规划

　　建议王女士分别取出定期存款21万元和活期存款9万元，共计30万元，做为教育帐户的启动资金，再每月追加7780元，定期投资于年回报率为8%的平衡型基金，则在六年后即可备足留学费用，实现孩子出国留学。且这个月投资对于王女士家庭来说负担不重，对家庭生活质量及其他财务安排基本没有大的影响。

　　4、 退休养老规划

　　在保证现有生活标准不下降的情况下，以年通货膨胀率为3%，王女士预期寿命为80岁，则在王女士50岁退休时需准备养老金161万元。建议从定期存款中取出10万元，作为养老帐户的启动资金，定期每月4200元，定投年预期回报率为8%的平衡型基金，届时可累计99万元。加上已购买商业保险养老保险30万和年金15万元，即可补足养老帐户的缺口。退休后需转为风险低的债券类稳健型投资。

　　5、 投资规划

　　王女士家庭通过上述规划，定期存款及年节余还有约18万元，建议可投资于蓝筹股票和黄金理财产品，获取较高收益，并且可达到抵御通膨、资产保值增值的目的。

　　综合规划后，王女士家庭的资产结构得到较有效改善，相关财务指标如下表:

　　项目 参考值 规划前 规划后

　　结余比率 30% 78.94% 34.01%

　　投资与净资产比率 50% 6.42% 25.06%

　　流动比率 3 116.8 2.47

　　在不出现重大变故的情况下,理财目标均能实现。由于家庭无负债，其投资与净资产比率仍偏低，建议承担适当的负债，使资产配置结构更加合理。