“丁克家庭”理财计划：养老保障是首要

　　越来越多的中国女性开始拒绝生育，于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。据统计，中国大中型城市已出现60万个“丁克家庭”。“养儿防老”的传统观念的突破，使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，对于丁克家庭来说显得尤为重要。鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用的支出将占较大的比例。遵照这样的常规，银行的理财专家为一对沒有生育计划的白领夫妇制订了这样的养老计划———

　　家庭财务现状

　　今年36岁的成先生是南京一家外贸公司的部门主管，33岁的妻子在一公司从事营销工作。结婚已有9年还没要小孩，属于现代社会中标准的的“丁克家庭”。

　　由于工作的原因，两个人聚少离多，但收入却不错，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生经常出差补贴家庭月收入总额达到8500元。目前沒有孩子，夫妇俩的开销又不大，每月的生活费在1000元左右就够了。由于还有20万元的房屋贷款尚未还清，加上日常生活中的水、电、煤气等费用需要支出2500元。这样，他们每月还有5000多元的结余。加上两人的年终奖金约15000元。这样一年下来的节余为75000元。

　　家庭财务诊断

　　1.家庭资产配置

　　目前，成先生家有现金和定期存款5万元，“外汇宝”有2万美元，20万元股票目前处于被套阶段，近期有再加一点资金到股市的打算。持有开放式基金，约10万元，除了去年购买了5万元的货币基金外，今年上半年，他又追加了2万元的博时基金和1万元招商先锋基金。

　　2.家庭保障情况

　　除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，成先生和妻子的单位又分别为他们两个人上了保障额为10万元和5万元的意外保险。除此之外，沒有任何的商业保险。这点上可以看出成先生夫妇保险意识还是不够。针对成先生夫妇的情况，安排家庭的保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。

　　家庭理财目標

　　1.成先生是偏爱投讓嵞人，股票、基金和外汇统统都涉足，不过这几年因为股票方面的损失，综合下来收益不算高。希望投资回报率最好能在10％以上。

　　2.作为“丁克家庭”将来养老的钱是必备的，除了上述通过不断地投资让家庭的资产保值与增值外，成先生一直在盘算着如何通过保险保障来抵御未来疾病的风险，希望专家能推荐一些养老和重疾保险方面的品種供他们选择。

　　专家理财分析

　　从成先生夫妇的收入情况来看，这个家属于小康之上的幸福家庭，而从成先生夫妇的生活需求来说，也是一種比较时尚的享受型生活。因此，对于这样一个家庭而言，设计一份合理、较實紝嵞理财计划很有必要。专家建议，成先生的理财目標应定位于“基于小康，平衡风险，确保晚年舒心”。

　　成先生家庭处于家庭形成期至成熟期阶段，家庭收入不断增加且生活稳定。该家庭年收入11.7万元。其家庭的收入中，主动性(工资收入)为9.6万元，占家庭总收入的80％以上。其中房产和金融资产各占一半，该比例是合理的。其债务占家庭总资产的比例不到7％，债务支出占家庭稳定收入的17％左右，完全处于安全线内。

　　一般金融资产组合分为三大类：一类是现金及现金等价物；二类是固定收益投资，包括债券和定期存款等；三类是非固定收益投资，主要是证券投资和证券投资基金。目前成先生的投资主要集中在金融投资方面，预期的投资收益率为10％，应该说是合理的。不过家庭金融资产的组合需要作一些调整。

　　专家理财建议

　　通过上述对成先生家庭财务状况以及理财目標的分析，专家提出了以下建议：

　　1.家庭资产配置建议

　　一个家庭的应急准备金不低于可投资资产的10％。成先生只要留1万元银行存款即可，因为5万元的货币基金也属于应急准备金。20万元股票资金可以不动，不过，切忌盲目追涨，多关注理想的蓝筹股。5万元的货币基金、2万元的博时基金和1万元招商先锋基金可继续持有。其余的资金应当及时转为投资基金，如债券型基金、股票型基金。购买基金可以采取“定期定额”的方式投资。同债券基金的“看似安全，實则危险”相比，系统化投资于股票基金可以说是“看似危险，實则安全”的。但基金一定要长期持有，如果投资一二十年，投资报酬率远远比储蓄险赚钱快，也有助于更快达到理财目標，同时也为成先生夫妇养老作打算。

　　外汇投资，是一種全球通用的投资技能，一般晚上的行情波动比白天更剧烈。成先生夫妇工作比较忙，把2万美元的“外汇宝”，购买各大银行推出的短期限、高回报聦嵞外汇理财产品，从目前理财市场品種来看，保本型投资风险低，但收益相对属于偏高，具有投资性。

　　2.家庭保险保障建议

　　虽然成先生和妻子分别拥有了10万元和5万元的意外保险，保险意识有了。但工作压力太大，漫长岁月中，无法保证身体永无大恙，将来又要面对昂贵的医疗费用支出、养老等计划还是不够的。尤其对于丁克家庭，提前储备养老金显得尤为重要。在夫妻两人收入高峰期就制定一份充足完善的养老规划，是使丁克家族快乐地度过晚年生活不可缺少的前提。

　　专家建议，鉴于家庭的整体收入水平，成先生每年将家庭15％左右的收入給两人各投保一份重大疾病保险、年金型年金保险和两全保险，同时附加一些含有医疗赔偿的相关险種，这样可以确保晚年老有所养。(正常保费支出＝年收入的15％～20％)

　　A健康险面对突发意外事件意外保险具有了基本的抗风险能力，而健康保险却能抵御疾病侵袭。作为一家公司部门主管的成先生，买一份重大疾病保险很重要，该险種保额为10万元。因为，这種重疾保险诊断后即可获得一笔保险金，以保证渡过生命难关。能让家庭在面对巨额治疗费时，不必手足无措地抛出股票和基金，最大限度地保存收益。近日中国人寿的“国寿康恒重大疾病保险”的健康保险在南京面市，该险種能提供包括各类良、恶性肿瘤、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮在内的29種疾病的特别保障，是目前南京市场上可保重大疾病種类、数量最多最齐全的产品。

　　女性在现代社会和家庭中的角色发生变化，她们对保险的需求并不低于男性，在生活中还承受一些更高更特别的风险。成太太需要购买女性疾病保险給予特别关护，如太平人寿推出的太平怡康女性长期健康保险涵盖了25種重大疾病保障及终末期疾病保障。这个保险产品首次将“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染(HIV或AIDS)”列入保障范围，还有额外的特種疾病津贴，为常见的心血管手术提供保险金。除此之外，成太太还需要购买一些传统的每日住院补贴和医疗费用的补偿性保险，因为这種津贴既可以弥补部分误工的损失，也可购买营养品，以便尽快地恢复健康。满足上述保障，成先生和妻子每年在健康方面的保费支出约为2000元。

　　B养老险由两份年金保险和两份分红两全保险组成。

　　如太平人寿的福满堂养老年金保险，是一種集合养老保险和投资分红的“双全”保险，除获得每年固定的年金之外，养老金保证领取终生，还可获得红利。可根据自身具体情况，选择年领、月领，或延迟领取，灵活安排退休计划，可根据自身需要选择领取。成先生夫妇可以双双购买投保15年的年金保险，选择与分红型产品组合，每年总共交1万元。这样夫妻两人预计从60周岁～64周岁开始每年领取养老金3756元；65周岁～100周岁每年领取7524元；60周岁时候领取28470元的红利；65周岁时候领取26248元的红利；若生存至100周岁：获得15048元的祝寿金，合同即告终止。

　　两份分红两全保险，成先生选择20年的交费期满后，即每3年可领取一次9000元生存保险金，生存时期越长，领取总额越多，直至身故还可领取10万元身故金。如平安人寿的永利两全保险还附送7级34项意外残疾保障。成太太即购买一份4万元分红两全保险，在10年满期时可一并领取保额和红利，随心安排退休后的生活，充分满足自身养老需求。虽然分红具有不确定性，但是长期来看，其复利累积额还是不少。

　　除此之外，对于日常发生的意外医疗，则可以选择中国人寿经济實惠的吉祥卡和全家福卡等卡式保险。上述这样的养老